Дело-2-5882\10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 ноября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
Судьи Чурбановой Е.В.
При секретаре Матвеевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Брейтман З.В., Мироновой Р.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС -ВОЛГА» обратилось в суд к Брейтман З.В., Мироновой Р.К. с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее.
Между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Брейтман З.В. был заключен кредитный договор №-У от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 72 месяца, с взима нием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*03) т.е.7119 руб. в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком пла тежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 27 числа (включительно), начи ная с июля 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установлен ного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 250 000 руб. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства №/П-У от ДД.ММ.ГГГГс Мироновой Р.К. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Брейтман З. В. нарушил график внесения платежей, в свя зи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Брейтман З.В. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 401212,90 руб. из которых: Сумма основного долга- 195065,42 руб., Пени по просроченному основному долгу - 93586,79 руб., Проценты за пользование кредитом - (R*ОЗ) - 1855,94 руб.; Пени по просроченным процентам за кредит- 7824,97 руб., Комиссия за ведение счета - 40693,98 руб., Пени по просроченной комиссии за ведение счета - 61397,79 руб.
Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Брейтман З.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
На основании изложенного ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просит суд взыскать солидарно с Брейтман З.В, и Мироновой Р.К. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 401 212 руб. 90 коп.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Брейтман З.В.; взыскать с Брейтман З.В, и Мироновой Р.К. плату за пользование кредитом в размере 7,88% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в суда в законную силу. Взыскать с равно долевом порядке с ответчиков расходы по оплате гос.пошлины в сумме 7212,13 руб.
Представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в судебное заседание не явился, в заявлении и просил рассмотреть дело в с вое отсутствие. При этом представитель истца уточнил исковые требования в части и просил взыскать с Брейтман З.В. и Мироновой Р.К. плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.
Ответчики Брейтман З.В. и Миронова Р.К. в судебное заседание не явились, извещались о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка.
Представитель ответчика Брейтман З.В,, действующий по доверенности Лушин И.Г., в судебном заседании и исковые требования признал частично, указав, что исковые требования в части взыскания платы за ведение ссудного счета (комиссии), а соответственно пени по просроченной комиссии за кредит является незаконным. Кроме того, при взыскании неустойки по кредиту представитель ответчика просил учесть, что и Брейтман З.В. и Миронова Р.К. являются инвалидами второй группы и просрочка в выплате кредита вызвана исключительно объективными причинами. Соответственно неустойку представитель ответчика просил уменьшить.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» и Брейтмман З.В. заключен кредитный договор №-№ по условиям которого ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» предоставил должнику Брейтман З.В. кредит в сумме 250 000 руб. под 7,88% годовых сроком не позднее 72 месяца, а должник обязался ежемесячно до 27 числа (включительно) начиная с июля 2007 года погашать кредит и обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств по договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Мироновой Р.К. Согласно п.1.1. Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Заемщиком, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Брейтман З.В. свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и передал ответчику денежные средства в сумме 250 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Брейтман З.В. не исполнял надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, допуская просрочку платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% годовых ежемесячно.
Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит: сумма основного долга 195 065 руб. 42 коп., плата (проценты) за пользование кредитом - 1 855 руб. 94 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Поскольку ст.809 ГК РФ предусмотрена выплата процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа, соответственно требования истца о взыскании с ответчика процентов на остаток задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 93 586 руб. 79 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 7 824 руб. 97 коп.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из вышеизложенного, учитывая материальное положение ответчиков, и Брейтман З.В. и Миронова Р.К. являются инвалидами второй группы, что подтверждено справками МСЭ, а также исходя из принципа соразмерности нарушения обязательств наступившим последствиям суд полагает необходимым снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку до 20 000 руб. - по основному догу и до 1500 руб. - по просроченным процентам за кредит.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета в размере 40 693 руб. 98 коп. и пени по просроченной плате за комиссию в размере 61 397 руб. 79 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,10 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку несоблюдение графика платежей по кредитному договору, невнесения платежей в погашение кредита является существенным нарушением условий договора, исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Брейтман З.В. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины в равной доле с каждого в сумме 5 384 руб. 21 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Брейтман З.В..
Взыскать с Брейтман З.В., Мироновой Р.К. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке сумму основного долга по кредитному договору 195 065 руб. 42 коп., пени по просроченному основному долгу 20 000 руб., проценты за пользование кредитом - 1855 руб. 94 коп., пени по просроченным процентам за кредит 1500 руб., в равно долевом порядке судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 384 руб. 21 коп.
Взыскать с Брейтман З.В., Мироновой Р.К. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Е.В. Чурбанова