О взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Логинова Д.А.,

при секретаре Москальоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Костиной Е.В., Логачевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Костиной Е.В., Логачевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 88 079 руб. 84 коп., расходов по оплате государственной пошлины, взыскании процентов по день исполнения решения суда.

Требования мотивированы тем, что 11.09.2007 г. между истцом и Костиной Е.В. был заключен кредитный договор № по которому ответчице был предоставлен кредит в размере 120 000 руб. на срок до 11.09.2012 г. с процентной ставкой 16% годовых. На основании п. 5.1.3. кредитного договора Костина Е.В. обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями кредитного договора платежи, в соответствии с графиком платежей ежемесячно уплачивать по 3 158 руб. 81 коп. В нарушение этого не исполнила принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. На основании п. 5.4.3 кредитного договора в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета на банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита 11.09.2007 г. с Логачевой О.Н. был заключен договор поручительства, в соответствии с которыми она обязалась солидарно отвечать за исполнение Костиной Е.В. обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору.

В настоящее время общая задолженность по кредитному договору составляет 88 079 руб. 84 коп., из которых 77 865 руб. 56 коп. - задолженность по кредиту, 8 294 руб. 28 коп. - проценты на задолженность по кредиту, 1 920 руб. - комиссия за ведение счета.

Представитель истца - Черкасова Д.И. в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Костина Е.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена заказным письмом и телеграммой.

Ответчик Логачева О.Н. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена заказным письмом, телеграммой и телефонограммой, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему. Дело рассматривается в пределах заявленных судом требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 11.09.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Костиной Е.В. (заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, согласно которому Костиной Е.В. предоставлен кредит в сумме 120 000 руб. на срок до 11.09.2012 г. под 16 % годовых.

По условиям договора ответчик обязался погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им и комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 158 руб. 81 коп.

Получение денежных средств Костиной Е.В. подтверждается выпиской по ссудному счету №.

Согласно представленному представителем истца и неоспариваемому ответчицей Костиной Е.В. расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.08.2010 г. составляла 88 079 руб. 84 коп., в том числе сумма кредита - 77 865 руб. 56 коп., проценты на задолженность по кредиту - 8 294 руб. 28 коп., 1 920 руб. - комиссия за ведение счета.

По договору поручительства №, заключенному истцом 11.09.2007 г., Логачева О.Н. приняла на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение Костиной Е.В. всех ее обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору. Поручительство установлено на срок до 11.09.2014 г.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, договоров поручительства, согласились с ними, добровольно приняли на себя обязательства по данным договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу п.п. 5.4.3.1 кредитного договора в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета банк имеет право потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение ст. 309 ГК РФ и графика платежей Костина Е.В. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соответствующая очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена п.4.4 заключенного с Костиной Е.В. кредитного договора.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела Костина Е.В. с учетом положений о порядке погашения платежей не вернула задолженность по кредиту в размере 77 865 руб. 56 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию проценты на задолженность по кредиту - 8 294 руб. 28 коп. При этом начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых является обоснованным.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из вышеизложенного подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по кредиту, исходя из суммы основного долга - 77 865 руб. 56 коп., по ставке, установленной условиями договора - 16 % годовых за период с 12.08.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ОАО АКБ «РОСБАНК»в части взыскания соответствующей платы за ведение счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях - по 928 руб. 26 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Костиной Е.В., Логачевой О.Н. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 86 159 рублей 84 копейки, также проценты по кредиту, исходя из суммы основного долга - 77 865 рублей 84 копейки по ставке 16 % годовых за период с 12.08.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Костиной Е.В., Логачевой О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины по 928 рублей 26 копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья Д.А. Логинов