о признании недействительными условий кредитного договора

Дело № 2-5944/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2010 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Карповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселева В.В. к Закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Киселев В.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор за № AVK 1760, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 1 935 000 руб. Кредитным договором предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие счета. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договора недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере 233 587, 74 руб., применив последствия недействительности сделки, просит также взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца - И.В.Б. поддержал исковые требования и дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика- Г.Г.А. в судебном заседании не признал исковые требования и пояснил, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен был между сторонами добровольно, заемщик был ознакомлен с условиями заключаемого договора, согласился с ними, обязался исполнять свои обязательства перед кредитором по договору. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ за № ( с последующими изменениями), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ за № ( с последующими изменениями), процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно статье 5 Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов является законным, поскольку указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для признания указанного пункта договора недействительным и взыскания денежных сумм за ведение ссудного счета, не имеется. Кроме того, истец пропустил срок, установленный законом для признания условий кредитного договора недействительными.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор за № AVK 1760, по условиям которого ответчик предоставил Киселеву В.В. кредит в сумме 1 935 000 руб.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10% годовых, срок погашения заемщиком кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства ответчик перед истцом по кредитному договору исполнил и предоставил Киселеву В.В. сумму кредита в размере 1 935 000 руб., что не оспаривается сторонами.

Исходя из п. 1.5 ( подпункты 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: подп.1.5.1- единовременно в размере 1,50% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита-при выдаче кредита; подп. 1.5.2- ежемесячно, в течение фактического периода пользования кредитом, в порядке, установленном п.3.5.1 настоящего договора в размере 0,020% от суммы фактической задолженности за каждый календарный день.

По мнению суда, данные условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Киселевым В.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п. 1.5 ( подпункты 1.5.1 и 1.5.2) в части взимание платы за размещение кредитором денежных средств и взимания комиссий, предусмотренных указанными подпунктами договора является недействительным по следующим основаниям. Указанная плата, предусмотренная п. 1.5 ( подпунктами 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ фактически является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных Киселевым В.В. банку за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.

В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон ( п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за открытие и ведение ссудного счета были уплачены Киселевым В.В. банку в силу действующих на то время условий кредитного договора, Киселев В.В. не вправе требовать возвращения уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает необходимым исковые требования в части признания условий кредитного договора, указанных в п. 1.5 ( подпункты 1.5.1 и 1.5.2) недействительными удовлетворить, признав их недействительными момента вынесения настоящего решения по делу.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда ( ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что ответчиком было допущено нарушение прав Киселева В.В. как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 2 000 руб. При этом, суд учитывает характер и степень нарушения прав Киселева В.В., фактические обстоятельства дела.

Таким образом, исковые требования Киселева В.В. подлежат частичному удовлетворению, пункт 1.5 ( подпункты 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора за № № AVK 1760 от ДД.ММ.ГГГГ подлежат признанию недействительными, с ответчика в пользу Киселева В.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 2 000 руб., в остальной части исковые требования суд полагает необходимым оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно представленным документам истец в связи с рассмотрением дела понес расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб.

Согласно ст. 17 Конституции РФ, в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией. Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому в ст. 100 ГПК Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Принимая во внимание вышеизложенное, требования разумности и справедливости, количество судебных заседаний по делу, результат рассмотрения дела, суд считает возможным удовлетворить заявление истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя частично и взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате услуг представителя в сумме 1 000 руб.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок для обращения в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора суд считает несостоятельными, поскольку правоотношения, возникшие между сторонами и вытекающие из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ носили длящийся характер, что подтверждается графиком платежей по погашению кредита и условиями кредитного договора.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 200 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Киселева В.В. - удовлетворить частично.

Признать недействительными с ДД.ММ.ГГГГ подпункты 1.5.1 и 1.5.2 пункта 1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за № №, заключенного между Киселевым В.В. и Закрытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК».

Взыскать с Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» в пользу Киселева В.В. в счет возмещения морального вреда 2 000 руб., судебные расходы в сумме 1 000 руб.

В остальной части иска- отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 200 руб.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.