о взыскании кредитной задолженности

Дело 2- 5243\10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

судьи Родионовой В.П.

при секретаре Паршиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Балашовой В.Ю,, Балашову А.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ОАО «РОСБАНК» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что на основании Кредитного Договора № № 24 сентября 2007 года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Балашовой В.Ю, кредит на оплату Транспортного средства, в сумме 1 200 000,00 рублей с процентной ставкой 11,00% годовых. Дата погашения кредита - 27.05.2014г. Пунктом 3 п.п. 3.1 Кредитного договора предусмотрено целевое использование Кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства приобретаемого у продавца и указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» настоящего договора и страховых премий в пользу страховщика. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму 1 200 000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика № 40817810692010002383 от 25.09.2007г. и платежным поручением №30 от 24.09.2007г.,счет № 30 от 10.09.2007г. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному Договору № № № 24 сентября 2007 года перед Банком, Балашова В.Ю. передал в залог Банку приобретаемый им в собственность на кредитные средства автомобиль: марка SchmitzS698 тентованный, VIN-WSMS6980000086558, 1997 года выпуска, цвет черный. В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. Согласно п, 5.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора. В соответствии со ст. 7.1 кредитного договора клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. По заявлению Заемщика от 27.05.2009г. между ним и Банком было подписано дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению №1 от 27.05.2009г). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 20 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 27.05.2014г. С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 12,00% годовых, (п. 3.3. дополнительного соглашения). 16 июля 2009г. по заявлению Заемщика между ним и Банком было подписано дополнительное соглашение №2 к кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение №1 к дополнительному соглашению №2 от 16.07.2009г). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18,24% годовых. Как следует из пп. 6.4.2, 6.4.2.1 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета. В нарушение п. 6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1, пп. 7.1.1 кредитного договора). По состоянию на 17.06.2010г. общая сумма задолженности Балашовой В.Ю. по Кредитному Договору № № от 24 сентября 2007г. составляет 1 166 279,77 руб. В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № № от 24 сентября 2007 года заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовым А.Ю,. На основании п. 1.1 Договора поручительства Балашов Александр Юрьевич обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Балашовой В.Ю. ее обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. В соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Просит расторгнуть кредитный договор № № от 24 сентября 2007, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой В.Ю.. Взыскать с Балашовой В.Ю., Балашова ФИО14 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору № № от 24 сентября 2007г., в размере 941 054 руб. 25 коп., а также сумму задолженности по начисленным процентам и по оплате ведения счета рассчитанную по день вынесения решения суда. Обратить взыскание на автомобиль, принадлежащий на праве собственности Балашовой В.Ю., и являющийся предметом залога по Кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года: марка SchmitzS698 VIN-WSMS6980000086558.

Представитель истца Синявина Е.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила: расторгнуть кредитный договор № № от 24 сентября 2007, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой В.Ю,. Взыскать с Балашовой В.Ю,, Балашова А.Ю, солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору № № от 24 сентября 2007, в размере 941 054 руб. 25 коп., а также сумму задолженности по начисленным процентам 206335 руб. 20 коп., по оплате ведения счета - 16890 руб. 32 коп.. Обратить взыскание на автомобиль, принадлежащий на праве собственности Балашовой В.Ю,, и являющийся предметом залога по Кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года: марка SchmitzS698 VIN-WSMS6980000086558, взыскать возврат государственной пошлины и стоимость услуг экспертного учреждения.

Ответчик Балашова В.Ю. в судебном заседании исковые требования признала. Указывала, что истец неправомерно взимает комиссию за ведение ссудного счета. Оспаривала выводы судебной автотовароведческой экспертизы. Полагала, что имеются основания для прекращения производства по делу, поскольку на момент заключения кредитного договора она являлась индивидуальным предпринимателем.

Ответчик Балашов А.Ю. в судебное заседание не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела без своего участия.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 24 сентября 2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой В.Ю. был заключен кредитный договор № №, по которому заемщику банк предоставил кредит на оплату транспортного средства, в сумме 1200 000,00 рублей с процентной ставкой 11,00% годовых. Дата погашения кредита - 27.05.2014г. Пунктом 3 п.п. 3.1 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита: использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства.

Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму 1 200 000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика № от 25.09.2007г. и платежным поручением №30 от 24.09.2007г.,счет № 30 от 10.09.2007г.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному Договору № 92019201G052ССВ659067G19 от 24 сентября 2007 года перед Банком, Балашова В.Ю. передал в залог Банку приобретаемый им в собственность на кредитные средства автомобиль: марка SchmitzS698 тентованный, VIN-WSMS6980000086558, 1997 года выпуска, цвет черный.

Кроме того, выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № № от 24 сентября 2007 года заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовым А.Ю.

По заявлению Заемщика от 27.05.2009г. подписано дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению №1 от 27.05.2009г). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 20 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 27.05.2014г. С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 12,00% годовых, (п. 3.3. дополнительного соглашения).

16 июля 2009г. по заявлению Заемщика было подписано дополнительное соглашение №2 к кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение №1 к дополнительному соглашению №2 от 16.07.2009г). При этом срок возврата Кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18,24% годовых.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ответчик взятое на себя обязательство по возврату кредита и оплате по нему процентов не исполняет в полном объеме.

В соответствии со ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение п. 6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В силу пп. 6.4.2, 6.4.2.1 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответственность перед кредитором должника и поручителей определена как солидарная на основании ст. 363 ГК РФ.

Таким образом, следует расторгнуть кредитный договор № № от 24 сентября 2007 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой В.Ю..

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) с Балашовой В.Ю., Балашова А.Ю. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2007 года по основному долгу 941054 руб. 25 коп., по начисленным процентам - 206335 руб. 20 коп.

Оснований для взыскания платы за ведение счета не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит ( комиссии) и пени по просроченной плате за кредит ( комиссии) не имеется, вудовлетворении иска в этой части следует отказать.

В силу ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 28.1. ФЗ « О залоге» (введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» Реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Согласно экспертному заключению о рыночной стоимости автомобиля от 27 сентября 2010 года, подготовленного ООО «Эксперты», рыночная стоимость транспортного средства полуприцепа тентованного SchmitzS698 VIN-WSMS6980000086558, 1997 года выпуска составляет 265000 рублей

Суд считает возможным обратить взыскание на заложенное транспортное средство - полуприцеп тентованный SchmitzS698 VIN-WSMS6980000086558,, 1997 года выпуска, принадлежащий на праве собственности Балашовой В.Ю., установив начальную продажную цену 265000 рублей, определив способ реализации - публичные торги.

Довод ответчика о том, что дело подведомственно Арбитражном суду признается несостоятельным.

Как следует из представленных материалов, а именно кредитного договор, заявления анкеты заемщика, ответчик Балашова В.Ю. заключала договор как физическое лицо, и тот факт, что она на момент заключения договора являлась еще и индивидуальным предпринимателем, значимого обстоятельства для разрешения заявленного спора не имеет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в равной доле с каждого в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины по 7968 руб. 47 коп., стоимость услуг экспертного учреждения по 1500 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № № № от 24 сентября 2007 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовой В.Ю..

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) с Балашовой В.Ю., Балашова А.Ю, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 24 сентября 2007 года: задолженность по основному долгу 941054 руб. 25 коп., задолженность по начисленным процентам - 206335 руб. 20 коп., возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 7968 руб. 47 коп., стоимость услуг экспертного учреждения по 1500 рублей.

Обратить взыскание на заложенное транспортное средство полуприцеп тентованный SchmitzS698 VIN-WSMS6980000086558, 1997 года выпуска, принадлежащий на праве собственности Балашовой В.Ю., установив начальную продажную цену 265000 рублей, определив способ реализации - публичные торги.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Ульяновска

Судья В.П.Родионова