Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2010г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд
В составе председательствующего судьи Першиной С.В.
При секретаре Алтусовой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Хисаметдинова М.К. к Открытому акционерному обществу «Межотраслевой страховой центр» о взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Хисаметдиновым М.К., Хисаметдиновой А.А. с одной стороны и ЗАО «Фиа- Банк» с другой был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор (ЗАО «Фиа- Банк») предоставил заемщикам кредит в размере 6 000 000 рублей. В силу п. 1.5.2 данного договора одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является страхование жизни и потери трудоспособности Хисаметдинова М.К. и Хисаметдиновой А.А.
ДД.ММ.ГГГГ между Хисаметдиновым М.К. и филиалом ОАО «Межотраслевой страховой центр» в г. Тольятти был заключен договор страхования (полис №).
Согласно условиям договора страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая (риска) возместить страхователю убытки, причиненные вследствие этого случая и обнаруженные в течение срока действия договора страхования, посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страхования страховой суммы.
Объектом страхования являлась жизнь застрахованного лица и квартира, расположенная по адресу: <адрес>
По договору одним из страховых рисков является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания): а) смерть; б) инвалидность 1 или 2 группы; в) временная утрата трудоспособности. По данному риску застрахованными лицами являются: Хисаметдинов М.К.; Хисаметдинова А.А.
Страховая сумма по указанному риску составляет 6 600 000 рублей, то есть 50% от общей страховой суммы в размере 3 300 000 рублей в отношении каждого застрахованного лица.
Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 5.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти и/или постоянной полной утраты трудоспособности страховщик выплачивает установленную в договоре страхования страховую сумму.
ДД.ММ.ГГГГ с истцом произошел несчастный случай, в результате которого он был доставлен в нейрохирургическое отделение Ульяновской областной клинической больницы с диагнозом: тяжелая черепно- мозговая травма, ушиб головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние, перелом основания черепа, гематотимпанум слева, левосторонний травматический кохлеоневрит, ушибы мягких тканей волосистой части головы, лица. Анализ на алкоголь отрицательный.
ДД.ММ.ГГГГ ФГУ ГБ МСЭ был составлен Акт № освидетельствования в бюро МСЭ и Хисаметдинову М.К. была установлена 2 группа инвалидности и вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности по общему заболеванию в результате тяжелой черепно- мозговой травмы, полученной ДД.ММ.ГГГГ
Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Межотраслевой страховой центр» в пользу Хисаметдинова М.К. взыскана страховая выплата в размере 3 300 000 рублей с зачислением указанной суммы на лицевой счет в Закрытом акционерном обществе Коммерческий банк «ФИА- БАНК» в счет погашения задолженности Хисаметдинова М.К. перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Заявление о наступлении страхового события со всеми соответствующими документами поступили в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, периодом для осуществления выплаты должен был являться период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Денежные средства поступили на счет истца ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, период просрочки составил 364 дня. Размер процентов за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 3 300 000 руб. х 11%: 360 дне. Х 364 дн. = 367 033 рубля 33 копейки.
В соответствии со статьей 314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок. Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за несвоевременное исполнение денежного обязательства: начисление процентов на сумму денежных средств за просрочку их уплаты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства или нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
С учетом вышеизложенного просит взыскать с ответчика в счет процентов за просрочку исполнения денежного обязательства 367 033 рубля 33 копейки, а также возместить понесенные по делу судебные расходы и расходы на представителя.
В судебном заседании представитель истца Зуева О.В. на удовлетворении исковых требований своего доверителя настаивала, дав суду аналогичные пояснения.
Представитель ответчика Дырдина Э.Ю. просила отказать Хисаметдинову М.К. в удовлетворении заявленных им исковых требований, приведя в обоснование своей позиции следующие доводы.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ. Страховая компания не производила выплату выгодоприобретателю на законных основаниях, используя свое право на выяснение всех обстоятельств по делу.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Тольяттинский филиал ОАО «МСЦ», предоставив неполный комплект документов, необходимых для решения вопроса о выплате страховых сумм. На основании п. 15.3 и 15.4 страховщик приостановил выплату. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ истцу был направлен отказ в выплате в связи с непредоставлением страховщику документов, необходимых для осуществления выплаты. ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда г. Ульяновска о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере 3 300 000 рублей было исполнено в полном объеме путем зачисления вышеуказанной суммы на депозитный счет ОСП по Ленинскому району г. Ульяновска.
Выслушав мнение участников процесса, проверив материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №, материалы исполнительного производства, суд приходит к следующему.
Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, с ОАО «Межотраслевой страховой центр» в пользу Хисаметдинова М.К. взыскана страховая выплата в размере 3 300 000 рублей с зачислением указанной суммы на лицевой счет в Закрытом акционерном обществе Коммерческий банк «ФИА- БАНК» в счет погашения задолженности Хисаметдинова М.К. перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Материалы исполнительного производства свидетельствуют о том, что решение суда было исполнено ответчиком надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении ОАО «МСЦ» денежных средств в размере 3 300 00 рублей на депозитный счет ОСП по Ленинскому району г. Ульяновска.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда № 13, Пленума ВАС № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства.
Поскольку правоотношения сторон возникли из договора личного страхования, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным и за его неисполнение страховщик несет ответственность на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате в случаях: неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.
В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, являющимися неотъемлемой частью вышеназванного договора личного страхования (п. 15.1) страховое возмещение выплачивается страховщиком в 30- дневный срок. Согласно п. 15.5 Правил страхования для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить при наступлении страхового случая по риску причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца; договор страхования; документы лечебно- профилактического или иного медицинского учреждения, врача, ГСМСЭ, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень ущерба для здоровья застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность застрахованного лица; письменное подтверждение Выгодоприобретателя о размере задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору на дату наступления страхового случая; иные документы по требованию страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.
Анализ материалов гражданского дела по иску Хисаметдинова М.К. к ОАО «МСЦ» о выплате страхового возмещения (№) показывает, что обращение доверенного лица Хисаметдинова М.К. - Хисаметдиновой А.А. в филиал страхователя в <адрес> с заявлением о страховом случае имело место быть ДД.ММ.ГГГГ К заявлению были приложены: доверенность на представителя, полис страхования, квитанция об оплате, справка об инвалидности, эпикриз, выписка.
Документально подтверждается, что, начиная с даты поступления вышеуказанного обращения по ДД.ММ.ГГГГ включительно филиал ОАО «МСЦ» в г. Тольятти истребовал из ФГУ ГБ МСЭ по Ульяновской области, МУЗ ГП № 1 им. С.М. Кирова г. Ульяновска медицинские документы, а именно: историю болезни и амбулаторную карту больного Хисаметдинова М.К.; акт освидетельствования в ФГУ ГБ МСЭ по Ульяновской области; заключения специалистов, проводивших обследование больного; направление на медико- социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно- профилактическую помощь.
В письме, направленном страховой компанией доверенному лицу страхователя ДД.ММ.ГГГГ, последнему в целях сокращения времени по принятию решения по заявлению о страховом случае предлагалось самостоятельно получить копию амбулаторной карты из МУЗ «Городская поликлиника № 1 им. С.М. Кирова» г. Ульяновска; копию заявления Хисаметдинова М.К. в ФГУ ГБ МСЭ по Ульяновской области со всеми приложенными к нему документами и представить ее страховой компании.
Представитель истца в настоящем судебном заседании не оспаривала то обстоятельство, что каких-либо медицинских документов, кроме тех, которые были приложены к заявлению о страховом случае, ни истец, ни его представитель в страховую компанию не представляли.
Установив, таким образом, при обращении ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию о страховом случае истцом (его доверенным лицом) не в полном объеме были представлены документы, необходимые для принятия страховщиком решения; принимая во внимание, что недостающие медицинские документы собирались страховой компанией самостоятельно по письменным запросам; начисление процентов по ст. 395 ГК РФ суд производит с даты, следующей за датой принятия страховой компанией решения об отказе в выплате, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (даты перечисления страховой компанией денежных средств в размере 3 300 000 рублей на депозитный счет ОСП по Ленинскому району г. Ульяновска).
В соответствии со ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом: 3 300 000 рублей х 7.75% (ставка рефинансирования на день предъявления иска и на день вынесения решения): 360 дн. х 277 дн. = 196 785 рублей 41 копейка. При этом, число дней в месяце принимается равным 30 дням.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Учитывая несоразмерность начисленной за просрочку исполнения обязательств по договору личного страхования неустойки последствиям нарушения обязательства, суд, принимая во внимание доводы обеих сторон спора, конкретные обстоятельства дела, считает возможным снизить размер неустойки до 101 566 рублей 66 копеек, производя ее расчет с учетом применения ставки рефинансирования, равной 4%: 3 300 000 руб. х 4%: 360 дн.х 277 дн.= 101 566 руб. 66 коп.
Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с вышеприведенной нормой права, с ОАО «МСЦ» в пользу Хисаметдинова М.К. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, учитывая принципы разумности, объем проделанной представителем работы, следует взыскать 4 000 рублей.
Пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина с Хисаметдинова М.К. в размере 4 969 рублей 31 копейка (6 870 руб. 33 коп. х 72.33%); с ОАО «МСЦ» - 1901 рубль 02 копейки (6 870 руб. 33 коп. х 27.67%).
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш ИЛ:
Исковые требования Хисаметдинова М.К. удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Межотраслевой страховой центр» неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения 101 566 рублей 66 копеек, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 4 000 рублей.
В остальной части иска Хисаметдинову М.К. к Открытому акционерному обществу «Межотраслевой страховой центр» отказать.
Взыскать государственную пошлину в доход государства с Хисаметдинова М.К. 4 969 рублей 31 копейку, с Открытого акционерного общества «Межотраслевой страховой центр» - 1901 рубль 02 копейки.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА