О взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Логинова Д.А.,

при секретаре Москальоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Ушкур Д.В., Ушкур В.В., Козлову С.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ушкур Д.В. был заключен кредитный договор №-№ от 13.08.2007 г. на сумму 500000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 1,10% от суммы первоначально выданного кредита в месяц (к*С). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 18 числа (включительно), начиная с сентября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Ушкур В.В., Козловым С.Г. заключены договора поручительства, в соответствии с условиями которых ответственность заемщика и поручителей является солидарной. Кредитные средства в размере 500000 руб. были перечислены на счет заёмщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, заёмщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность Ушкур Д.В. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 775160 руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга - 446087 руб. 40 коп., пени по просроченному основному долгу - 77746 руб. 67 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) – 5 344 руб. 98 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом (R*O3) – 12 856 руб. 32 коп., плата за кредит – 103667 руб. 79 коп., пени по просроченной плате за кредит - 129457 руб.

Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заёмщика. Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Просит расторгнуть кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Ушкур Д.В. и ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА", взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору в сумме 775160 руб. 16 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 10951 руб. 60 коп.

Представитель истца – Поливанов И.А. в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 768199 руб. 16 коп., плату за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вступления решения суда в законную силу. Пояснил, что ответчиком был произведен платеж на сумму 6961 руб., в связи с чем задолженность по основному долгу снизилась и составила 439126 руб. 40 коп., в остальной части поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Ушкур Д.В. исковые требования не признал, пояснил, что действительно заключал с ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» кредитный договор, по которому получил кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 руб. на 120 месяцев под 7,88% годовых. Для получения кредита он попросил Ушкур В.В. и Козлова С.Г. выступить поручителями, в связи с чем с ними были заключены договоры поручительства. На настоящее время у него образовалась задолженность, поскольку сократились его доходы, на иждивении у него находятся двое несовершеннолетних детей, один из которых страдает ДЦП, его супруга не работает с сентября 2009 <адрес> задолженности, представленный истцом, не оспаривал, указал, что не согласен со взысканием платы за кредит, поскольку это является скрытой комиссией банка, полагал, что уже уплаченная плата за кредит в размере 99832 руб. 21 коп. должна быть засчитана в счет уплаты основного долга. В случае удовлетворения требований судом просил снизить размер пеней на основании ст. 333 ГК РФ.

Ушкур В.В., Козлов С.Г. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признали.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему. Дело рассматривается в пределах заявленных судом требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» и Ушкур Д.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» предоставил должнику Ушкур Д.В. кредит в сумме 500 000 руб. под 7,88% годовых сроком не позднее 120 месяцев, а должник обязался ежемесячно до 18 числа (включительно) начиная с сентября 2007 года погашать кредит и обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком погашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ г. между банком и Ушкур В.В., Козловым С.Г. заключены договора поручительства.

Согласно п.1.1. Договоров поручительства поручители обязуются солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между банком и заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по Кредитному договору. В соответствии с п.5.1 Договоров поручительство действует на срок 156 месяцев.

Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Ушкур Д.В. свои обязательства по кредитному договору от 13.08.2007 года и передал ответчику денежные средства в сумме 500000 руб. Вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что в нарушение ст. 309 ГК РФ и графика платежей ответчик Ушкур Д.В. не исполнял надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору 13.08.2007 г. №-У, допуская просрочку платежа.

В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% ежемесячно.

Согласно представленному представителем истца и неоспариваемому ответчиком расчету задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 439 126 руб. 40 коп., плата за пользование кредитом – 5 344 руб. 98 коп.

Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют – 77746 руб. 67 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 12 856 руб. 32 коп., всего 90 602 руб. 99 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Начисленные банком пени за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить пени по просроченному основному долгу до 20000 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом – до 10000 руб.

При решении вопроса о снижении пени суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.

Исковые требования о взыскании платы за кредит в размере 103 667 руб. 79 коп., пени по просроченной плате за кредит в размере 129 457 руб. не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R – 7,88 % ; ОЗ – остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k – 1,10 %.

k х С - плата за кредит – фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитный договор в части платежей, внесенных Ушкур Д.В. во исполнение условий данного договора, прекращен надлежащим исполнением обязательства.

В связи с этим, суд считает необоснованным требование Ушкур Д.В. о зачете ранее внесенных сумм платы за кредит в счет оплаты задолженности по основному долгу.

Исходя из вышеизложенного, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 474 126 руб. 40 коп., в том числе: основной долг в сумме 439 126 руб. 40 коп., плата за пользование кредитом в сумме 5 344 руб. 98 коп., штрафные санкции, а именно пени по просроченному основному долгу и по просроченной плате за пользование кредитом в сумме 30000 руб.

Кроме того, с учетом положений ст.450 ГК РФ является обоснованным и подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между АО АКБ «Экспресс-Волга» и Ушкур Д.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из этого, с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям в равных долях – по 2 234 руб. 13 коп. с каждого (10951,6 * 61,2% / 3).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №-№ от 13.08.2007 г., заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ушкур Д.В..

Взыскать с Ушкур Д.В., Ушкур В.В., Козлова С.Г. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору в размере 474 471 (Четыреста семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят один) рубль 38 (тридцать восемь) копеек.

Взыскать с Ушкур Д.В., Ушкур В.В., Козлова С.Г. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом на сумму основного долга – 439 126 (четыреста тридцать девять тысяч сто двадцать шесть) рублей 40 (сорок) копеек по ставке 7,88 % годовых, за период с 28.08.2010 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ушкур Д.В., Ушкур В.В., Козлова С.Г. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины по 2234 руб. (две тысячи двести тридцать четыре) рубля 13 (тринадцать) копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья Д.А. Логинов