Дело №2-5177/10
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
судьи: С.Н. Чебукиной,
при секретаре Ю.В. Грызуновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Смирновой Г.А., Смирнову А.И., Беляниной Н.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истец ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Смирновой Г.А. был заключен кредитный договор №-У от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяца, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 2 числа (включительно), начиная с ноября 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства: с Беляниной Н.И. договор №/П1-У от ДД.ММ.ГГГГ, и со Смирновым А.И. договор №/П2-У от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которых ответственность Заемщика и Поручителей является солидарной. Кредитные средства в размере 250 000,00р. были перечислены на счет Заёмщика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем заёмщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Смирновой Г.А. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 258629 рублей 47 коп., из которых: сумма основного долга - 211 524,34 руб., пени по просроченному основному долгу - 6 842,91 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 5 223,99 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 2312,11 руб., плата за кредит (k*c) - 22618,82 руб., пени по просроченной плате (к*с) - 10 107,30 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заёмщика. Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Просит расторгнуть кредитный договор №-У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Смирновой Г.А. и ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА", взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 258 629 рублей 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Поливанов И.А. настаивал на заявленных исковых требованиях. Дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, дополнив, что ответчиками никаких дополнительных платежей внесено не было.
Ответчики Смирнова Г.А., Смирнов А.И., Белянина Н.И. в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в деле имеются уведомления.
Поскольку сведений о причинах неявки ответчики не предоставили, и рассмотреть дело в свое отсутствие не просили, с учетом мнения представителя истца, согласившегося на заочное рассмотрение, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» и Смирновой Г.А. заключен кредитный договор №-У, по условиям которого ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» предоставил должнику Смирновой Г.А. кредит в сумме 250 000 руб. под 7,88% годовых сроком не позднее 120 месяцев, а должник обязался ежемесячно до 2 числа (включительно) начиная с ноября 2007 года погашать кредит и обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере 7 518 руб. 00 коп.
В обеспечение исполнения обязательств по договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П1-У от ДД.ММ.ГГГГ с Беляниной Н.И., а также договор поручительства №/П2-У от ДД.ММ.ГГГГ со Смирновым А.И. Согласно п.1.1. Договоров поручительства Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Заемщиком, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Смирновой Г.А. свои обязательства по кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ и передал ответчику денежные средства в сумме 250 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчица Смирнова Г.А. не исполняла надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ, допуская просрочку платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% ежемесячно.
Таким образом, задолженность по кредитному договору №-У от ДД.ММ.ГГГГ составит: сумма основного долга 211 524 руб. 34 коп., плата за пользование кредитом - 6 842 руб. 91 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 5 223 руб. 99 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 2312 руб. 11 коп.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета в размере 22 618 руб. 82 коп. и пени по просроченной плате за комиссию в размере 10 107 руб. 30 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,10 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 1819 руб. 67 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 233-235 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Иск закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор №-У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Смирновой Г.А.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке со Смирновой Г.А., Беляниной Н.И., Смирнова А.И. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-У: сумму основного долга 211 524 руб. 34 коп., плату за пользование кредитом - 5 223 руб. 99 коп., пени в сумме 9 155 руб. 02 коп., а также возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 1 819 руб. 67 коп.
Взыскать в солидарном порядке со Смирновой Г.А., Беляниной Н.И., Смирнова А.И. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты в размере 7,88 % годовых, исчисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в закону силу.
В удовлетворении требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании платы за кредит (комиссии) и в остальной части пени - отказать.
Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: С.Н. Чебукина