Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2010г. г.Ульяновск
Ленинский районный суд
В составе председательствующего судьи Першиной С.В.
При секретаре Алтусовой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Глушенковой Н.Ю., Глушенкову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковыми требованиями к Глушенковой Н.Ю., Глушенкову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Глушенковой Н.Ю. был заключен кредитный договор №
В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 150 000 рублей. Предоставление заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ
Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 24% годовых. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на личный банковский счет клиента. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере, не менее указанной в Параметрах кредитования ( п. 2.3.2; п. 2.4.3 кредитного договора).
Срок возврата кредита, предоставленного в рамках договора- ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику общую сумму в размере 150 000 рублей, что подтверждается, в том числе выпиской по счету заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ
В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора.
Так, в нарушение п. 3.3.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета.
По заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.
В силу п. 3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленным новым графиком платежей. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договору, увеличивается на 26 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ
С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентов ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 25% годовых ( п. 3.3 дополнительного соглашения).
В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Глушенковым В.Е. На основании п.2 договора поручительства Глушенков В.Е. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Глушенковой Н.Ю. обязательств по кредитному договору, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Согласно п.4 объем обязательств клиента не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что заемщиком не производится погашение задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК», Банк предъявляет ко взысканию образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 256 128 рублей 15 копеек, из которой: 112943 руб. 46 коп. - основной долг; 104 427 руб. 25 коп. - проценты, 38 757 руб. 44 коп. -задолженность по оплате ведения счета. Взыскание просит произвести с обоих ответчиков Глушенковой Н.Ю., Глушенкова В.Е. в солидарном порядке.
В судебном заседании представитель Банка Синявина Е.С. на удовлетворении исковых требований настаивала, дав суду аналогичные пояснения.
Ответчики Глушенков В.Е. и Глушенкова Н.Ю. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующему.
К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Глушенковой Н.Ю. был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 150 000 рублей. Предоставление заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ
Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 24% годовых. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на личный банковский счет клиента. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере, не менее указанной в Параметрах кредитования ( п. 2.3.2; п. 2.4.3 кредитного договора).
Срок возврата кредита, предоставленного в рамках договора- ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.
В силу п. 3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленным новым графиком платежей. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договору, увеличивается на 26 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ
С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентов ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 25% годовых ( п. 3.3 дополнительного соглашения).
В силу заключенного договора и ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору были обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с Глушенковым В.Е. На основании п.2 договора поручительства Глушенков В.Е. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Глушенковой Н.Ю. обязательств по кредитному договору, включая возврат основного долг кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Согласно п. 11 договора поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ Дополнительного соглашения о продлении срока поручительства между Банком и Глушенковым В.Е. не составлялось.
В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В рассматриваемом случае срок поручительства Глушенкова В.Е. по вышеуказанному кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ что является основанием освобождения последнего от исполнения солидарной обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его пользованием.
В ходе судебного разбирательства установлено, что должник Глушенкова Н.Ю. в нарушение условий кредитного договора и возложенных на нее обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускала нарушения условий договора по своевременному возврату кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по договору не осуществляются вообще.
Предпринятые Банком меры по досудебному урегулированию спора положительных результатов не принесли, образовавшаяся по кредитному договору задолженность должником не погашена.
В связи с неисполнением основным заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, имеются основания для взыскания образовавшейся кредитной задолженности в принудительном порядке. Ко взысканию суд определяет сумму в размере 217 370 рублей 71 копейки- общую сумму основного дола и процентов за пользование им.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 38 757 рублей 44 копеек суд считает возможным Банку отказать.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с вышеприведенными нормами права с ответчицы Глушенковой Н.Ю. в пользу Банка в возмещение расходов на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований следует взыскать 5 373 рубля 71 копейку.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Глушенковой Н.Ю. удовлетворить частично.
Взыскать с Глушенковой Н.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» кредитную задолженность в размере 217 370 рублей 71 копейку; в возмещение расходов на оплату госпошлины 5 373 рубля 71 копейку.
В остальной части иска Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Глушенковой Н.Ю. отказать.
В удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Глушенкову В.Е. отказать в полном объеме.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд гор. Ульяновска.
СУДЬЯ: С.В.ПЕРШИНА