о взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Чебукиной С.Н.,

при секретаре М.И. Спиридоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Семенову В.В., Семенову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с требованиями к Семенову В.В., Семенову А.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга в размере 96 976 руб. 69 коп., процентов в размере 7 084 руб. 12 коп., платы за размещение денежных средств в сумме 3 500 руб. 00 коп., неустойки по основному долгу в сумме 7 147 руб. 03 коп., неустойки по процентам в сумме 663 руб. 00 коп., неустойки по плате за размещение денежных средств в размере 415 руб. 28 коп., взыскании расходов по оплате государственной пошлины - 3 515 руб. 72 коп.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от 21.04.2008 г. Семенову В.В. был предоставлен кредит на потребительские расходы в сумме 175 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, заемщик взял на себя обязательства по выплате истцу процентов за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14%, 3 год срока кредитования - 13%. плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 1 год срока кредитования - 0,67%, 2 год срока кредитования - 0,50%, 3 год срока кредитования - 0,20%, также уплатить неустойку за 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 21.04.2011 г. В качестве обеспечения исполнения Семеновым В.В. обязательств по возврату кредита и уплате всех иных платежей 21.04.2008 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен договор поручительства № № с Семеновым А.В. В соответствии с п.п. 1.3., 1.4. договора поручительства поручитель солидарно отвечает перед банком в том же объеме, что и Семенов В.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. Семенов В.В. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, что является основанием для взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Петрунов И.А. в судебном заседании заявленные исковые требования уточнил, а именно просил расторгнуть кредитный договор № № от 21.04.2008 года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга в размере 96 976 руб. 69 коп., процентов в размере 8 707 руб. 48 коп., платы за размещение денежных средств в сумме 4 200 руб. 00 коп., неустойку по основному долгу в сумме 13 983 руб. 88 коп., неустойку по процентам в сумме 1 150 руб. 31 коп., неустойку по плате за размещение денежных средств в размере 662 руб. 03 коп. Также представитель истца просил взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований представитель истца дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что заемщик по договору допускал нарушение исполнения обязательств. Надлежащим образом обязательства по кредитному договору со стороны заемщика исполнялись до января 2009 года, после чего стали возникать просрочки. Последний платеж по кредитному договору был внесен 24.02.2010 г. в размере 2 131 руб. 80 коп.

Ответчики Семенов В.В. и Семенов А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались, о чем имеются расписка и почтовое уведомление. Согласно представленному отзыву ответчики просят рассмотреть дело без своего участия, а также просят трудным материальным положением снизить размеры штрафных санкций, предоставить рассрочку исполнения решения на 6 месяцев, отменить арест на квартиру в связи с несоразмерностью суммы иска.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 21.04.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Семеновым В.В. был заключен кредитный договор № № от 21.04.2008 г., по условиям которого истец обязался предоставить Семенову В.В. кредит на потребительские расходы в сумме 175 000 руб.

Согласно условиям договора, заемщик взял на себя обязательства по выплате истцу процентов за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14%, 3 год срока кредитования - 13%. плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 1 год срока кредитования - 0,67%, 2 год срока кредитования - 0,50%, 3 год срока кредитования - 0,20%, также уплатить неустойку за 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 21.04.2011 г.

Порядок и сроки возврата кредита, уплата процентов по кредиту и платы за размещение денежных средств установлены графиком, являющимся приложением к договору.

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Семенов В.В. в нарушение условий договора неоднократно нарушал сроки по возврату кредита, процентов за пользование кредитом в установленном графиком размере.

По договору поручительства № № заключенным с истцом 21.04.2008 г., Семенов А.В. принял на себя обязательства отвечать за исполнение Семеновым В.В. всех его обязательств перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору от 21.04.2008 г. № №.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.3. договора поручительства Семенов А.В. отвечает перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и последний, включая возврат суммы основного долга (кредита), уплату процентов по кредиту, неустойки при нарушении условий кредитного договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ и графика платежей Семенов В.В. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований о взыскании в солидарном порядке с ответчиков (заемщика и поручителей) задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга, суммы процентов.

При этом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» заявлено также требование о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств в размере 4 200 руб. 00 коп., а также неустойки по плате за размещение денежных средств в размере 662 руб. 03 коп.

Однако, данные требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, требование о взимании с клиентов платы за размещение денежных средств, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным, следовательно требование Банка о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование Банка о взыскании платы за размещение денежных средств удовлетворению не подлежит, суд считает также неправомерным и начисление Банком неустойки по плате за размещение денежных средств, в связи требования истца о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств в сумме 4 200 руб. и начисленной на нее неустойки в сумме 662 руб. 03 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. (ст. 331 ГК РФ).

Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также нарушения сроков внесения платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с представленными истцом расчетами неустойка по основному долгу составила 13 983 руб. 88 коп., неустойка по процентам - 1 150 руб. 31 коп.

Ответчики в представленном отзыве ходатайствовали о снижении размера штрафных санкций в связи с их несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств, указав на трудное материальное положение в данный период.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного суд считает возможным уменьшить неустойку по основному долгу до 9 000 руб., а неустойку по процентам - до 1000 руб.

Учитывая изложенное, требования банка подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчиков Семенова В.В., Семенова А.В. в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, а именно сумма просроченного основного долга в размере 96 976 руб. 695 коп., сумма просроченных процентов в размере 8 707 руб. 48 коп., неустойка по основному долгу в размере 9 000 руб., неустойка по процентам в сумме 1 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как решение суда состоялось в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», в его пользу подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчиков в равно долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере по 1 756 руб. 84 коп. с каждого.

Требования ответчиков Семенова В.В., Семенова А.В., изложенные в отзыве, об отмене обеспечительных мер и предоставлении рассрочки в данный момент, на стадии рассмотрения дела по существу разрешению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № заключенный 21.04.2008 г. между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ГАЗБАНК» и Семеновым В.В..

Взыскать с Семенова В.В., Семенова А.В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору, а именно основной долг в сумме 96 976 руб. 69 коп., проценты в сумме 8 707 руб. 48 коп., неустойку по основному долгу в сумме 9 000 руб., неустойку по процентам в сумме 1 000 руб., а всего в сумме 115 684 руб. 17 коп.

Взыскать с Семенова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 756 руб. 84 коп.

Взыскать с Семенова А.В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 756 руб. 84 коп.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья С.Н. Чебукина