О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Логинова Д.А.,

при секретаре Москальоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Цормутяну С.М., Гаспарян Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Цормутяну С.М., Гаспарян Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 428 376 руб. 07 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от 28.06.2007 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязалось предоставить Цормутян С.М. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 1 728 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно условиям договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10 % годовых (п.1.4 договора), плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита (п.1.5.1 договора) и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,025 % от суммы фактической задолженности за каждый календарный день (п.1.5.2 договора), а также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки – в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств (п.6.1 договора). Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен – не позднее 28.06.2012 г., ежемесячный платеж согласно графика возврата кредита установлен в размере 28 800 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Цормутяна С. М. по возврату кредита и уплате всех иных платежей 28.06.2007 г. был заключен договор поручительства №№ с Гаспрян Н.Б. B соответствии с п. 1.3. договора поручительства поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и Цормутян С. М., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства ответственность ответчиков является солидарной.

Кроме того, в обеспечение обязательств по кредиту с Цормутяном С.М. заключены договоры залога №№ от 28.06.2007 г. и №№ от 17.07.2007 г.

По договору залога №№ от 17.07.2007 г. в обеспечение надлежащего исполнения Цормутяном С.М. обязательств, вытекающих из кредитного договора, заемщик передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство – грузовой автомобиль DONG FENG DFL 3251A, №, цвет кабины желтый, 2007 года выпуска.

По договору залога недвижимого имущества №№ от 28.06.2007 г. в обеспечение надлежащего исполнения Цормутяном С.М. обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчик заложил недвижимое имущество – нежилые помещения общей площадью 166,73 кв. м., находящиеся на первом этаже одноэтажного кирпичного дома, по адресу: <адрес>, кадастровый номер объекта: №.

27.05.2009 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Цормутяном С. М. заключено дополнительное соглашение, согласно которому установлена процентная ставка по кредиту в размере 22 % годовых с 28.05.2009 г., график возврата кредита изложен в новой редакции, изменен срок уплаты процентов – ежемесячно на 21 число по последнее число месяца, следующего за расчетным.

Дополнительные соглашения на аналогичных условиях заключены и с Гаспарян Н.Б. к договору поручительства №№ от 28.06.2007 г., а также к договорам залога №№ от 28.06.2007 и №№ от 17.07.2007 г.

Цормутян С. М. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. 03.08.2010 г. Цормутяну С. М. было направлено заказное письмо с требованием о возврате кредита по кредитному договору №№ от 28.06.2007 г., аналогичное письмо о необходимости исполнить обязательства за заемщика по договору поручительства было направлено Гаспарян Н.Б.

По состоянию на 20.08.2010 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Цормутян С. М. составляла сумму 1 428 376 руб. 07 коп., в том числе сумма основного долга 1 168 398 руб. 64 коп., просроченные проценты 206 340 руб. 38 коп., неустойка по основному долгу — 33 791 руб. 48 коп., неустойка по процентам 19 845 руб. 57 коп. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Просит взыскать задолженность с нарастанием суммы иска на день вынесения решения, обратить взыскание на грузовой автомобиль DONG FENG DFL 3251A, №, цвет кабины желтый, 2007 года выпуска, а также на нежилые помещения общей площадью 166,73 кв. м., находящиеся на первом этаже одноэтажного кирпичного дома, по адресу: <адрес>, кадастровый номер объекта: №.

Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Манин Д.В. судебном заседании исковые требования уточнил, пояснил, что по состоянию на 25.10.2010 г. задолженность по кредитному договору № № от 28.06.2007 г. составляет 1 610 899 руб., 11 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу — 1 168 398 руб. 64 коп., сумма задолженности по процентам за кредит — 252 820 руб. 25 коп., неустойка по основному долгу — 149 462 руб. 95 коп., неустойка по процентам 40 217 руб. 27 коп.

Дополнительно пояснил, что в настоящее время в результате перенумерации изменился кадастровый номер заложенного недвижимого имущества в части адреса и кадастрового номера земельного участка - с <адрес> на <адрес> кадастровый номер объекта: №», при этом запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним осталась прежней - № от 08.08.2006 г.

В судебном заседании ответчики не присутствовали, были извещены надлежащим образом о времени и месте слушания гражданского дела.

Суд, учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против вынесения заочного решения, определил, рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.06.2007 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Цормутяном С. М. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец обязался предоставить Цормутяну С. М. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 1 728 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № № от 04.07.2007 г. Согласно условиям договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 10 % годовых (п.1.4 договора), плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита (п.1.5.1 договора) и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,025 % от суммы фактической задолженности за каждый календарный день (п.1.5.2 договора), а также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки – в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств (п.6.1 договора). Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен – не позднее 28.06.2012 г., ежемесячный платеж согласно графика возврата кредита установлен в размере 28 800 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Цормутяна С. М. по возврату кредита и уплате всех иных платежей 28.06.2007 г. был заключен договор поручительства №№ с Гаспрян Н.Б. B соответствии с п. 1.3. договора поручительства поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и Цормутян С. М., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства ответственность ответчиков является солидарной.

Кроме того, в обеспечение обязательств по кредиту с Цормутяном С.М. заключены договоры залога №№ от 28.06.2007 г. и №№ от 17.07.2007 г.

По договору залога №№ ДЗ1 от 17.07.2007 г. в обеспечение надлежащего исполнения Цормутяном С.М. обязательств, вытекающих из кредитного договора, заемщик передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство – грузовой автомобиль DONG FENG DFL 3251A, №, цвет кабины желтый, 2007 года выпуска.

По договору залога недвижимого имущества (ипотеки) №№ от 28.06.2007 г. в обеспечение надлежащего исполнения Цормутяном С.М. обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчик заложил недвижимое имущество – нежилые помещения общей площадью 166,73 кв. м., находящиеся на первом этаже одноэтажного кирпичного дома, по адресу: <адрес>, кадастровый номер объекта: №. Государственная регистрация договора ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ

В настоящее время частично изменился адрес и кадастровый номер заложенного имущества: <адрес>Ф, кадастровый номер объекта: №, при этом запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним осталась прежней - № от ДД.ММ.ГГГГ Указанное имущество имеет ограничения (обременения) права: ипотека. Собственником имущества недвижимого имущества является Цормутян С. М.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 30.09.2010 г. №.

27.05.2009 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Цормутяном С. М. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому с 28.05.2009 г. установлена процентная ставка по кредиту в размере 22 % годовых с 27.05.2009 г., график возврата кредита изложен в новой редакции.

Дополнительные соглашения на аналогичных условиях заключены и с Гаспарян Н.Б. к договору поручительства №№ от 28.06.2007 г., а также к договорам залога №№ от 28.06.2007 и №№ от 17.07.2007 г.

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком Цормутяном С.М. свои обязательства по кредитному договору №№ от 28.06.2007 г. и предоставил заемщику денежные средства в размере 1 728 000 руб., выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от 04.07.2007 г. Вместе с тем, заемщик Цормутян С.М. не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. 03.08.2010 г. Цормутяну С. М. было направлено заказное письмо с требованием о возврате кредита по кредитному договору №№ от 28.06.2007 г., а также письмо Гаспарян Н.Б. о необходимости исполнить обязательства за заемщика по договору поручительства.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.2.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и начисленных на него процентов, в том числе, в случаях однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов, либо нарушения заемщиком срока (сроков) возврата кредита.

В судебном заседании установлено, что заемщик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по кредитным договорам перед истцом. Последний платеж был произведен ответчиком 20.05.2010 г., предпоследний платеж - 15.04.2010 г., предыдущий платеж – 25.12.2009 г. Ранее Цормутян С. М. также неоднократно нарушал сроки внесения платежей.

Задолженность по состоянию на 25.10.2010 г. по кредитному договору №№ от 28.06.2007 г., составляет 1 610 899 руб., 11 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу — 1 168 398 руб. 64 коп., сумма задолженности по процентам за кредит — 252 820 руб. 25 коп., неустойка по основному долгу — 149 462 руб. 95 коп., неустойка по процентам 40 217 руб. 27 коп.

В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель Гаспарян Н.Б. по договору поручительства приняла на себя обязательство отвечать перед истцом по обязательствам заемщика солидарно.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела общая задолженность по кредиту составляет 1 610 899 руб., 11 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно. При этом начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых является обоснованным, поскольку это предусмотрено условиями дополнительного соглашения к кредитному договору и договору поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда ( ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, тот факт, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и обратить взыскание по решению суда на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в соответствии с заключением судебной товароведческой экспертизы.

Согласно заключению судебной товароведческой экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ г., подготовленному экспертом ЗАО «М» рыночная стоимость заложенного имущества на день проведения судебной экспертизы составляет: автомобиля DONG FENG DFL 3251A, №, цвет кабины желтый, 2007 года выпуска – 779 000 рублей; принадлежащих Цормутяну С.М. нежилых помещений общей площадью 166,73 кв. м., назначение – нежилое, расположенные по адресу: <адрес>Ф, кадастровый номер объекта: №, - 1555 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины – 19341 руб. 88 коп., в равных долях – по 9670 руб. 94 коп. с каждого (19341,88/2).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ г. расходы по оплате услуг экспертной организации – ЗАО «М» были возложены на истца ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».

В представленном в суд вместе с заключением ходатайстве ЗАО «М» просило произвести взыскание указанных расходов в сумме 19 050 руб., так как соответствующая оплата не поступила.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, неоплаченная стоимость проведенной экспертным учреждением экспертизы подлежит взысканию с ответчиков в равных долях – по 9525 руб. с каждого (19050/2).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить.

Взыскать с Цормутяна С.М., Гаспарян Н.Б. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 1610 899 (один миллион шестьсот десять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 47 (сорок семь) копеек.

Взыскание по решению суда обратить на заложенное имущество:

- автомобиль DONG FENG DFL 3251A, №, цвет кабины желтый, 2007 года выпуска, определив начальную продажную цену заложенного имущества – 779 000 (семьсот семьдесят девять тысяч) рублей.

- принадлежащие Цормутяну С.М. нежилые помещения общей площадью 166,73 кв. м., назначение – нежилое, расположенные по адресу: <адрес>Ф, кадастровый номер объекта: №, определив начальную продажную цену заложенного имущества – 1555 000 (один миллион пятьсот пятьдесят пять тысяч) рублей.

Взыскать с Цормутяна С.М., Гаспарян Н.Б. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины 9 670 (девять тысяч шестьсот семьдесят) рублей 50 (пятьдесят) копеек с каждого.

Взыскать с Цормутяна С.М., Гаспарян Н.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Многопрофильный деловой центр» в равных долях расходы по оплате услуг эксперта 9 525 (девять тысяч пятьсот двадцать пять) рублей с каждого.

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.А. Логинов