Дело № 2-6455/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 декабря 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Логинова Д.А., при секретаре Москальоновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Басырова Р.Р. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязании не начислять ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Исковые требования мотивированы тем, что 07.02.2008 года он заключил с ответчиком кредитный договор за №, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 900 000 руб. Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 700 руб. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договора недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязать ответчика засчитать необоснованно удержанные в период с 07.02.2008 г. по 07.09.2010 г. денежные средства в размере 83 000 руб. в счет уплаты долга и процентов по кредитному договору, обязать ответчика впредь не начислять по кредитному договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2 700 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., судебные расходы.
В судебное заседание истец Басыров Р.Р. не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Исаев А.С. в судебном заседании поддержал исковые требования и дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что 07.02.2008 г. между Банком и истцом - Заемщиком был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). На основании указанногоКредитного договора Басырову P.P. был предоставлен кредит в размере 900 000 рублей на приобретение автомобиля. Условия Кредитного договора содержали, в частности, условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение.
Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.
В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.
В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российское Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления ипогашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
В информационном письме Банка России от 29.08.2003 № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.
Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.
Право Банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У«О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
Требование о взыскании с Банка компенсации моральное вреда не подлежит удовлетворению, по мнению Банка, по следующим основаниям. Поскольку истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а также, учитывая то, что АКБ РОСБАНК (ОАО) является не единственным банком, оказывающим услуги по кредитованию физических лиц на территории проживания истца, очевидно, что решение заключить договор на изложенных Банком условиях, было принято истцом самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Более того, налицо вывод о том, что предложенные Банком условия, явились для Заемщика наиболее выгодными по сравнению с условиями, предлагаемыми другими кредитными организациями.
Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается.
Выслушав пояснения представителя истца Исаева А.С., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено, что 07.02.2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор за №, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 900 000 руб. на приобретение автомобиля.
Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10% годовых, срок погашения заемщиком кредита не позднее 07.02.2013 года.
Свои обязательства ответчик перед истцом по кредитному договору исполнил и предоставил Басырову Р.Р. сумму кредита в размере 900 000 руб., что не оспаривается сторонами.
Исходя из условий кредитного договора от 07.02.2008 года, а именно п. 5.1 договора, возврат предоставленному клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размеры и сроки, указанные в разделе «параметры кредита».
За период с 07.02.2008 года по 07.09.2010 года в соответствии с п. 5.1 кредитного договора от 12.12.2007 г. истец уплатил банку за ведение ссудного счета 83 700 руб., что подтверждается представленными квитанциями.
По мнению суда, условие кредитного договора от 07.02.2008 года за №, заключенного между Басыровым Р.Р. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество), указанное в п. 5.1 в части взимания с Басырова ФИО5 платы за ведение ссудного счета является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым признать недействительным условие кредитного договора от 07.02.2008 года за №, заключенного между Басыровым Р.Р. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), установленное в п. 5.1 в части взимания с Басырова Р.Р. комиссии за ведение ссудного счета, обязать ответчика с 03.12.2010 года не начислять впредь по кредитному договору №, заключенному 07.02.2008 года между Басыровым Р.Р. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Вместе с тем, оснований для перерасчета ответчиком в счет платежей по кредиту денежных сумм, уплаченных Басыровым Р.Р. банку за ведение ссудного счета за период с 07.02.2008 года по 07.09.2010 года, не имеется.
В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон ( п. 4 ст. 453 ГК РФ).
В связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета за период с 07.02.2008 года по 07.09.2010 года были уплачены Басыровым Р.Р. банку в силу действующих на то время условий кредитного договора, Басыров Р.Р. не вправе требовать зачисления уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета в счет платежей по кредиту.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что ответчиком было допущено нарушение прав Басырова Р.Р. как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 2 000 руб. При этом, суд учитывает характер и степень нарушения прав Басырова Р.Р., фактические обстоятельства дела.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая категорию разрешаемого спора и продолжительность рассмотрения дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя - 3 000 руб.
Частью 1 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец при предъявлении исковых требований был освобожден от уплаты государственной пошлины, а решение состоялось в его пользу, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 200 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Басырова Р.Р. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Признать недействительными с 03.12.2010 года пункт 5.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Басыровым Р.Р. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с 03 декабря 2010 года не начислять впредь по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Басыровым Р.Р. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Басырова Р.Р. в счет возмещения морального вреда 2 000 руб., судебные расходы в сумме 3 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 200 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья Д.А. Логинов