Дело № 2-6558/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе: судьи Рыбалко В. И.,
при секретаре Алиуллиной Г. Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Шестак О.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к Гордееву В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы следующим. Между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Шестак О. Ю. был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% в год, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3), то есть 3432 руб. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 21 числа (включительно), начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, Заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шестак О. Ю. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 292 115 руб. 73 коп., из которых: сумма основного долга - 82 680 руб. 29 коп., пени по просроченному основному долгу - 61 632 руб. 30 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 13 181 руб. 49 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 20 905 руб. 75 коп., плата за кредит- 40 500 руб., пени по просроченной плате - 73 215 руб. 90 коп.
Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени.
В связи с изложенным ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит суд расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шестак О. Ю. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», взыскать с Шестак О. Ю. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГв размере 292 115 руб. 73 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6121 руб. 16 коп.
Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в судебное заседание не явился, о дне ив ремни судебного заседания извещался.
Ответчица Шестак О. Ю. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по последнему известному месту жительства.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (Банк) и Шестак О. Ю. (Заемщик) был заключен кредитный договор №фна сумму 90 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% в год, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3).
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 21 числа (включительно), начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 90 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером.
Заемщик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.
Согласно расчету представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шестак О. Ю. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 292 115 руб. 73 коп., из которых: сумма основного долга - 82 680 руб. 29 коп., пени по просроченному основному долгу - 61 632 руб. 30 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 13 181 руб. 49 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 20 905 руб. 75 коп., плата за кредит- 40 500 руб., пени по просроченной плате - 73 215 руб. 90 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 450 ГК РФ к основаниям расторжения договора судом по требованию одной из сторон относит существенное нарушений договора другой стороной. Причем существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Ввиду того, что Заемщик Шестак О. Ю. в одностороннем порядке прекратил исполнение кредитного договора, суд считает подлежащим удовлетворению исковое требование ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шестак О. Ю. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным суд считает обоснованными исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании с Шестак О. Ю. задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга в размере 82 680 руб. 29 коп., платы за пользование кредитом (R*ОЗ) - 13 181 руб. 49 коп.
Также с Шестак О. Ю. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежит взысканию плата за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Размер неустойки, установленной договором, составляет 0,5% в день, то есть 182,5% в год.
По мнению суда, истцом не представлены доказательства того, что нарушение ответчиком сроков возврата денежных средств существенно нарушило интересы истца, повлекло для истца какие-либо серьезные вредные последствия
В связи с этим, на основании ст. 333 ГК РФ суд считает размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца пеней явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер пени в 5 раз - размер пени по просроченному основному долгу составит 12 326 руб. 46 коп., размер пени по просроченной плате (R*O3) составит 4181 руб. 15 коп.
Указанные суммы пеней подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Общий размер, сумм подлежащих взысканию с Шестак О. Ю. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 112 369 руб. 39 коп. (82 680 руб. 29 коп. + 13 181 руб. 49 коп. + 12 326 руб. 46 коп. + 4181 руб. 15 коп.).
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит в размере 40 500 руб., пени по просроченной плате в размере 73 215 руб. 90 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70% ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,80%.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С Шестак О. Ю. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2326 руб. 04 коп.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шестак О.Ю. и закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».
Взыскать с Шестак О.Ю. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» сумму долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 369 руб. 39 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2326 руб. 04 коп., а всего денежные средства в сумме 114 695 (сто четырнадцать тысяч шестьсот девяносто пять) руб. 43 коп.
Взыскать с Шестак О.Ю. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Шестак О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Ульяновский областной суд путем подачи жалобы в Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья В. И. Рыбалко