Дело № 2-6066/10
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе судьи Чебукиной С.Н.,
при секретаре Шабинской Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Саттарову Р.К. и Гиденко В.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Саттаровым Р.К. был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 26 числа (включительно), начиная с апреля 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 300 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ с Гиденко В.Ю. В соответствии с условиями договора поручительства ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, Заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Саттарова Р.К. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 310 758 руб. 11 коп., из которых: сумма основного долга - 260 837 руб. 42 коп., пени по просроченному основному долгу - 9 387 руб. 31 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 5 724 руб. 02 коп., пени по просроченной плате (R*O3) - 990 руб. 68 коп., плата за кредит - 26 751 руб. 39 коп., пени по просроченной плате за кредит - в сумме 7 067 руб. 29 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. В связи с изложенным ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит суд расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Саттаровым Р.К. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», взыскать с Саттарова Р.К. и Гиденко В.Ю. в солидарном порядке в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 758 руб. 11 коп., а также взыскать с ответчиков в равно долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 307 руб. 58 коп.
Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Поливанов И.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что на иске настаивает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчики Саттаров Р.К., Гиденко В.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались.
Суд рассматривает указанное дело в порядке заочного производства в порядке ст.ст. 233-234 ГПК РФ. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства представитель истца не возражает.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Саттаровым Р.К. заключен кредитный договор №ф на сумму 300 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 26 числа (включительно), начиная с апреля 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 300 000 руб. были перечислены на счет Заемщика №, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером.
В обеспечение исполнения обязательств по заключенному с ответчиком кредитному договору истцом был заключен договор поручительства №фп от ДД.ММ.ГГГГ с Гиденко В.Ю. В соответствии с условиями договора поручительства ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной.
Заемщик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга.
Согласно расчету представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет в том числе: сумма основного долга - 260 837 руб. 42 коп., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 5 724 руб. 02 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Учитывая, что заемщиком обязательства по исполнению условий кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, суд считает возможным на основании ст. 811 ГК РФ взыскать задолженность по договору с ответчиков в солидарном порядке.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, сумма основного долга составляет 260 837 руб. 31 коп., плата за пользование кредитом (проценты по договору) - 5 724 руб. 02 коп.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.
Истцом также заявлено о взыскании с ответчиков суммы пени, а именно пени по просроченному основному долгу в размере 9 387 руб. 31 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом в сумме 990 руб. 68 коп.
Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца. При этом оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае суд не усматривает.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c) в размере 26 751 руб. 39 коп., пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с) в размере 7 067 руб. 29 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,80 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая изложенное, с Саттарова Р.К. и Гиденко В.Ю. в равных долях в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 969 руб. 39 коп., а именно по 2 984 руб. 69 коп. с каждого соответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Саттарову Р,К. и Гиденко В.Ю. удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Саттаровым Р.К.
Взыскать с Саттарова Р.К. и Гиденко В.Ю. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 260 837 руб. 42 коп., проценты по кредиту в размере 5 724 руб. 02 коп., пени по просроченному основному долгу в сумме 9 387 руб. 31 коп., пени по просроченным процентам в размере 990 руб. 68 коп., а всего в сумме 276 939 руб. 43 коп.
Взыскать с Саттарова Р.К., Гиденко В.Ю, в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты в размере 7,70 % годовых, исчисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.
Взыскать с Саттарова Р.К. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984 руб. 69 коп.
Взыскать с Гиденко В.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 984 руб. 69 коп.
В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Саттарову Р.К. и Гиденко В.Ю. оставить без удовлетворения.
Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения.
Судья С.Н. Чебукина