о расторжении кредитного договора

Дело № 2-4125/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2010 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи И.И.Петровой,

при секретаре Козельском А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Э» к Касаткину С.А., Абиеву А.У., Абиевой В.П., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних А А.А. и А В.А., о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «Э» обратилось в суд с иском к Абиеву А.У., Касаткину С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 138 932 руб. 11 коп., в том числе, сумму основного долга - 124 785,33 руб., пени по просроченному основному долгу - 1 204,71 руб., плату за пользование кредитом - 1 342,67 руб., пени по просроченной плате - 195,27 руб., плату за кредит - 9 591,69 руб., пени по просроченной плате за кредит - 1812,44 руб., а также судебных расходов, в обоснование иска указав следующее.

Между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Абиевым А.У. был заключен кредитный договор №*** от ***.2007г. на сумму 150 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 07,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 1,80% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 13 числа (включительно), начиная с *** 2007г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства от ***.2007г. с ответчиком Касаткиным С.А., по условиям которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, Заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 02.07.2010г. задолженность Абиева А.У. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 138 932 руб. 11 коп.

Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени.

В связи с этим истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Определением суда в связи со смертью ответчика Абиева А.У. была произведена замена ответчика Абиева А.У. на его правопреемников: Абиеву В.П. (супруга), Абиева А.А. (несовершеннолетний сын) и Абиева В.А (несовершеннолетний сын).

Представитель ЗАО АКБ «Э» в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в иске, указал, что сумма заявленной задолженности сложилась за период с апреля 2010г. по 02.07.2010г.

Ответчица Абиева В.П., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних сыновей, в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признала, не отрицал факт образования задолженности по кредитному договору, однако ответственность в данном случае возможна только в пределах стоимости наследственного имущества умершего.

Ответчик Касаткин С.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, ответчицу Абиеву В.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Судом установлено, что между ЗАО АКБ «Э» и Абиевым А.У. был заключен кредитный договор №*** от ***2007г. на сумму 150 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 07,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 1,80% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Э», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства от ***2007г. с ответчиком Касаткиным С.А., по условиям которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

Заемщик не исполнил свои обязательства оп кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.

Также судом установлено, что ***2010г. умер ответчик Абиев А.У., являющийся заемщиком по кредитному договору. Наследниками первой очереди после его смерти являются: его супруга Абиева В.П. и двое несовершеннолетних сыновей Абиев А.А. и Абиев В.А., что подтверждается свидетельством о заключении брака и свидетельствами о рождении детей.

По мнению суда, заявленные исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в связи со следующим.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

По мнению суда, обоснованными являются только следующие требования истца: о взыскании суммы основного долга - 124 785,33 руб., пени по просроченному основному долгу - 1 204,71 руб., платы за пользование кредитом - 1 342,67 руб., пени по просроченной плате - 195,27 руб., а всего - 127 527 руб. 98 коп.

Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c), а также пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с), по мнению суда, не имеется по следующим основаниям.

Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,20 %.

При этом k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

Между тем, из вышеуказанной общей суммы задолженности, сложившейся по состоянию на 02.07.2010г., признанной судом обоснованной (127 527,98 руб.), подлежит взысканию только сумма в размере 46 руб. 73 коп., на основании следующего.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая, что наследники первой очереди после смерти заемщика Абиева А.У. фактически приняли наследство, поскольку они проживают в квартире, где был зарегистрирован умерший, принимали участие в похоронах, пользуются и распоряжаются вещами умершего.

В соответствии со ст.1149 ГК РФ несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 настоящего Кодекса, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Таким образом, законный представитель несовершеннолетних Абиевых А.А. и В.А. не вправе отказаться от части наследственного имущества своей несовершеннолетней дочери.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В судебном заседании установлено, что имеется наследственная масса, недостаточная для удовлетворения настоящего иска, а именно денежные вклады умершего в Сбербанке РФ на общую сумму *** руб. *** коп. и В ОАО «РОСБАНК» на сумму *** руб. *** коп., а всего на сумму 46 руб. 73 коп.

Никакого иного имущества, принадлежащего наследодателю на день его смерти, судом в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

Исходя из общих положений о солидарной ответственности должников, кредиторы наследодателя вправе потребовать исполнения как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ).

В свою очередь, наследник, уплативший долг в полном объеме, приобретает право регресса к другим наследникам, которые несут уже перед ним ответственность как долевые должники. В основе этого лежит универсальность наследственного правопреемства (ст. 1110 ГК РФ).

Отношения кредитора наследодателя с его наследниками как солидарными должниками по соответствующему обязательству определяются правилами ст. 323 и 324 ГК РФ.

Этот вывод вытекает из правила о том, что каждый из наследников отвечает лишь "в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества" (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

К отношениям наследника, уплатившего долг в сумме, превышающей эти пределы, с другими наследниками применяются правила ст. 325 ГК.

Таким образом, долг по кредитному договору в размере 46 руб. 73 коп. должен быть взыскан солидарно с К.С.А. и А.В.П.А.В.П., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Абиева А.А. и Абиева В.А.В.А.

При этом, суд также учитывает требования статьи 28 ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине.

Кроме того, в соответствии со ст. 37 ГПК РФ способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет защищают в процессе их законные представители. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

Соответственно, в остальной части исковых требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору следует отказать.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору наследниками должника с апреля 2010 года в соответствии со ст.ст. 450, 811 ГК РФ кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в равных долях по 200 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Э» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный ***2007г. между Закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Абиевым А.У., со 02 июля 2010г.

Взыскать с Касаткина ЭЭ, Абиевой ВВ, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Абиева А и Абиева ВА, в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору от ***2007г. в сумме - 46 руб. 73 коп.

Взыскать с Касаткина ЭЭ, Абиевой ВВ, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Абиева А и Абиева В.А., в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по 200 руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: И.И.Петрова