Дело № 2-5370/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 ноября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Айметовой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Суворову О.Ю. о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Суворову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 24.09.2007г. между «Банк ВТБ Северо-Запад» и Суворовым О.Ю. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора кредит в сумме 918 675 руб. был предоставлен на приобретение автомобиля TOYOTACAMRY, 2007г.в., №, цвет серый, ПТС <адрес>. Во исполнение обязательств по кредитному договору «БАНК ВТБ Северо-Запад» предоставил кредит ответчику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Залогодатель предоставил в залог банку автомобиль TOYOTACAMRY. Залогодержателем транспортного средства в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании договора об уступке права (требований) № 3 от 11.06.2008г. По состоянию на 20.08.2010г. задолженность ответчика составляет 671 086 руб. 50 коп., в том числе кредит - 644 185 руб. 10 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 26 901 руб. 40 коп. В добровольном порядке задолженность не погашена. Просит расторгнуть кредитный договор № от 24.09.2007г., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору: кредит - 644 185 руб. 10 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 26 901 руб. 40 коп., обратить взыскание на предмет залога автомобиль TOYOTACAMRY, взыскать расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца - Найденова Н.Г. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала. Пояснила, что у ответчика имеется два кредитных договора с банком - по кредиту на неотложные нужды и по автокредиту. Платежи по обоим кредитным договорам зачисляются на один расчетный счет ответчика. По программе Банка в первую очередь производится погашение платежей по потребительскому кредиту, а затем по автокредиту. Поэтому вносимые денежные суммы на расчетный счет ответчика в первую очередь относились на погашение потребительского кредита.
Ответчик Суворов О.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что у него имеется два кредита с Банком. По кредиту на потребительские нужды погашений он пока не производит. По автокредиту у него имеется договоренность с Арифулловым Р.Р., что последний будет производить платежи по автокредиту в соответствии с графиком платежей в размере, установленном графиком. После оплаты кредита автомобиль будет передан ему в собственность. Банк был поставлен в известность о том, что платежи вносятся по автокредиту, а не по потребительскому кредиту. С учетом внесенных платежей задолженности по автокредиту не имеется.
Третье лицо Арифуллов Р.Р. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что он пользуется автомобилем Суворова О.Ю. по доверенности. Производит оплату автокредита за Суворова О.Ю. При внесении платежей сообщает банку, что вносит платежи по автокредиту. При внесении платежей ранее заполнял бланк заявления со слов сотрудников Банка. Номер кредитного договора ему неизвестен, какой номер кредитного договора указывался в приходных кассовых ордерах, ему также неизвестно.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и Суворовым О.Ю. был заключен кредитный договор № от 24 сентября 2007 года. В соответствии с кредитным договором Банком был предоставлен Суворову О.Ю. кредит в размере 918 675 руб. под 10% годовых на срок до 31 августа 2012 года для оплаты транспортного средства - автомобиля TOYOTACAMRY, 2007 года выпуска.
В соответствии с п.3.3 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов по кредиту должно было производиться в виде равных ежемесячных платежей. Согласно графику погашения, размер ежемесячных платежей составляет сумму 20038 руб. 84 коп.
Согласно п.5.2 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных п.3.3 договора, заемщик обязуется также уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
В обеспечение данного кредитного договора между Банком и Суворовым О.Ю. был заключен договор залога автотранспортного средства № от 24.09.2007г. Согласно данному договору Залогодатель передал в залог Залогодержателю транспортное средство - автомобиль марки TOYOTA, год выпуска 2007, модель CAMRY.
Как усматривается из материалов дела, Суворову О.Ю. 24 сентября 2007 года был предоставлен кредит в сумме 918 675 руб. путем зачисления на банковский счет № на имя ООО «<данные изъяты>» - продавца автомобиля, то есть БАНК исполнил свои обязательства перед Суворовым О.Ю.
Однако Суворов О.Ю. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
По состоянию на 20.08.2010г. задолженность по кредитному договору составляет 671 086 руб. 50 коп., в том числе: кредит - 644 185 руб. 10 коп., задолженность по пени по просроченному долгу - 26 901 руб. 40 коп.
Между ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) 11 июня 2008 года был заключен договор № 3 об уступке прав (требований), в соответствии с которым Цедент (ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад») передал Цессионарию (Банк ВТБ 24) в полном объеме все права по каждому из кредитных договоров, в том числе по кредитному договору с Суворовым О.Ю.
Следовательно, права требования исполнения обязательств по данному кредитному договору перешли от ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» к ЗАО Банк ВТБ 24.
На настоящее время залогодержателем транспортного средства TOYOTACAMRY является также Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что кроме кредитного договора № № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Суворовым О.Ю. 30 мая 2007 года был заключен еще один кредитный договор (потребительский кредит) № № от 30.05.2007г. на сумму 746 000 руб. на срок до 30.05.2012г.
Как пояснил в судебном заседании Суворов О.Ю., данный кредит был получен им для ООО «<данные изъяты>».
Погашение данного кредита также должно было производиться ежемесячными равными платежами в размере 18 342 руб. 76 коп.
Как усматривается из материалов дела, погашение обоих кредитных договоров должно было производится путем внесения денежных средств на лицевой счет Суворова О.Ю. в Банке - счет № №
При наличии денежных средств на указанном лицевом счете Суворова О.Ю. Банком производилось списание сумм в погашение кредита.
Как пояснила в судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 - Найденова Н.Г., при наличии нескольких кредитов в Банке, в первую очередь производится погашение потребительского кредита, а в последующую очередь погашение автокредита, так как он обеспечен залогом.
Из выписки по лицевому счету № следует, что на счет ежемесячно вносились денежные средства в сумме 20 100 руб. (в марте и апреле 2009г.), а затем ежемесячно вносились денежные средства в размере 20 050 руб.
Поскольку указанной суммы было недостаточно для погашения платежей по обоим кредитным договорам, Банком в первую очередь списывались платежи по потребительскому кредиту № №. В погашение автокредита № № списывались денежные суммы в июле 2009г., ноябре 2009г., декабре 2009г., феврале 2010г., марте 2010г., апреле 2010г., мае 2010г., июне 2010г., июле 2010г.
Право Банка производить погашение кредитов в указанной очередности предусмотрено и в п.3.8 кредитного договора, согласно которому при наличии у заемщика одновременно нескольких видов кредита, полученных в Банке, при совпадении счетов, используемых для списания сумм задолженности по кредитам, и совпадении календарных сроков погашения кредитов, списанные средства со счета заемщика направляются, в первую очередь, на погашение задолженности по кредиту в форме «овердрафт», затем по бланковому кредиту, затем по другим кредитам.
Доказательств того, что Суворов О.Ю. извещал Банк о внесении платежей именно по автокредиту № №, а не по потребительскому кредиту № №, ответчик суду не представил.
Заявлений о внесении платежей по автокредиту Суворов О.Ю. Банку не писал.
Более того, в приходных кассовых ордерах о внесении денежных средств на лицевой счет Суворова О.Ю. для погашения кредита указывалась дата кредита - 30.05.2007г., для погашения которого зачислялись денежные средства.
30.05.2007г. был заключен потребительский кредит, а не автокредит.
Аналогично поступали денежные средства в счет погашения кредита и от Арифуллова Р.Р.
Каких-либо заявлений о внесении Арифулловым Р.Р. денежных средств на лицевой счет Суворова О.Ю. для погашения именно автокредита № № Арифулловым Р.Р. в Банк также не писалось.
При таких обстоятельствах полагать, что денежные средства, которые вносились на лицевой счет Суворова О.Ю., должны быть направлены на погашение только одного автокредита № №, оснований не имеется.
Более того, в сентябре 2009 года Суворову О.Ю. Банком направлялось требование о наличии задолженности именно по кредитному договору № № (автокредит) и предлагалось погасить имеющуюся задолженность.
Данное требование было получено Суворовым О.Ю., но никаких мер принято им не было. Заявлений о списании вносимых платежей в счет погашения именно данного кредита ответчиком в адрес Банка не направлялось.
Следовательно, задолженность имеет место по кредитному договору № № (автокредит), которая и подлежит взысканию с Суворова О.Ю. в пользу Банка.
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Нарушение сроков уплаты суммы кредита и процентов на значительное время является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, которое является основанием для расторжения договора кредита и досрочного возврата всей суммы кредита.
Право Банка на досрочное расторжение кредитного договора предусмотрено и п.4.2.8 кредитного договора.
Следовательно, исковые требования о расторжении кредитного договора № № являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с чем суд считает возможным уменьшить размер пени, поскольку начисленная неустойка на просроченную задолженность по кредиту явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд считает возможным определить ко взысканию задолженность по пени по просроченному долгу в размере 10 000 руб.
Суд считает обоснованными и требования Банка об обращении взыскания на автомобиль TOYOTACAMRY, являющийся предметом залога по кредитному договору, поскольку договором предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченных залогом обязательств. Ответчик допустил существенное нарушение взятых на себя обязательств, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Для определения рыночной стоимости автомобиля на настоящее время судом проводилась судебная экспертиза, по заключению которой стоимость автомобиляTOYOTACAMRY на настоящее время составляет 717 000 руб.
В связи с чем суд полагает необходимым установить первоначальную продажную стоимость автомобиля в 717 000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика Суворова О.Ю. подлежат взысканию в пользу истца и расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № № от 24.09.2007г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Банк ВТБ Северо-Запад» и Суворовым О.Ю..
Взыскать с Суворова О.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 24.09.2007г. по кредиту 644 185 руб. 10 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 10 000 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 13 741 руб. 85 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль TOYOTACAMRY, 2007г.в., №, цвет серый, регистрационный знак №, являющийся предметом залога по кредитному договору № № от 24.09.2007 года, для погашения перед Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженности по кредиту в общей сумме 654 185 руб. 10 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 13741 руб. 85 коп., посредством продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере 717 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной части пени отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова