Дело № 2-6426/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2010 года г.Ульяновск
Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:
судьи Елистратова А.М.
при секретаре Макушиной Е.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мирошниковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Мирошниковой М.В. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий договора
У С Т А Н О В И Л
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Мирошниковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.01.2008г. в сумме 238 427 руб. 21 коп. Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы в возмещение расходов на оплату госпошлины 5 584 руб. 27 коп.
Мирошниковой М.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» предъявлены встречные исковые требования о расторжении кредитного договора № от 11.01.2008г., признании недействительными условий договора в части обязательства Мирошниковой М.В. по внесению единовременной комиссии при предоставлении кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание счёта, а также в части списания страховой премии по договору страхования жизни.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования мотивированы следующим. 11.01.2008г. между Мирошниковой М.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Мирошниковой М.В. кредит на сумму 254 000 руб. под 25% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами в размере 10 300 руб. Свои обязательства Мирошникова М.В. не исполнила, допустила задолженность в сумме 238 427 руб. 21 коп., в том числе основной долг 189 011 руб. 20 коп., начисленные проценты - 18 073 руб. 86 коп., штрафы и неустойки -30826 руб. 15 коп., комиссия за обслуживание счёта - 516 руб.
Встречные исковые требования Мирошниковой М.В. мотивированы следующим.
Мирошниковой М.В. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» было подано анкета-заявление на заключение договора о комплексном банковском обслуживании и соглашения о кредитовании по предоставлению кредита в размере 245 650 руб. Обязательным условием получения кредита было заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Сумма кредита увеличивалась на сумму страховой премии, которая сразу перечислялась кредитором страховщику. 11.01.2008г. кредит был предоставлен. 14.01.2008г. банк вручил уведомление о предоставлении персонального кредита, график погашения кредита. Страховой полис подписала 10.01.2008г. Отдельно договор о предоставлении кредита не подписывала, в полисе страхования не было печати страховщика.
В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мирошникова М.В. не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
11.01.2008г. между Мирошниковой М.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставило Мирошниковой М.В. кредит на сумму 254 000 руб. под 25% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами в размере 10 300 руб. Договором предусмотрена уплата неустойки на сумму просроченных процентов по договору и на сумму просроченного основного долга в размере 25%.
Свои обязательства Мирошникова М.В. не исполнила, с февраля 2009г. погашение кредита не производила.
Требования банка о досрочной выплате суммы кредита Мирошникова М.В. не исполнила.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям (ст. 309 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитным договором предусмотрена обязанность заёмщика ежемесячно производить погашение кредита.
Мирошникова М.В. не оспаривает факт подписания анкеты-заявления, соглашения о кредитовании, получение графика погашения кредита, а также получение кредита.
Поскольку подписанные сторонами соглашения содержат все существенные условия кредитного договора и, в соответствии с достигнутыми соглашениями ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Мирошниковой М.В. кредит доводы Мирошниковой М.В. о несоблюдении формы договора суд находит несостоятельными.
Таким образом, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с Мирошниковой М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» суммы просроченного основного долга - 189 011 руб. 20 коп., начисленных процентов - 18 073 руб. 86 коп., неустойки за период с 11.02.2009г. по 01.102010г. в сумме 30 592 руб. 66 коп., в том числе на проценты - 11 222 руб. 50 коп., на основной долг - 19 370 руб. 16 коп.
Оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с заёмщика комиссии в сумме 516 руб. и штрафа на комиссию в сумме 233 руб. 49 коп. суд не находит.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
В соответствии со ст. 450 ГКРФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку кредитор свои обязательства не нарушал, а требование о расторжении договора заявлено заёмщиком, допустившим просрочку платежей по кредиту, требование о расторжении договора, заявленное Мирошниковой М.В., удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 453 ГКРФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Кредитор исполнил свои обязательства по перечислению страховщику части суммы, предоставленной заёмщику по кредитному договору, в качестве уплаты страховой премии. Обязательство по перечислению страховой премии банком было исполнено.
В связи с этим суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований в той части, в которой договор был фактически исполнен.
Таким образом, суд находит обоснованным требование Мирошниковой М.В. о признании недействительными условий кредитного договора в части обязательства по внесению ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта с момента обращения в суд, то есть с 02.11.2010г.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту в сумме 237 677 руб. 72 коп., в пользу банка с Мирошниковой М.В. подлежит взысканию госпошлина в сумме 5 551 руб. Соответственно, поскольку суд удовлетворяет встречное нематериальное требование с банка в пользу Мирошниковой М.В. подлежит взысканию госпошлина в сумме 200 руб.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мирошниковой М.В. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Мирошниковой М.В. задолженность по кредитному договору № от 11.01.2008г. в сумме 237 677 руб. 72 коп., в возмещение расходов на оплату госпошлины 5 551 руб.
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мирошниковой М.В. о взыскании комиссии за обслуживание счёта в сумме 516 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счёта в сумме 233 руб. 49 коп. оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Мирошниковой М.В. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 11.01.2008г. заключенного между открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Мирошниковой М.В. в части обязательства Мирошниковой М.В. по внесению ежемесячной комиссии с момента обращения в суд с 02.11.2010г.
В остальном встречные исковые требования Мирошниковой М.В. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора № от 11.01.2008г., признании недействительными условий о выплате комиссии при предоставлении кредита и о перечислении денежной суммы на оплату страховой премии по договору страхования жизни оставить без удовлетворения.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Мирошниковой М.В. в возмещение расходов на оплату госпошлины 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение десяти дней.
Судья Елистратов А.М.