о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело-2-6707\10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

Судьи Чурбановой Е.В.

При секретаре Матвеевой А,В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Лукьянову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, и по встречному иску Лукьянова О.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании недействительным условия договора о взимании ежемесячной комиссии в размере 35 руб. за ведение счета,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд к Лукьянову О.А. с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее. На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлении овердрафта по расчетной карте, ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Лукьянову ФИО12 в сумме 56 000 руб., с процентной ставкой - 18% годовых. Дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Договор предоставления овердрафта по расчетной карте состоит из настоящего договора, Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов и тарифного плана.

Лукьянов О.А. был ознакомлен и согласен с Договором предоставления овердрафта по расчетной карте и Условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов, о чем свидетельствует его личная подпись на данных Условиях и Договоре.

В соответствии с п. 1 Договора предоставления овердрафта клиент принимает обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом.

При превышении лимита овердрафта Банк имеет право на сумму превышения производить расчет процентов в соответствии с процентной ставкой за превышение лимита овердрафта.

В нарушение указанных Условий и п. 1 Договора ответчик не исполнил свою обязанность по своевременному возврату суммы предоставленного ему лимита кредитования и уплате всех начисленных по нему процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Лукьянова О.А., по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ предоставления овердрафта по расчетной карте составляет 167 267,94 руб., в том числе: кредит - 52 026 руб. 84 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 18 876 руб. 18 коп.; пени начисленные на основной долг 82 048 руб. 48 коп.; пени начисленные на проценты - 14 301 руб. 44 коп; задолженность по оплате ведения счёта - 15 руб.

На основании изложенного АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просит суд взыскать с Лукьянова О.А. сумму задолженности в размере 70 918 руб.,02 коп., в том числе кредит - 52 026 руб. 84 коп., проценты на задолженность по кредиту - 18 876 руб. 18 коп., задолженность по оплате ведения счета - 15 руб., кроме того взыскать с Лукьянова О.А. проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга по ставке 18% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчика расходы по оплате гос.пошлины в размере 2 327 руб. 54 коп.

Представитель истца уточнил исковые требования, настаивая на расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лукьяновым О.А., т.к. расторжение кредитного договора позволит приостановить начисление процентов и пени по данному кредитному договору.

Ответчик Лукьянов О.А. в ходе судебного разбирательства предъявил встречные исковые требования, настаивая на расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лукьяновым О.А.; признании недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания ежемесячной комиссии в размере 35 руб. за ведение счета.

В обоснование исковых требований Лукьянов О.А. указал следующее. Взимание Банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 35 рублей неправомерно.

Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. условия кредитного договора о взимании банками комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны незаконными и нарушающими права потребителя, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой и такая комиссия не предусмотрена законом или иными нормативными правовыми актами.

В указанном Постановлении Президиум ВАС РФ разъясняет: - ""В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу".

Также Лукьянов О.А. полагает, что при досрочном взыскании Банком денежных средств по предоставленному кредиту, заключенный между мной и Банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ должен быть расторгнут, так как досрочное взыскание основного долга и процентов по кредиту влечет за собой прекращение обязательств заемщика по погашению кредита, исходя из смысла ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Представитель истца-ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, при этом указал, что на удовлетворении заявленных требований настаивает, встречные исковые требования не признает.

По существу представитель истца-ответчика в отзыве указал следующее. Процентная ставка по кредитному договору была изменена в связи с условиями тарифного плана «ПРОФЕССИОНАЛ», по которому заключался, Лукьяновым О.А.

Указанный тарифный план предназначен для сотрудников предприятий и организаций на период действия трудового соглашения и действия соответствующего договора Банка с организацией-работодателем о предоставлении услуг по перечислению платежей на счета физических лиц. В случае прекращения действия договора между Банком и Организацией-работодателем о предоставлении услуг по перечислению платежей на счета физических лиц, обслуживание указанного Клиента и уплата им Комиссий Банка производится в соответствии с тарифным планом «Приволжский». Если же момент наступления вышеуказанных событий наступления вышеуказанных событий Банком был предоставлен лимит овердрафта, Клиент обязан погасить задолженность перед Банком по овердрафту и начисленным процентам.

В связи с расторжением договора о предоставлении услуг по перечислению платежей на счета физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ была изменена процентная ставка по кредиту с 18% на 22%, т.к. условиями тарифного плана «Приволжский» предусмотрена другая процентная ставка (п.2.1.20 тарифный план «Приволжский»).

Условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить применяемый тарифный план. Уведомив о данном обстоятельстве клиента за 14 дней до вступления в силу такого изменения, путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в Банке и (или) на Сайте Банка (п.3.3.2 Условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов).

Лукьянов О.А. при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с Условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов и с условиями Тарифного плана «ПРОФЕССИОНАЛ», о чем свидетельствует его подпись.

Исходя из вышеизложенного представленный расчет задолженности является правильным.

Ответчик-истец Лукьянов О,А. и его представитель исковые требования признали частично, указав что с наличием задолженности по кредиту и процентам согласны, однако не согласны с расчетом задолженности. Так, на просрочку выставлялась задолженность по кредиту в размере 44 994 руб. 09 коп., а ко взысканию предъявлена сумма 52 026 руб. 84 коп. Кроме того, при заключении договора процентная ставка сторонами была установлена в размере 18% годовых, в иске расчет процентов производится исходя из 22% годовых, при этом Лукьянов О.А. не ставился в известность об изменении процентной ставки, дополнительного соглашения к договору не заключалось.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено следующее. На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлении овердрафта по расчетной карте, ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Лукьянову О.А. в соответствии с тарифным планом «ПРОФЕССИОНАЛ» в сумме 55 000 руб., с процентной ставкой в пределах лимита овердрафта - 18% годовых. Дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Договор предоставления овердрафта по расчетной карте состоит из настоящего договора, Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов и тарифного плана.

Лукьянов О.А. был ознакомлен и согласен с Договором предоставления овердрафта по расчетной карте и Условиями открытия и обслуживания личных банковских счетов, о чем свидетельствует его личная подпись на данных Условиях и Договоре.

В соответствии с п. 1 Договора предоставления овердрафта клиент принимает обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение Срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные настоящим Договором и Правилами.

Согласно условиям рассматриваемого договора расчетный период с 8 по 07 число каждого месяца включительно. Ежемесячный платеж включает сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта; полную сумму непросроченной задолженности по Кредитам предоставляемым сверх Расходного лимита по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам предоставляемым в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

При превышении лимита овердрафта Банк имеет право на сумму превышения производить расчет процентов в соответствии с процентной ставкой за превышение лимита овердрафта.

В нарушение указанных Условий и п. 1 Договора ответчик не исполнил свою обязанность по своевременному возврату суммы предоставленного ему лимита кредитования и уплате всех начисленных по нему процентов.

Согласно представленной выписки из лицевого счета Лукьянову О.А. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 55 048 руб., из которых наличными было снято 55 000 руб., т.е. в пределах лимита овердрафта и 48 руб. перечислением на оплату за SMS-Банк.

Документального подтверждения того, что Лукьянов О.А, с банковской карты ДД.ММ.ГГГГ снимал меньшую сумму ответчик суду не представил.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из представленной выписки из лицевого счета за счет перечисления заработной платы на кредитную карту Лукьянова О.А. производилось погашение процентов за пользование кредитом, а также частичное погашение задолженности по кредиту. При этом погашение кредита не всегда производилось за счет поступления средств от Лукьянова О.А. (за счет заработной платы, иных платежей т.д.). При не поступлении ежемесячного платежа банком за счет лимита овердрафта предоставлялась сумма в погашение ежемесячного платежа, соответственно сумма задолженности по кредиту возрастала.

С 19.11. 2009 г.операции по указанному счету прекратились. По состоянию на указанную дату размер задолженности по кредиту составил 52 026 руб. 84 коп., в том числе остаток ссудной задолженности 7 032 руб. 75 коп., остаток ссудной задолженности, вынесенный на просрочку 44 994 руб. 09 коп.

Лукьяновым О.А. не представлено документальных доказательств того, что остаток ссудной задолженности оставляет иную сумму, нежели указано истцом в расчете задолженности. Равно как не представлено ответчиком и своего расчета ссудной задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлено, что Лукьянов О.А, не исполняет свою обязанность по возврату кредита, соответственно требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с Лукьянова О.А. суммы задолженности по кредитному договору в размере 52 026 руб. 84 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком договора Лукьянову О.В. был предоставлен кредит с условием оплаты 18% годовых.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. (ст.452 ГК РФ).

Ссылка представителя АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в соответствии с Правилами предоставления овердрафта имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту с 18%, установленную договором, до 22%, известив об этом заемщика не менее чем за 14 дней посредством размещения информации на стенде в Банке или на сайте Банка, по мнению суда является не состоятельной и не может служить основанием к взысканию с ответчика процентов по оспариваемому договору в большем размере (22%) нежели это предусмотрено договором (18%).

Каких-либо дополнительных соглашений об увеличении процентной ставки по кредиту сторонами не заключалось. Более того, истцом не представлено доказательств надлежащего уведомления Лукьянова О.А. об изменении процентной ставки по договору.

При этом суд также учитывает и то, что в июне 2010 г. Лукьянову О,А. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) было выставлено требование об оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту и начисленным процентам в размере 8 063 руб. 1 коп., при этом размер процентов по договору был рассчитан истцом исходя из 18% годовых в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью оспариваемого договора.

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предъявляя исковые требования к Лукьянову О.А., просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом исходя из суммы основного долга по ставке 18% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения. В данной части исковые требования истцом не уточнялись.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с Лукьянова О.А. в размере 18% годовых.

Учитывая то, что истец по запросу суда не представил расчет процентов по кредиту исходя из процентной ставки 18% годовых, суд при определении размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика исходит из расчета, указанного в графике платежей.

Таким образом, с Лукьянова О.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 704 руб. 38 коп. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полной выплаты задолженности с Лукьянова О.А, подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 18% годовых от суммы задолженности по кредиту.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, условия договора № 9200-9249-G067-CCB-470764-G04 от 07.08.2008 г. о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета являются недействительными с момента признания их таковыми судом, и соответственно оснований для взыскания платы за ведение ссудного счета не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что с ноября 2009 г. Лукьянов О.А,. прекратил оплату основного долга, соответственно требования истца о расторжении оспариваемого кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С Лукьянова О.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 021 руб. 94 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Лукьяновым О.А..

Взыскать с Лукьянова О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 52 026 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 704 руб. 38 коп., судебные расходы по оплате гос.пошлины в размере 2 021 руб. 94 коп.

Взыскать с Лукьянова О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полной выплаты задолженности.

Во взыскании платы за ведение счета в размере 15 руб. Взыскать с Лукьянова О.А. в пользу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

Признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья Е.В. Чурбанова