О расторжении кредитного договора

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Нефедова О.Н.,

при секретаре Галиахметовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Захарову А.Ю., Мартыновой И.А., Цыганкову С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с уточненными в ходе рассмотрения дела требованиями к Захарову А.Ю., Мартыновой И.А., Цыганкову С.А. о расторжении кредитного договора № 460-У от 11.09.2007 г., взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 987 712 руб. 48 коп., взыскании платы за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых по день вступления в законную силу решения суда.

Требования мотивированы тем, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Захаровым А.Ю. был заключен кредитный договор от 11.09.2007 г. на сумму 1 000 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, то есть 23 070 руб. в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей установлено взимание пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно), начиная с октября 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 1 000 000 руб. были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств заключены договоры поручительства от 11.09.2007 г. с Мартыновой И.А., Цыганковым С.А., в соответствии с условиями которых ответственность заемщика и поручителей является солидарной. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 10.09.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет 987 712 руб. 48 коп., из которых: сумма основного долга - 825 166 руб. 06 коп., пени по просроченному основному долгу - 22 033 руб. 20 коп., плата за пользование кредитом - 31 847 руб. 85 коп., пени по просроченной плате - 14 029 руб. 38 коп., плата за кредит - 66 000 руб., пени по просроченной плате за кредит - 28 635 руб. 99 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает. Пунктом 5.3. кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Поливанов И.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчики Захаров А.Ю., Мартынова И.А. и Цыганков С.А. в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не предоставили, рассмотреть дело в свое отсутствие не просили.

Направленные ответчикам в соответствии с ч. 5 ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации по месту жительства судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела возвращены в связи с истечением срока хранения.

Как установлено ст. 118 ГПК РФ, судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку предприняты все возможные меры для выяснения места нахождения и надлежащего уведомления ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 11.09.2007 г. между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Захаровым А.Ю. был заключен кредитный договор № 460-У, по условиям которого истец предоставил Захарову А.Ю. кредит на неотложные нужды в сумме 1 000 000 руб., со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга.

Стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита частями в соответствии с графиком возврата кредита - ежемесячными платежами в размере 23 070 руб.

Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По договорам поручительства №№ 460/П1-У, 460/П2-У заключенным с истцом 11.09.2007 г., Мартынова И.А. и Цыганков С.А. приняли на себя обязательства отвечать за исполнение Захаровым А.Ю. всех его обязательств перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по кредитному договору от 11.09.2007 г. № 460-У.

В соответствии с п. 1.1. договоров поручительства Мартынова И.А. и Цыганков С.А. отвечают перед истцом за выполнение Захаровым А.Ю. условий кредитного договора в том же объеме, что и последний, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как следует из представленных документов, Захаров А.Ю. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с 5.3. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

На 10.09.2010 г. с учетом положений о порядке погашения платежей задолженность по кредиту составляла 857 013 руб. 91 коп., в том числе сумма основного долга - 825 166 руб. 06 коп., плата за пользование кредитом - 31 847 руб. 85 коп.

За период с 11.09.2010 г. по день рассмотрения дела плата за пользование кредитом составляет 8 850 руб. 36 коп. (825 166,06 руб. х 49 дней х (7,88 % : 360)).

При этом начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых на сумму остатка основного долга является обоснованным.

Соответствующие требования истца подлежат удовлетворению, поскольку это предусмотрено условиями кредитного договора и не противоречит нормам гражданского законодательства.

Начисленные банком пени за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить пени по просроченному основному долгу до 6 000 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом - до 4 000 руб.

При решении вопроса о снижении пени суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.

С учетом этого подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору составит 875 864 руб. 27 коп. (825 166,06 руб. + 31 847,85 руб. + 8 850,36 руб. + 6 000 руб. + 4 000 руб.).

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков платы за кредит и пени по просроченной плате за кредит, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за кредит, фактически являющейся фиксированной платой за ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в части взыскания соответствующей платы и производных от нее неустоек удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям расходы по оплате при подаче иска государственной пошлины в равных долях - по 3 986 руб. 21 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 460-У, заключенный 11.09.2007 г. между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Захаровым А.Ю..

Взыскать с Захарова А.Ю., Мартыновой И.А., Цыганкова С.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору от 11.09.2007 г.: основной долг - 825 166 (восемьсот двадцать пять тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 06 (шесть) копеек, плату за пользование кредитом на 29.10.2010 г. - 40 698 (сорок тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 21 (двадцать одна) копейка, пени по просроченному основному долгу - 6 000 (шесть тысяч) рублей, пени по просроченной плате за пользование кредитом - 4 000 (четыре тысячи) рублей, а всего - 875 864 (восемьсот семьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 27 (двадцать семь) копеек.

Взыскивать с Захарова А.Ю., Мартыновой И.А., Цыганкова С.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых на сумму основного долга - 825 166 (восемьсот двадцать пять тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 06 (шесть) копеек, начиная с 30.10.2010 г. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Захарова А.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 986 (три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 21 (двадцать одна) копейка.

Взыскать с Мартыновой И.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 986 (три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 21 (двадцать одна) копейка.

Взыскать с Цыганкова С.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 986 (три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 21 (двадцать одна) копейка.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании с Захарова А.Ю., Мартыновой И.А., Цыганкова С.А. платы за кредит, пени по просроченной плате за кредит - отказать.

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н. Нефедов