Дело № 2- 5677/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 октября 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе судьи Матвеевой Л.Н.,
при секретаре Айсиной А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Желновой Л.В., Чернову Л.В., Шацковой И.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании долга,
установил:
Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратился в суд с иском к Желновой И.Н. Чернову В.А., Шацковой В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга.
В обоснование иска указало, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Желновой Л.В. был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ па сумму 1 000 000 р. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму основного долга (R*O3) и 7,70% от суммы первоначально выданного кредита (т.е.23 976 р.) в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно), начиная с апреля 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 1000000 р. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств были заключены договора поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ с Черновым В.А. и № от ДД.ММ.ГГГГ с Шацковой И.Н. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность заемщика и поручителя является солидарной. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 10.09.2010 г. задолженность Желновой Л.В. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 1289075,38 руб., из которых (с учетом представленного расчета задолженности): сумма основного долга - 915 261.03 руб., пени по просроченному основному долгу - 60 059 рублей 43 копейки, плата за пользование кредитом (R*03) - проценты - 8 827рублей 42 копейки, пени по просроченной плате (R*O3)- 4244 рубля 51 копейка, плата за кредит- 153 319 рублей 22 копейки руб., пени по просроченной плате за кредит- 147363,77 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщикобязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к погашению в течение длительного времени. Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Просит взыскать солидарно с Желновой Л.В., Чернова В.Л., Шацковой И.Н. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по со стоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1289 075,38 руб., расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Желновой Л.В., взыскать с Желновой Л.В., Чернова В.А., Шацковой И.Н. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» плату за пользование кредитом в размере 7,70 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 11.09.10 г. и по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с Желновой Л.В., Чернова В.А., Шацковой И.Н. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14645,38 руб.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, уточнил, что просит взыскать проценты в размере 7.7 % годовых.
В судебном заседании ответчики Желнова Л.В., Чернов В.А. не присутствовали, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела.
Представитель ответчиков Желновой Л.В., Чернова В.А. иск не признал и пояснил, что истец необоснованно предъявляет требования о взыскании платы за кредит, определяемой в размере 23 976 рублей в месяц, которая является по своей сути платой за обслуживание текущего счета и пени на просрочку оплаты данной суммы. Также просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку размер пени явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Ответчица Шацкова И.Н. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что она просит исключить ее из числа ответчиков, поскольку она кредит не брала, поручительство было обусловлено ее работой, кроме того, у нее тяжелое материальное положение.
Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на нее.
Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Желновой Л.В. был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 000 р. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых, начисленных на сумму основного долга (R*O3) и 7,78 % от суммы первоначально выданного кредита, то есть 23 976 рублей в месяц.
При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно), начиная с апреля 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 1000000 р. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером.
В обеспечение исполнения обязательств были заключены договора поручительства №фп от 12.03.2008 г. с Черновым В.А. и №фп2 от ДД.ММ.ГГГГ. с Шацковой И.Н.
В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность заемщика и поручителя является солидарной.
Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Задолженность по данному кредиту согласно расчету ответчика составляет 1 289 075,38 руб., из которых (с учетом представленного расчета задолженности): сумма основного долга - 915 261.03 руб., пени по просроченному основному долгу - 60 059 рублей 43 копейки, плата за пользование кредитом (R*03) - проценты - 8 827рублей 42 копейки, пени по просроченной плате (R*O3)- 4244 рубля 51 копейка, плата за кредит- 153 319 рублей 22 копейки руб., пени по просроченной плате за кредит- 147363,77 руб.
В связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.
Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
Кроме того, статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства
Учитывая, что договорами установлен явно завышенный размер неустойки - 182.5 % в год, суд полагает возможным снизить размер неустойки в четыре раза до 18.25 %годовых.
Размер неустойки составит: за просрочку основного долга 6 005 рублей 94 копейки, за просрочку процентов 424 рубля 45 копеек.
Таким образом, всего подлежит взысканию 930 518 рублей 84 копейки, в том числе: сумма основного долга - 915261 рубль 03 копейки, пени по просроченному основному долгу - 6 005 рублей 94 копейки, 8 827 рублей 42 руб., проценты по договору 8 827 рублей 42 копейки, пени по просроченным процентам по договором - 424 рубля 45 копеек.
В связи с чем, следует взыскать с Желновой Л.В. Чернова Л.В., Шацковой И.Н. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» солидарно 930 518 рублей 84 копейки; а также проценты по кредитному договору по ставке 7.7 % годовых за период с 11.09.2010 года по день вступления решения суда в законную силу от суммы основного долга.
При этом, взысканию данная сумма подлежит солидарно с ответчиков в соответствии с условиями договора, а также ст. 363 ГК РФ.
Оснований для освобождения ответчицы Шацковой И.Н. от обязанностей по погашению задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку в судебном заседании установлено, что Шацкова И.Н. подписывала договор поручительства, срок договора поручительства не истек. Заявленное ответчицей Желновой Л.В. ходатайство о переводе обязательств Шацковой И.Н. по уплате суммы долга на нее не подлежит удовлетворению, поскольку представитель истца настаивал в судебном заседании на заявленных к Шацковой И.Н. исковых требованиях. Данные исковые требования основаны на законе и условиях договора, подписанных ответчицей Шацковой И.Н.
В части взыскания платы за кредит в сумме 153 319 рублей 22 копейки, пени по просроченной плате за кредит- 147363 рубля 77 копеек следует отказать, так как по своей сути данная плата является платой за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Желновой И.Н., Чернова В.А., Шацковой В.А. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» государственную пошлину по 4 168 рублей 40 копеек с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Взыскать с Желновой Л.В., Чернова Л.В., Шацковой И.Н. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» солидарно 930 518 рублей 84 копейки, государственную пошлину по 4 168 рублей 40 копеек с каждого.
Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Желновой И.Н. и закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».
Взыскать с Желновой Л.В., Чернова Л.В., Шацковой И.Н. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» солидарно проценты по кредитному договору по ставке 7.7 % годовых за период с 11.09.2010 года по день вступления решения суда в законную силу от суммы основного долга.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Судья Л.Н. Матвеева