О взыскании задолженности по кредитному договору

Гражданское дело №2-6215/2010г.

Именем Российской Федерации

12 ноября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Сергеевой О.Н.,

при секретаре Алтынбаевой З.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Коржу А.Н., Корж С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту АКБ «РОСБАНК») обратились в суд с иском к Корж С.В., А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, чтоАКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.06.2007 г. предоставил Коржу А.Н. кредит в размере 150000 с процентной ставкой 16% годовых. Дата погашения кредита - 27.06.2012 г., ежемесячного взноса составляет 3 950 руб. 00 коп. На основании дополнительного соглашения № 1 от 30.07.2009 г. процентная ставка была изменена на 21,07243 % годовых. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета 27.06.2007 г. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Корж А.Н. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Корж А.Н. обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5.1.3 условий предоставления кредита Корж А.Н. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Корж С.В., о чем заключен договор поручительства от 27.06.2007г. Поручительство дано на срок до 27.06.2014 г. (п.3.2. Договора поручительства). Согласно п. 1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Корж А.Н. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. В нарушении ст.ст. 310,819 ГК РФ, а так же п. 5.1.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3., 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 12.08.2010 г. общая сумма задолженности Коржа А.Н. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 144708,74 руб., в том числе: кредит - 118 041 руб. 56 коп., проценты на задолженность по кредиту - 25437 руб. 18 коп.; комиссия за ведение счета - 1230 руб. 00 коп. В связи с этим истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 144708 рублей 74 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 118041 рубль 56 копеек, задолженность по начисленным процентам -25 437 рублей 18 копеек, комиссия за ведение счета 1230 рублей. Взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № № от 27.06.2007 г., исходя из суммы основного 118041 руб. 56 коп. по ставке 21,07243% годовых за период с 13.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4094 рубля 17 копеек.

Представитель истца в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Корж С.Н., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчица в судебном заседание исковые требования признала в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчицы, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Судом установлено, что 27.06.2007 г. между АКБ «РОСБАНК» и Коржом С.Н.был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Коржу А.Н. кредит в сумме 150 000 рублей под 16% годовых на неотложные нужды на срок до 27.06.2012 года. Дополнительным соглашением № 1 от 30.07.2009 года процентная ставка по указанному кредитному договору была изменена на 21,07243%. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита Корж А.Н. обязался погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита на просрочку суммы долга подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки.

Ответчик Корж А.Н. не производит оплату по кредитному договору.

По состоянию на 12.08.2010 года задолженность по кредитному договору согласно представленному истцом расчету составляет 144 708 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 118 041 рубль 56 копеек, задолженность по начисленным процентам - 25 437 рублей 18 копеек, задолженность по ведению ссудного счета - 1230 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 27.06.2007 г. между АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Корж С.В. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель приняла на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Коржа А.Н., вытекающим из кредитного договора, свеем своим имуществом.

Согласно п. 1.2 договора поручительства Корж С.В. известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, проценты за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за ведение ссудного счета, размер неустойки за неисполнение обязательств по кредиту.

Материалами дела установлено, что ответчики ненадлежащим образом производят погашение кредита, с ноября 2009 г. платежи по кредитному договору не производятся, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований с ответчиков задолженности по кредитному договору.

В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания долга по кредитному договору № № от 27.06.2007 г. в сумме 143 478 рублей 74 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 118041 рубль 56 копеек, задолженность по начисленным процентам -25 437 рублей 18 копеек; взыскании с 13.11.2010 года, со следующего дня после вынесения решения, по дату погашения долга процентов по кредитному договору в размере 21,07243% от суммы основного долга в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в долевом порядке в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в сумме 4069 рублей 57 копеек по 2034 рублей 78 копеек с каждого.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Коржу А.Н., Корж С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Коржа А.Н., Корж С.В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 27.06.2007 г. в сумме 143 478 рублей 74 копейки в том числе задолженность по основному долгу - 118041 рубль 56 копеек, задолженность по начисленным процентам -25 437 рублей 18 копеек, с 13 ноября 2010 года по дату погашения долга взыскивать с ответчиков проценты по кредитному договору в размере 21,07243% на сумму основного долга.

Взыскать в долевом порядке с Коржа А.Н., Корж С.В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4069 рублей 57 копеек по 2034 рублей 78 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: О.Н.Сергеева