Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд
В составе председательствующего судьи Першиной С.В.
При секретаре Алтусовой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» к Гуськову С.А., Гуськовой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» обратилось в суд с исковыми требованиями к Гуськовой О.А. и Гуськову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска следующее.
Между ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» и Гуськовым С.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90 000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7.88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*OЗ) и 1.1% от суммы первоначально выданного кредита (т.е. 2077 руб.) в месяц (k*С). При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей- с взиманием пени в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 12 числа включительно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 90 000 рублей были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Гуськовой О.А. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность заемщика и поручителя является солидарной.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность основного заемщика перед Банком составила 92 340 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга- 73 647 рублей 93 копейки, пени по просроченному основному долгу- 2 279 рублей 60 копеек, плата за пользование кредитом (R*OЗ)- 3209 рублей 30 копеек, пени по просроченной плате-1611 рублей 18 копеек плата за кредит (комиссия)- 7 920 рублей, пени по просроченной плате за кредит- 3 672 рубля 90 копеек.
Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного периода времени. В связи с данными обстоятельствами, Банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителя солидарно.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В связи с вышеизложенным просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Гуськова С.А. и Гуськовой О.А. в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 92 340 рублей 91 копейки, возместить понесенные по делу судебные расходы.
В ходе судебного разбирательства первоначально заявленные исковые требования Банком были увеличены, начисление платы за пользование кредитом в размере 7.88% годовых просит произвести по день вступления решения суда в законную силу.
В судебное заседание представитель Банка не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчики Гуськов С.А. и Гуськова О.А. в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.
Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу заключенного договора и ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» и Гуськовым С.А. был заключен кредитный договор № на сумму 90 000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7.88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*OЗ) и 1.1% от суммы первоначально выданного кредита ( т.е. 2077 руб.) в месяц (k*С). При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей- с взиманием пени в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 12 числа включительно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 90 000 рублей были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Гуськовой О.А. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность заемщика и поручителя является солидарной.
В ходе судебного разбирательства установлено, что должник, начиная с января 2010г. в нарушение условий кредитного договора и возложенных на него обязательств неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения платы за кредит, вследствие чего в его адрес неоднократно отправлялись претензионные письма о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке.
Предпринятые Банком меры по досудебному урегулированию спора положительных результатов не принесли, образовавшаяся по кредитному договору задолженность должником не погашена.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки платежа на срок более 10 дней.
Банком предъявлена ко взысканию сумма кредитной задолженности в размере 92 340 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга- 73 647 рублей 93 копейки, пени по просроченному основному долгу- 2 279 рублей 60 копеек, плата за пользование кредитом (R*OЗ)- 3209 рублей 30 копеек, пени по просроченной плате-1611 рублей 18 копеек плата за кредит (комиссия)- 7 920 рублей, пени по просроченной плате за кредит- 3 672 рубля 90 копеек.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что должник нарушал условия кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно, Банк вправе требовать досрочного взыскания с него суммы кредита.
Ко взысканию суд определяет сумму в размере 80 748 рублей 01 копейку- общую сумму основного долга, просроченного долга, платы за пользование кредитом (проценты) и неустойки за просрочку платежа. При этом, взыскание производится с ответчиков в солидарном порядке.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков платы за кредит (комиссии) в размере 7920 рублей, а также неустойки за просрочку данного платежа в размере 3 672 рублей 90 копеек суд считает возможным Банку отказать.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» в части взыскания платы за кредит (комиссии) и неустойки за ее просрочку удовлетворению не подлежат.
Расходы Банка на оплату госпошлины в размере 2 622 рублей 44 копеек (пропорционально размеру удовлетворенных судом требований), подлежит взысканию с ответчиков в равнодолевом порядке.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» и Гуськовым С.А..
Взыскать с Гуськова С.А. и Гуськовой О.А.. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» кредитную задолженность в размере 80 748 рублей 01 копейки, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 7.88% годовых на сумму основного долга по день вступления решения суда в законную силу.
В остальной части иска Закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» к Гуськову С.А., Гуськовой О.А. отказать.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс- Волга» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины с Гуськова С.А. 1311 рублей 22 копейки, с Гуськовой О.А.- 1311 рублей 22 копейки.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.
СУДЬЯ: С.В.ПЕРШИНА