Дело №2-6493/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2010 года г.Ульяновск
Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе
судьи Елистратова А.М.
при секретаре Макушиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скрипки М.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ
Скрипка М.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора от 30.01.2007г. № заключенного между Скрипкой М.В.и атилась в суд с иском и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части установления обязательства Скрипки М.В. по внесению единовременной комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 руб., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 400 руб., взыскании с ответчика в пользу истицы неосновательно удержанной суммы комиссий в размере 21 000 руб. Кроме того, истица просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и расходы на оплату услуг представителя. Исковые требования мотивированы следующим.
Условия кредитного договора были разработаны ответчиком. Без открытия ссудного счёта кредит не мог быть выдан. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров; условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей недействительны.
Ссудный счёт не является банковским счётом и служит для отражения задолженности заёмщика.
Согласно ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счёта недействительны. По договору истица уплатила ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счёта в размере 21 000 руб.
В судебное заседание истица не явилась, доверила представлять свои интересы представителю Степанидину А.Г.
Представитель истицы Степанидин А.Г. просил иск удовлетворить, привёл доводы, изложенные в иске.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Хуртина Н.В. в суд не явилась, в отзыве просила в иске отказать, указала следующее. 30.01.2007г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скрипкой М.В. был заключен кредитный договор по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 руб. Кредитный договор содержал условие об открытии и ведении ссудного счёта и взимание за это платы.
Открытие и ведение ссудного счёта заёмщика является обязанностью банка. Затраты банка на предоставление кредита учитываются в составе платы за кредит - в виде процентной ставки, комиссии.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определяют его условия по своему усмотрению. Истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита и приняла их.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
30.01.2007г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скрипкой М.В. был заключен кредитный договор по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 руб. Кредитный договор содержал условие об открытии и ведении ссудного счёта и взимание за это платы.
Истица уплатила единовременную комиссию за открытие ссудного счёта в размере 3 000 руб. Кроме того, ко дню обращения в суд истица ежемесячными платежами по 400 руб. внесла ответчику комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 18 000 руб.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
В соответствии со ст. 450 ГКРФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу ст. 453 ГКРФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, суд находит обоснованным требование истицы о признании недействительными условий кредитного договора в части обязательства истицы по внесению ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 400 руб. с момента обращения в суд, с 09.11.2010г.
Требование о взыскании с ответчика в пользу истицы неосновательно удержанной суммы комиссий в размере 21 000 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку истица добровольно исполнила принятые на себя обязательства.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона).
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические ми нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, «также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на наруши теля обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравст венных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина явля ется основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.
В связи с тем, что ответчик не удовлетворил законные требования истицы об изменении договора в части прекращения обязательства истицы по внесению ежемесячной комиссии, суд находит обоснованным взыскание с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя исковые требования в части, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы расходы на оформление доверенности представителю в сумме 600 руб.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поскольку истец понес расходы на оплату услуг представителя за составление искового заявления, за участие представителя в судебном разбирательстве, расходы истицы на оплату услуг представителя подлежат возмещению за счёт ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования Скрипки М.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 30.012007г. заключенного между Скрипкой М.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части обязательства Скрипки М.В. по внесению ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 400 руб. с момента обращения в суд с 09.11.2010г.
Взыскать в пользу Скрипки М.В. с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя - 5 000 руб., в возмещение расходов на оформление доверенности представителю - 600 руб.
В остальном исковые требования Скрипки М.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья А.М. Елистратов