Дело № 2-5373/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 октября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Айметовой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Павловой С.З., Красновой М.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО КБ «ГАЗБАНК» обратилось с указанным иском к Павловой С.З., Красновой М.Р., мотивируя следующим. В соответствии с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ «ГАЗБАНК» предоставил Павловой С.З. кредит на потребительские нужды в общей сумме 200 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых. А также уплачивать плату за размещение денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в размере 0,4% от суммы фактической задолженности. Также ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,15% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства с Крансовой М.Р. № №, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед истцом в том же объеме, что и Павлова С.З. Ответственность является солидарной. Павлова С.З. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленных договором. По состоянию на 20.08.2010 года задолженность Павловой С.З. составила сумму 147 704 руб. 63 коп., в том числе основной долг 118 835 руб. 70 коп., долг по процентам 16 522 руб. 45 коп., плата за размещение денежных средств 3625 руб. 62 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 4 335 руб. 86 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 4385 руб. В связи с изложенным, просит привлечь ответчиков к солидарной ответственности по возврату кредита, процентов по нему, платы за размещение денежных средств, взыскав с ответчиков сумму основного долга - 118 835 руб. 70 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом 16 522 руб. 45 коп., плату за размещение денежных средств 3 625 руб. 62 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 4 335 руб. 86 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 4 385 руб., а всего - 147 704 руб. 63 коп. с нарастанием суммы иска на день вынесения решения. Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 154 руб. 09 коп.
В судебном заседании представитель истца ЗАО КБ «ГАЗБАНК» Манин Д.В. исковые требования уточнил в части суммы задолженности. Просил взыскать задолженность на день вынесения решения суда в сумме 155 578 руб. 08 коп., в том числе сумму основного долга 118 835 руб. 70 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 19 804 руб. 27 коп., плату за размещение денежных средств в сумме 4 500 руб. 78 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга в сумме 7 212 руб. 33 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств - 5 225 руб. в остальной части исковые требования поддержал в прежнем объеме.
Ответчица Краснова М.Р. в судебное заседание не явилась, извещалась.
Ответчица Павлова С.З. в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что возникновение задолженности связано с кризисом, возникшими в связи с этим трудностями в предпринимательской деятельности. В настоящее время ситуация выправляется и она намерена погасить задолженность. Просит снизить размер штрафных санкций с учетом материального положения.
Выслушав представителя истца, ответчицу Павлову С.З., проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Павловой С.З. был заключен кредитный договор № №. По условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставлять Павловой С.З. (заемщику) кредит в размере 200 000 руб. Срок возврата кредита установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям кредитного договора, Павлова С.З. приняла на себя обязательство ежемесячно в срок не позднее 20 числа каждого месяца, в соответствии с графиком возврата кредита, осуществлять возврат части кредита, а также, в соответствии с п.3.4 кредитного договора уплачивать проценты по кредиту и плату за размещение денежных средств в период с 11 числа по 20 число месяца, следующего за расчетным.
Согласно п.1.5. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых.
За нарушение сроков возврата кредита, согласно п.6.1 договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере: единовременно 200 руб. в случае нарушения сроков уплаты от 1 до 15 дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты. В случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - 200 руб. плюс 15 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 15-го дня просрочки.
В обеспечение кредитного договора между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Красновой М.Р. был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором поручительства Краснова М.Р. приняла на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение Павловой С.З. всех своих обязательств перед Кредитором, возникших из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.4 договора поручительства, ответственность поручителя и должника перед Кредитором является солидарной.
Как усматривается из материалов дела, Павловой С.З. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Просрочка платежей по кредиту имеет место с ноября 2009г., что усматривается из расчета суммы задолженности, начисленных процентов и штрафных санкций по кредитному договору.
На настоящее время имеется задолженность по кредитному договору в общей сумме 155 578 руб. 08 коп., в том числе сумма основного долга 118 835 руб. 70 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 19 804 руб. 27 коп., плата за размещение денежных средств в сумме 4 500 руб. 78 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга в сумме 7 212 руб. 33 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств - 5 225 руб.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, Павлова С.З. и Краснова М.Р. несут солидарную ответственность по исполнению обязательств заемщика (Павловой С.З.) перед Кредитором.
Однако при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд руководствуется следующим.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по обслуживанию займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия ЗАО КБ «ГАЗБАНК» по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Оснований для взыскания платы за размещение денежных средств не имеется, в удовлетворении иска в этой части суд отказывает.
Поэтому задолженность подлежит взысканию за минусом суммы платы за размещение денежных средств и неустойки по данной плате, начисляемой с момента образования задолженности, то есть с ноября 2009г.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций, поскольку начисленная неустойка на просроченную задолженность по кредиту и по процентам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд считает возможным определить ко взысканию неустойку по основному долгу в размере 5000 руб. и неустойку по процентам в размере 3000 руб.
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Нарушение сроков уплаты суммы кредита и процентов на значительное время является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, которое является основанием для расторжения договора кредита.
Поэтому суд считает необходимым исковые требования ЗАО «ГАЗБАНК» удовлетворить, расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «ГАЗБАНК» и Павловой С.З.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в равных долях подлежат взысканию в пользу истца и расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной части иска.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Коммерческий банк «ГАЗБАНК» и Павловой С.З..
Взыскать с Павловой С.З., Красновой М.Р. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК»:
в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146 639 руб. 97 коп., в том числе основной долг 118 835 руб. 70 коп., неустойка по основному долгу 5000 руб., проценты по договору 19 804 руб. 27 коп., неустойка по процентам 3000 руб.;
в равных долях государственную пошлину в размере 4132 руб. 80 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по плате за размещение денежных средств и остальной части неустойки отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова