Дело № 2-5372/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 ноября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Айметовой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Алмакаевой Л.А., Алмакаеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО Коммерческий банк «ГАЗБАНК» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя следующим. В соответствии с условиями кредитного договора № № от 27.11.2007г. Банк обязался предоставить Алмакаевой Л.А. кредит на приобретение автомобиля в общей сумме 290 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № 2 от 27.11.2007г. Согласно условиям кредитного договора ответчик взял на себя обязательства уплачивать Банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования - 14,99%, 2 год срока кредитования - 14%, 3 срока кредитования - 13%, 4 год срока кредитования - 12%, 5 год срока кредитования - 11%, плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15% от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита - не позднее 27.11.2012г. В качестве обеспечения исполнения обязательств Алмакаевой Л.А. по возврату кредита и уплате всех иных платежей 03.09.2007г. Банком был заключен договор поручительства № № ДП с Алмакаевым С.Н. и договор залога № № с Алмакаевой Л.А. В соответствии с п.1.3 договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и должник Алмакаева Л.А. В соответствии с п.1.4 договора поручительства ответственность поручителя и должника перед кредитором является солидарной. Предметом договора залога является автомобиль УАЗ-396252, регистрационный знак №, принадлежащий Алмакаевой Л.А. Алмакаева Л.А. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита, уплате процентов и платы за размещение денежных средств. По состоянию на 19.08.2010г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Алмакаевой Л.А. составляет 240 546 руб. 11 коп., в том числе основной долг - 205 370 руб. 75 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом 16951 руб. 10 коп., платы за размещение денежных средств 10 367 руб. 22 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 5394 руб. 10 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 1745 руб. 27 коп., штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 717 руб. 67 коп. На день подачи иска обязательства по уплате задолженности не исполнены. Просит привлечь ответчиков к солидарной ответственности по возврату части кредита, процентов по нему, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций, взыскав с Алмакаевой А.Л., Алмакаева С.В. сумму основного долга 205 370 руб. 75 коп., долг по уплате процентов за пользование кредитом 16951 руб. 10 коп., плату за размещение денежных средств 10367 руб. 22 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 5394 руб. 10 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 1745 руб. 27 коп., штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 717 руб. 67 коп., а всего: 240 546 руб. 11 коп. с нарастанием суммы иска на день вынесения решения. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль УАЗ-396252, 2003 года выпуска, регистрационный знак №, принадлежащий Алмакаевой Л.А. Взыскать с ответчиков сумму государственной пошлины в размере 9605 руб. 46 коп.
В судебном заседании представитель Банка - Манин Д.В. на исковых требованиях настаивал, поддержав доводы искового заявления. Уточнил сумму задолженности на момент рассмотрения дела судом. Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.11.2010г. в общей сумме 276 913 руб. 37 коп., в том числе: основной долг в сумме 205 370 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом 22 425 руб. 78 коп., плату за размещение денежных средств 15065 руб. 22 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 28498 руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 3666 руб. 76 коп., штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 1886 руб. 55 коп.
Ответчики Алмакаева Л.А. и Алмакаев С.Н. в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 27 ноября 2007 между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Алмакаевой Л.А. был заключен кредитный договор № №. По условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставлять Алмакаевой Л.А. (заемщику) кредит в размере 290 000 руб. Срок возврата кредита установлен не позднее 27 ноября 2012 года.
Согласно п.3.1. кредитного договора, Алмакаева Л.А. приняла на себя обязательство ежемесячно в срок не позднее последнего числа месяца, следующего за расчетным, осуществлять возврат части кредита, уплачивать проценты по кредиту и плату за размещение денежных средств.
Согласно п.1.4. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 1 год срока кредитования - 14,99%, 2 срок кредитования - 14,00%, 3 год кредитования - 13,00%, 4 год кредитования - 12,00%, 5 год кредитования - 11,00%.
За нарушение сроков возврата кредита, согласно п.6.1 договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.
В обеспечение кредитного договора между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Алмакаевым С.Н. был заключен договор поручительства № № ДП от 27.11.2007 года. В соответствии с договором поручительства Алмакаев С.Н. принял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение Алмакаевой Л.А. всех своих обязательств перед Кредитором, возникших из кредитного договора № № от 27.11.2007 года. В соответствии с п.1.4 договора поручительства, ответственность поручителя и должника перед Кредитором является солидарной.
В обеспечение данного кредитного договора между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Алмакаевой Л.А. был заключен договор залога транспортного средства № № от 27.11.2007г. Согласно данному договору Залогодатель передал в залог Залогодержателю транспортное средство - автомобиль УАЗ-396252, VIN №, 2003 года выпуска, № двигателя № № №, кузов № №, цвет защитный, регистрационный знак №.
Как усматривается из материалов дела, Алмакаевой Л.А. 27 ноября 2007 года был предоставлен кредит в сумме 290 000 руб.
С апреля 2010 года по кредитному договору возникла просрочка, которая не погашена до настоящего времени. Ранее, до апреля 2010 года, заемщик также допускал просрочку по платежам, но задолженность в последующем погашались. С апреля 2010 года на день рассмотрения дела судом непогашенной остается задолженность в общей сумме 276 913 руб. 37 коп., в том числе: основной долг в сумме 205 370 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом 22 425 руб. 78 коп., плата за размещение денежных средств 15065 руб. 22 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 28498 руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 3666 руб. 76 коп., штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 1886 руб. 55 коп.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, Алмакаева Л.А. и Алмакаев С.Н. несут солидарную ответственность по исполнению обязательств заемщика (Алмакаевой Л.А.) перед Кредитором.
Однако при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд руководствуется следующим.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по обслуживанию займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия ЗАО КБ «ГАЗБАНК» по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Оснований для взыскания платы за размещение денежных средств не имеется, в удовлетворении иска в этой части суд отказывает.
Поэтому задолженность подлежит взысканию за минусом суммы платы за размещение денежных средств и неустойки по данной плате, начисляемой с момента образования задолженности, то есть с апреля 2010г.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций, поскольку начисленная неустойка на просроченную задолженность по кредиту и по процентам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд считает возможным определить ко взысканию неустойку по основному долгу в размере 3200 руб. и неустойку по процентам в размере 3000 руб.
Суд считает обоснованными требования Банка об обращении взыскания на автомобиль, являющийся предметом залога по кредитному договору, поскольку договором предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченных залогом обязательств. Ответчик допустил существенное нарушение взятых на себя обязательств, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Для определения рыночной стоимости автомобиля на настоящее время судом проводилась судебная экспертиза, по заключению которой стоимость автомобиля УАЗ-396252, с учетом его состояния, на настоящее время составляет 25300 руб.
В связи с чем суд полагает необходимым установить первоначальную продажную стоимость автомобиля в 25 300 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в равных долях подлежат взысканию в пользу истца и расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной части иска.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчиков в равных долях в пользу ЗАО «<данные изъяты>» в возмещение расходов по проведению судебной экспертизы 2870 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «Газбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Алмакаевой Л.А., Алмакаева С.Н. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческого банка «ГАЗБАНК»:
в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № №-№ от 27.11.2007г. в общей сумме 233 996 руб. 53 коп., в том числе: основной долг в сумме 205 370 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом 22 425 руб. 78 коп., штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 3200 руб., штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 3000 руб.;
в равных долях государственную пошлину в размере 9539 руб. 96 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль УАЗ-396252, VIN №, 2003 года выпуска, № двигателя № №, кузов №, цвет защитный, регистрационный знак №, являющийся предметом залога по кредитному договору № № от 27.11.2007 года, для погашения перед Закрытым акционерным обществом Коммерческий банк «ГАЗБАНК» задолженности по кредиту в общей сумме 233 996 руб. 53 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9539 руб. 96 коп., посредством продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере 25 300 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по плате за размещение денежных средств и штрафных санкций по просрочке платы за размещение денежных средств, взыскании остальной части штрафных санкций за просрочку оплаты основного долга и за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, отказать.
Взыскать с Алмакаевой Л.А., Алмакаева С.Н. в равных долях в пользу Закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» в возмещение расходов по проведению судебной экспертизы 2870 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова