Дело-2-5879\10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 ноября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
Судьи Чурбановой Е.В.
При секретаре Матвеевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Акцимонерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Радыновой С.Ию о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд к Радыновой С.И. с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее.
Между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Радыновой СИ., был заключен кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*03) т.е. 4511 р. в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Радынова С.И. обязалась ежемесячно до 10 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Радынова С.И. нарушила график внесения платежей, всвязи с чем ей были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Радыновой С.И. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 442472,28 руб., из которых: Сумма основного долга - 143551,43 руб.; Пени по просроченному основному долгу - 42,922,34 руб.; Пени по просроченной плате за пользование кредитом - 37038,46руб.; Плата за пользование кредитом (R*03)- 21,914,09 руб.; Плата за кредит - 70199,97 руб.; Пени по просроченной плате за кредит- 126845,99 pyб.
Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Радынова С.И. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней
На основании изложенного ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просит суд взыскать с Радыновой С.И. задолженность по кредитному договору №фл от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 442 472 руб. 28 коп.; расторгнуть кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Радыновой С.И.; взыскать с Радыновой С.И. судебные расходы по оплате гос.пошлины 7 624,72 руб., взыскать с Радыновой С.И. в соответствии с условиями кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
Представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивая на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчица Радынова С.И, исковые требования признала частично, не оспаривая сам факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, ответчица просит учесть ее материальное положение уменьшить неустойку и не взыскивать комиссию за ведение счета.
Выслушав ответчицу, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Радыновой С.И. был заключен кредитный договор №ф на сумму 150 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 10 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет Радыновой С.И. №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером.
Заемщик-Радынова С.И. не исполнила свои обязательства оп кредитному договору, нарушила сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.
Согласно расчету представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Радыновой С.И. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 442 472 руб. 28 коп., из которых: сумма основного долга - 143 551 руб. 43 коп., пени по просроченному основному долгу - 42 922 руб. 34 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 21 914 руб. 09 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 37 038 руб. 46 коп., плата за кредит (k*c) - 70 199 руб. 97 коп., пени по просроченной плате (к*с) - 126 845 руб. 99 коп.
В судебном заседании Радынова С.И. не оспаривала исковые требования ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» в части расторжения кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», а также в части взыскания с нее в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» суммы основного долга в размере 143 551 руб., платы за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере 21 914 руб. 09 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют 42 922 руб. 34 коп.,, пени по просроченной плате (R*O3) составляют 37 038 руб. 46 коп.
По мнению суда, истцом не представлены доказательства того, что нарушение ответчиком сроков возврата денежных средств существенно нарушило интересы истца, повлекло для истца какие-либо серьезные вредные последствия. Кроме того, суд принимает во внимание, что на иждивении ответчика находится несовершеннолетний ребенок, а также то, что Радынова С.И. является опекуном над двумя недееспособными братьями.
В связи с этим, на основании ст. 333 ГК РФ суд считает размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца пеней явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер пени по просроченному основному долгу до 22 000 руб., размер пени по просроченной плате за пользование кредитом (R*O3) - до 18 000 руб.
Указанные суммы пеней подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку ст.809 ГК РФ предусмотрена выплата процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа, соответственно требования истца о взыскании с ответчика процентов на остаток задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.
При этом оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c) в размере 70 199 руб. 97 коп., пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с) в размере 126 845 руб. 99 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,10 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку несоблюдение графика платежей по кредитному договору, невнесения платежей в погашение кредита является существенным нарушением условий договора, исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Радыновой С.И. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С Радыновой С.И. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 254 руб. 65 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Радыновой С.И..
Взыскать с Радыновой С.И. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» сумму основного долга - 143 551 руб. 43 коп., пени на сумму основного долга - 22 000 руб., плату за пользование кредитом - 21 914 руб. 09 коп., пени на сумму платы за кредит - 18 000 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 254 руб. 65 коп.
Взыскать с Радыновой С.И. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
СудьяЕ.В. Чурбанова