о расторжении кредитного договора

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Чебукиной С.Н.,

при секретаре Ю.В. Грызуновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Оганисян Н.Г., Абазян А.К., Ориной О.Р., Митрофановой О.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратился в суд с уточненными в ходе рассмотрения дела требованиями к Оганисян Н.Г., Абазян А.К., Ориной О.Р., Митрофановой О.М. о расторжении кредитного договора № КД-323, заключенного 10.04.2007 г. с Оганисян Н.Г., взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 202 632 руб. 92 коп., а также взыскании госпошлины.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № КД-2327 от 10.04.2007 г. Оганисян Н.Г. был предоставлен кредит на потребительские расходы в сумме 290 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 10.04.2007 года. Согласно условиям договора, заемщик взяла на себя обязательства по выплате истцу процентов за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14%, 3 год срока кредитования - 13%, 4 год срока кредитования - 12 %, 5 год срока кредитования - 11%. Также ответчица обязалась вносить истцу плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку за 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 10.04.2012 г. В качестве обеспечения исполнения Оганисян Н.Г. обязательств по возврату кредита и уплате всех иных платежей 10.04.2007 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» были заключены договоры поручительства № КД-323 ДП с Абазян А.К., № КД-323ДП1 - с Ориной О.Р., № КД 323 ДП2 с Митрофановой О.М. В соответствии с п.п. 1.3., 1.4. договоров поручительства поручители солидарно отвечают перед банком в том же объеме, что и Оганисян Н.Г., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. Оганисян Н.Г. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов, что является основанием для взыскания суммы задолженности по кредитному договору в солидарном порядке с ответчиков.

Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Манин Д.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объем, а именно просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга в размере 166 486 руб. 21 коп., процентов в размере 16 129 руб. 73 коп., платы за размещение денежных средств в сумме 11 078 руб. 00 коп., неустойку по основному долгу в сумме 19 260 руб. 54 коп., неустойку по процентам в сумме 2 185 руб. 92 коп., неустойку по плате за размещение денежных средств в размере 1 317 руб. 44 коп. Также представитель истца просил взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины 5 226 руб. 33 коп. В обоснование исковых требований представитель истца дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что заемщик по договору допускала нарушение исполнения обязательств. Дополнил, что сумма, взысканная с ответчиков заочным решением, не вошла в расчет задолженности по настоящему делу.

Ответчики Оганисян Н.Г., Абазян А.К., Орина О.Р., Митрофанова О.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 10.04.2007 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Оганисян Нунфар Гайковной был заключен кредитный договор № КД-323 от 10.04.2007 г., по условиям которого истец обязался предоставить Оганисян Н.Г. кредит на потребительские расходы в сумме 290 000 руб.

Согласно условиям договора, заемщик взяла на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования 14,99 % годовых, 2 год срока кредитования - 14%, 3 год срока кредитования - 13%, 4 год срока кредитования - 12 %, 5 год срока кредитования - 11%; плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1 % от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44 %, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку за 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 10.04.2012 г.

Порядок и сроки возврата кредита, уплата процентов по кредиту и платы за размещение денежных средств установлены графиком, являющимся приложением к договору.

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № 1 от 10.04.2007 г.

Оганисян Н.Г. в нарушение условий договора неоднократно нарушала сроки по возврату кредита, процентов за пользование кредитом в установленном графиком размере.

По договорам поручительства №№ КД-323 ДП, КД-323 ДП1, КД-323 ДП2, заключенными с истцом 10.04.2007 г., соответственно Абазян А.К., Орина О.Р., Митрофанова О.М. приняли на себя обязательства отвечать за исполнение Оганисян Н.Г. всех ее обязательств перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору от 10.04.2007 г. № КД-323.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.3. договоров поручительства Абазян А.К., Орина О.Р., Митрофанова О.М. отвечают перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и последняя, включая возврат суммы основного долга (кредита), уплату процентов по кредиту, неустойки при нарушении условий кредитного договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ и графика платежей Ганиятова Е.Ф. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований о взыскании в солидарном порядке с ответчиков (заемщика и поручителей) задолженности по кредитному договору, а именно суммы просроченного основного долга, суммы просроченных процентов.

При этом ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» заявлено также требование о взыскании с ответчиков комиссии за ведение платы за размещение денежных средств в размере 11 078 руб. 00 коп., а также неустойки по плате за размещение денежных средств в размере 1 317 руб. 44 коп.

Однако, данные требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, требование о взимании с клиентов платы за размещение денежных средств, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным, следовательно требование Банка о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование Банка о взыскании платы за размещение денежных средств удовлетворению не подлежит, суд считает также неправомерным и начисление Банком неустойки по плате за размещение денежных средств, в связи требования истца о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств в сумме 11 078 руб. и начисленной на нее неустойки в сумме 1 317 руб. 44 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. (ст. 331 ГК РФ).

Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также нарушения сроков внесения платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с представленными истцом расчетами неустойка по основному долгу составила 19 260 руб. 54 коп., неустойка по процентам - 2 185 руб. 92 коп.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ для снижения штрафных санкций суд в данном случае не усматривает.

Учитывая изложенное, требования банка подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчиков Оганисян Н.Г., Абазян А.К., Ориной О.Р., Митрофановой О.М. в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, а именно сумма основного долга в размере 166 486 руб. 21 коп., сумма процентов в размере 16 129 руб. 73 коп., неустойка по основному долгу в размере 19 260 руб. 54 коп., неустойка по процентам в сумме 2 185 руб. 92 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как решение суда состоялось в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», в его пользу подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины, а именно по 1 310 руб. 16 коп. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № KД-323, заключенный 10.04.2007 г. между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ГАЗБАНК» и Оганисян Нунуфар Гайковной.

Взыскать с Оганисян Н.Г., Абазян А.К., Ориной О.Р. Митрофановой О.Р. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору, а именно основной долг в сумме 166 486 руб. 21 коп., проценты в сумме 16 129 руб. 73 коп., неустойку по основному долгу в сумме 19 260 руб. 54 коп., неустойку по процентам в сумме 2 185 руб. 92 коп., а всего в сумме 204 062 руб. 40 коп.

Взыскать с Оганисян Н.Г. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 310 руб. 16 коп.

Взыскать с Абазян А.К. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 310 руб. 16 коп.

Взыскать с Ориной О.Р. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 310 руб. 16 коп.

Взыскать с Митрофановой О.Р. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 310 руб. 16 коп.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья С.Н. Чебукина