Дело № 2-5331/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 сентября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе судьи Чебукиной С.НИ.,
при секретаре Грызуновой Ю. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Ягафарову А.Т. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ягафаровым А.Т. был заключен кредитный договор №ф от 31.03.2008 на сумму 90 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 13 числа (включительно), начиная с июня 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 90 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волг, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, Заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 20.08.2010 задолженность Каримова И. Ш. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 181 153 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга - 82 669 руб. 94 коп., пени по просроченному основному долгу - 50 689 руб. 41 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 2 452 руб. 37 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 3 802 руб. 91 коп., плата за кредит (k*c) - 15 190 руб. 69 коп., пени по просроченной плате (к*с) - 26 348 руб. 44 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени.
В связи с изложенным ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит суд расторгнуть кредитный договор №ф от 31.03.2008, заключенный между Ягафаровым А.Т. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», взыскать с Ягафарова А.Т. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №ф от 31.03.2008 г. в размере 181 153 руб. 76 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7821 руб. 51 коп.
Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Поливанов И.А. в судебном заседании уточнил иск, а именно в дополнение к ранее заявленным требованиям просил взыскать с ответчика проценты в размере 7,70% годовых, исчисленные на сумму остатка основного долга за период с 21.08.2010 г. по день вступления судебного решения в законную силу, на ранее заявленных исковых требованиях настаивал.
Ответчик Ягафаров А.Т. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, о чем в деле имеется расписка.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что 31.03.2008 что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ягафаровым А.ТШ. был заключен кредитный договор №ф на сумму 90 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 13 числа (включительно), начиная с июня 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 90 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером.
Заемщик не исполнил свои обязательства оп кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.
Согласно расчету представленному истцом по состоянию на 20.08.2010 задолженность Ягафарова А.Т. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 181 153 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга - 82 669 руб. 94 коп., пени по просроченному основному долгу - 50 689 руб. 41 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 2 452 руб. 37 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 3 802 руб. 91 коп., плата за кредит (k*c) - 15 190 руб. 69 коп., пени по просроченной плате (к*с) - 26 348 руб. 44 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, сумма основного долга составляет 82 669,94 руб., пени по просроченному основному долгу составляют 50 689 руб. 41 коп., плата за пользование кредитом (проценты по договору) - 2 452 руб. 37 коп., пени по просроченной плате (R*O3) составляют 3 802 руб. 91 коп.
Указанные суммы пеней подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c) в размере 15 190 руб. 69 коп., пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с) в размере 26 348 руб. 44 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,80 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С Ягафарова А.Т. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 992 руб. 29 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Ягафарову А.Т. удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №ф от 31 марта 2008 года, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ягафаровым А.Т.
Взыскать с Ягафарова А.Т. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 82 669 руб. 94 коп., проценты по кредиту в размере 2 452 руб. 37 коп., пени по просроченному основному долгу в сумме 50 689 руб. 41 коп., пени по просроченной плате 3 802 руб. 91 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 992 руб. 29 коп., а всего в сумме 143 606 руб. 92 коп.
Взыскать с Ягафарова А.Т. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты в размере 7,70 % годовых, исчисленных на сумму остатка основного долга за период с 21 августа 2010 года по день вступления решения в закону силу.
В остальной части исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)- оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья С.Н. Чебукина