Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2010г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд
В составе председательствующего судьи Першиной С.В.
При секретаре Алтусовой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Кретинину П.Д., Кретининой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО КБ «Газбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Кретинину П.Д., Кретининой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить Кретинину П.Д. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 2 405 467 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям вышеуказанного договора ответчик взял на себя обязательство уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10% годовых; плату за размещение денежных средств единовременно в размере 1.5% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита- при выдаче кредита и ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в размере 0.022% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.15% от суммы задолженности за каждый день просрочки- в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Кретинина П.Д. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключен договор поручительства с Кретининой Т.А. № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Кретинин П.Д., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Кретинин П.Д. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» были заключены договора: договор уступки прав требований (цессии) №, договор о переводе долга №. В результате заключения указанных договоров сумма задолженности Кретинина П.Д. перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» уменьшилась на 2 000 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Кретинину П.Д. было направлено заказное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Истец также надлежащим образом уведомил поручителя о неисполнении заемщиком Кретининым П.Д. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к нему требования о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанного договора поручительства.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств Кретинина П.Д. составила сумму 581 754 рубля 36 копеек, в том числе: основной долг- 369 460 рублей 59 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом- 129 891 рубль 01 копейка, плата за размещение денежных средств 49 389 рублей 53 копейки, неустойка за просрочку оплаты основного долга 3 325 рублей 15 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 22 329 рублей 41 копейка, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 7 358 рублей 68 копеек.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В связи с вышеизложенным просит взыскать в солидарном порядке с Кретинина П.Д. и Кретининой Т.А. сумму кредитной задолженности в размере 581 754 рубля 36 копеек с нарастанием суммы иска на день вынесения решения, возместить понесенные по делу судебные расходы.
В ходе судебного разбирательства первоначально заявленная ко взысканию сумма иска была увеличена до 636 026 рублей 09 копеек в связи с увеличением периода просрочки возврата суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей, предусмотренных договором.
В судебном заседании представитель Банка Манин Д.В., действующий по надлежащим образом оформленной доверенности, в полном объеме поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Кретинин П.Д. исковые требования Банка признал частично, пояснив суду, что кредит в размере 2 405 467 рублей был оформлен в целях приобретения автомобиля, который, в свою очередь, был заложен Банку в счет обеспечения исполнения обязательств заемщика. В последующем приобретенный на кредитные средства автомобиль был выведен из залога с разрешения Банка и продан. Таким образом, из суммы кредитной задолженности была погашена сумма основного долга в размере 2 000 000 рублей. Остаток кредитной задолженности не оспаривает, однако, просит суд уменьшить сумму штрафных санкций, начисленных за допущенную просрочку выплат.
Ответчик Кретинина Т.А. исковые требования Банка также признала частично, дав суду аналогичные пояснения.
Выслушав мнение участников процесса, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.
Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить Кретинину П.Д. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 2 405 467 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям вышеуказанного договора ответчик взял на себя обязательство уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10% годовых; плату за размещение денежных средств единовременно в размере 1.5% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита- при выдаче кредита и ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в размере 0.022% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.15% от суммы задолженности за каждый день просрочки- в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств.
Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Кретинина П.Д. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключен договор поручительства с Кретининой Т.А. № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Кретинин П.Д., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Согласно письменному расчету Банка, первая просрочка в возврате суммы кредита и уплате процентов по договору возникла у заемщика в январе 2009г.; в последующем была допущена в июне 2009г., начиная с апреля 2010г. платежи по кредитному договору не производятся.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» были заключены договора: договор уступки прав требований (цессии) № с Кондрла А.П., договор о переводе долга № с Махмутовым И.Р. В результате заключения указанных договоров сумма основного долга Кретинина П.Д. по кредитному договору перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» уменьшилась на 2 000 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ основному заемщику и поручителю были направлены заказные письма с требованием о возврате кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые оставлены без ответа.
Банк просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 636 026 рублей 09 копеек, из которой: сумма основного долга составляет 369 460 рублей 59 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 134 758 рублей 78 копеек, плата за размещение денежных средств 54 376 рублей 94 копейки, неустойка за просрочку оплаты основного долга 33 251 рубль 45 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 32 833 рубля 12 копеек, неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 11 345 рублей 21 копейка
В силу заключенного договора и ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
Ко взысканию суд определяет сумму в размере 570 303 рубля 91 копейку- общую сумму основного долга, просроченного долга по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку оплаты основного долга, неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. Взыскание производится с ответчиков в солидарном порядке.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств (согласно п. 1.5 кредитного договора - обслуживание кредита) в размере 54 376 рублей 94 копеек, а также неустойки за просрочку данного платежа суд считает возможным Банку отказать.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, требования ЗАО КБ «ГАЗБАНК» в части взыскания платы за размещение денежных средств (обслуживание кредита), а также неустойки за просрочку внесения платы за размещение денежных средств (обслуживание кредита) удовлетворению не подлежат.
Расходы Банка на оплату госпошлины в размере 8 903 рублей 04 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом требований), подлежит взысканию с ответчиков в равнодолевом порядке.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в лице Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Кретинина П.Д. и Кретининой Т.А. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» кредитную задолженность в размере 570 303 рублей 91 копейки.
В остальной части иска исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в лице Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» к Кретинину П.Д., Кретининой Т.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины с Кретинина П.Д. 4 451 рубль 52 копейки, с Кретининой Т.А. 4 451 рубль 52 копейки.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.
СУДЬЯ: С.В.ПЕРШИНА