взыскание задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Нефедова О.Н.,

при секретаре Галиахметовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Курамшину А.М., Курамшиной А.Х. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Курамшину А.М., Курамшиной А.Х. о расторжении кредитного договора № КД-819 от 11.03.2008 г., взыскании задолженности по указанному договору нарастающим итогом на день вынесения решения.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от 11.03.2008 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязалось предоставить Курамшину А.М. кредит на потребительские расходы в общей сумме 180 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером от 11.03.2008 г.

Согласно условиям договора ответчик взял на себя обязательства: уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1-й год срока кредитования - 14,99 %, 2-й год срока кредитования - 14,00 %, 3-й год срока кредитования - 13,00 %. Так же Курамшин А.М. принял на себя обязательства уплачивать плату за размещение банком денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в следующем размере: 1-й год срока кредитования - 0,67 %, 2-й год срока кредитования - 0,5 %, 3-й год срока кредитования - 0,2 %; уплатить неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору установлен не позднее 11.03.2011 г.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Курамшина А.М. по возврату кредита и уплате всех иных платежей 11.03.2008 г. с Курамшиной А.Х. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель отвечает в том же объеме, что и Курамшин А.М., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. Курамшин А.М. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.

По состоянию на 17.09.2010 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Курамшина А.М. составляет сумму 97 748 руб. 04 коп., в том числе основной долг - 80 827 руб. 19 коп., неуплаченные в срок проценты - 5 789 руб. 28 коп., плата за размещение денежных средств - 2 520 руб., штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита - 7 810 руб. 21 коп., штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов - 561 руб. 42 коп., штрафные санкции за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств - 240 руб. 84 коп.

Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Петрунов И.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно указал, что при заключении кредитного договора Курамшин А.М. получил подробный расчет ежемесячных платежей по погашению кредита, в который включена в том числе плата за размещение денежных средств. С данным расчетом и начислением платы за размещение он был согласен, в связи с чем эта плата подлежит взысканию. По состоянию на 12.10.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет сумму 102 128 руб. 74 коп., в том числе основной долг - 80 827 руб. 19 коп., неуплаченные в срок проценты - 6 508 руб. 97 коп., плата за размещение денежных средств - 2 880 руб., штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита - 10 841 руб. 23 коп., штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов - 749 руб. 51 коп., штрафные санкции за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств - 321 руб. 84 коп.

Ответчик Курамшин А.М., будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчица Курамшина А.Х. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 11.03.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Курамшиным А.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец обязался предоставить Курамшину А.М. кредит на потребительские расходы в сумме 180 000 рублей на срок по 11.03.2011 г.

Выдача денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером № 3 от 11.03.2008 г.

Согласно условиям договора ответчик взял на себя обязательства: уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1-й год срока кредитования - 14,99 %, 2-й год срока кредитования - 14,00 %, 3-й год срока кредитования - 13,00 %; уплачивать плату за размещение банком денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1-й год срока кредитования - 0,67 %, 2-й год срока кредитования - 0,5 %, 3-й год срока кредитования - 0,2 %. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору установлен не позднее 11.03.2011 г.

Стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита частями в соответствии с графиком возврата кредита.

Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также нарушения сроков внесения платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

По договору поручительства № КД-819 ДП, заключенному с истцом 11.03.2008 г., Курамшина А.Х. приняла на себя обязательства отвечать за исполнение Курамшиным А.М. всех его обязательств перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору от 11.03.2008 г. № КД-819.

В соответствии с п. 1.3. договора поручительства Курамшина А.Х. отвечает перед истцом за выполнение Курамшиным А.М. условий кредитного договора в том же объеме, что и последний, включая возврат суммы основного долга (кредита), уплату процентов по кредиту, внесение платы за размещение денежных средств, неустойки при нарушении условий кредитного договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как следует из представленных документов, Курамшин А.М. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором. В нарушение условий договора платежи по погашению кредита и проценты за пользование кредитом не вносятся с апреля 2010 года.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.

По состоянию на 12.10.2010 г. подлежащая взысканию задолженность по исполнению кредитных обязательств Курамшиным А.М. составляет 98 926 руб. 90 коп., в том числе основной долг - 80 827 руб. 19 коп., неуплаченные в срок проценты - 6 508 руб. 97 коп., штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита - 10 841 руб. 23 коп., штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов - 749 руб. 51 коп.

При этом начисление банком неустойки за просрочку уплаты из расчета 0,15 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки является обоснованным. Требования истца о взыскании с ответчиков неустойки подлежат удовлетворению, поскольку взимание неустойки предусмотрено условиями кредитного договора и не противоречит нормам гражданского законодательства. Размер подлежащей взысканию неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств и неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в части взыскания соответствующей платы и производных от нее неустоек удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в равных долях - по 1 566 руб. 24 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № КД-819, заключенный 11.03.2008 г. между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ГАЗБАНК» и Курамшиным А.М..

Взыскать с Курамшина А.М., Курамшиной А.Х, солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору № КД-819 от 11.03.2008 г.: сумму основного долга - 80 827 (восемьдесят тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 19 (девятнадцать) копеек, неуплаченные в срок проценты - 6 508 (шесть тысяч пятьсот восемь) рублей 97 (девяносто семь) копеек, неустойку по основному долгу - 10 841 (десять тысяч восемьсот сорок один) рубль 23 (двадцать три) копейки, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов - 749 (семьсот сорок девять) рублей 51 (пятьдесят одна) копейка, а всего - 98 926 (девяносто восемь тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 90 (девяносто) копеек.

Взыскать с Курамшина А.М. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 566 (одна тысяча пятьсот шестьдесят шесть) рубль 24 (двадцать четыре) копейки.

Взыскать с Курамшиной А.Х, в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 566 (одна тысяча пятьсот шестьдесят шесть) рубль 24 (двадцать четыре) копейки.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» о взыскании с Курамшина А.М., Курамшиной А.Х, платы за размещение денежных средств, неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья О.Н. Нефедов