Дело № 2-6483/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:
судьи Матвеевой Л.Н.,
при секретаре Айсиной А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Спирину П.В., Густеневой П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Спирину П.В., Густеневой Г.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указал, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомо биля» предоставил кредит Спирину П.В в сумме 304 000 руб. 00 коп., с процентной ставкой - 12,9% годовых. Густенева Г.Д. является поручителем по кредитному договору. 18.04.2006 года сумма кредита была предоставлена ответчику и с его банковского счета была произведена оплата за автомобиль (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В нарушении п. 4.2 Кредитного договора ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уп латы начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 16.09.2010г. общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 142397 рублей 64 копейки, в том числе: кредит - 118 068 руб. 20 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 14 297 руб. 44 коп.; комиссия за ведение счета (0,3%) - 10 032 руб. 00 коп. Просит взыскать со Спирина Г.Д., Густеневой Д. Д. солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 397 рублей 64 копейки, в том числе: кредит -118 068 руб. 20 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 14 297 руб. 44 коп.; комиссия за ведение счета (0,3%) - 10 032 руб. 00 коп., взыскать с Спирина П.В., Густеневой П.В. в пользуОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 118 068 руб. 20 коп. по ставке 12,9% годовых за пе риод с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчиков Спирина П.В., Густеневой П.В. в равнодолевом порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государст венной пошлины в сумме 4047 руб. 95 коп.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, приводил доводы, аналогичные изложенным в иске.
Ответчик Спирин П.В., Густенева Г.Д. в судебном заседании иск не признали и пояснили, что в счет погашения задолженности 14 сентября 2007 года была перечислена сумма страхового возмещения - 263 500 рублей. Спирин П.В. пояснил, что он действительно с марта 2007 года не производил погашение задолженности по кредиту, поскольку автомобиль у него был украден. Полагал, что большая часть задолженности по кредиту была погашена, однако он не выяснял размер оставшейся задолженности, не решал вопрос о возможности досрочного погашения кредита.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на нее.
Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, чтона основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомо биля» предоставил кредит Спирину П.В в сумме 304 000 руб. 00 коп. с процентной ставкой - 12,9% годовых.
Дата (срок) погашения кредита 18 апреля 2011 (п. 1.9 кредитного договора).
Густенева Г.Д. является поручителем по кредитному договору. Поручи тельство дано на срок до 18.04.2013 (п. 11.3 Кредитного договора). На основании п. 1.3 кредитного договора поручитель обязался солидарно отвечать пе ред банком за исполнение заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заёмщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссуд ного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убыт ков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору.
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора ответчик обязался возвратить банку полу ченный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Пунктом 1.11 Кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита: ис пользовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у поставщика авто мобиля и страховых премий в пользу страховщика.
18.04.2006 года сумма кредита была предоставлена ответчику и с его банковского счета была произведена оплата за автомобиль (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
В нарушении п. 4.2 Кредитного договора ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уп латы начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
За неиспол нение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению не устойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1, 7.1.1 кредитного договора).
На основании п. 7.5 Кредитного договора банк вправе требовать от заемщика дос рочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать проценты и ежемесячную комис сию за ведение ссудного счета.
На основании п. 11.1 кредитного договора договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими обяза тельств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № 18 апреля 2006г. составляет 142397 рублей 64 копейки, в том числе: кредит - 118 068 руб. 20 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 14 297 руб. 44 коп.; комиссия за ведение счета (0,3%) - 10 032 руб. 00 коп.
Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.
Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
В связи с чем, следует взыскать Взыскать со Спирина Г.Д., Густеневой Г.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО)солидарно 132 365 рублей 64 копейки.
При этом, взысканию данная сумма подлежит солидарно с ответчиков в соответствии с условиями договора, а также ст. 363 ГК РФ.
В части взыскания задолженности по комиссии за ведение счета в сумме 10 032 рубля следует отказать.
Доводы ответчиков о том, что истец должен был погасить сумму основного долга из перечисленных 14 сентября 2007 года сумм страхового возмещения, заявлены без основания.
Согласно пункту 5.3.1 кредитного договора досрочное исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору частично не допускается.
Как видно из представленных доказательств - выписки из лицевого счета - страховая сумма полностью не погашала задолженность по кредитному договору на момент ее перечисления банку. Данное обстоятельство также не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.
В связи с чем, в соответствии с п.4.1 -4.4. кредитного договора перечисленная сумма страхового возмещения «списывалась» в бесспорном порядке в соответствии с графиком выплат по кредитному договору. Соглашения между истцом и ответчиком о досрочном частично погашении обязательств по кредитному договору не заключалось.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчиков солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) оплаченную при подаче иска государственную пошлину по 2 316 рублей 70 копеек с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ,суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать со Спирина Г.Д., Густеневой Г.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) солидарно 132 365 рублей 64 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины по 1 923 рубля 66 копеек с каждого.
Взыскать со Спирина Г.Д., Густеневой Г.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО)солидарно проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга по ставке 12.9 % годовых за период с 17 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме через районный суд.
Судья: Л.Н. Матвеева