о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Чебукиной С.Н.

при секретаре Шабинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гуменюк Л.Л., Гуменюк О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Гуменюк Л.Л., Гуменюку О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гуменюк Л.Л. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Гуменюк Л.Л. кредит для приобретения автомобиля в размере 506 000 руб. 00 коп. с процентной ставкой 9% годовых. Кредит был предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался своевременно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору, между Банком и Гуменюк Л.Л. был заключен также договор залога, в соответствии с которым залогодатель передала в залог Банку приобретаемое ею в собственность транспортное средство: автомобиль марки № цвет «серебристый»; стороны оценили залоговое имущество в 556 300 руб. Ответчик от исполнения своих обязательств по договору уклоняется, нарушает условия договора по возврату кредита, уплаты процентов, погашения платежей. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гуменюк О.Г. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым Гуменюк О.Г. обязался отвечать солидарно с Гуменюк Л.Л. по указанному кредитному договору.

Истец просит взыскать с Гуменюк Л.Л., Гуменюк О.Г. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 410 617 руб. 23 коп., в том числе кредит - 384 726 руб. 72 коп., проценты - 15 273 руб. 13 коп., плата за ведение счета - 10 617 руб. 38 коп., взыскать расходы по оплате государственной пошлине, а также обратить взыскание на заложенное транспортное средство.

Представитель истца ОАО АКБ РОСБАНК Синявина Е.С. в судебное заседание не явилась, в отсутствие представителя истца. В представленном заявлении настаивала на удовлетворении исковых требований, а также просила в дополнение к ранее заявленным требованиям просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ РОСБАНК и Г.Л.Л., а также взыскать с ответчиков в равно долевом порядке оплаченный истцом расходы по судебной экспертизе в сумме 3 000 руб. Опрошенная в предварительном судебном заседании представитель истца Озерова А.В. в судебном заседании поясняла, что последняя сумма уплаченная по данному кредитному договору, составила в размере 27 960 руб., внесена была 28.04.2010 года.

Ответчица Гуменюк Л.Л. в судебном заседании иск признала частично, пояснила, что признает факт наличия задолженности и просит взыскать лишь те суммы, которые заявлены на законном основании. Дополнила, что она действительно заключала с истцом кредитный договор на вышеуказанных условиях, заключала договор залога на приобретаемый автомобиль. Также дополнила, что Гуменюк О.Г. действительно заключал с банком договор поручительства. Кроме того, пояснила, что действительно последний раз осуществляла платеж по договору в сумме 27 960 руб. в конце апреля 2010 года, после чего иных платежей не вносила.

Ответчик Гуменюк О.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Заслушав пояснения ответчицы, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гуменюк Л.Л. (заемщик) был заключен договор №-G060-СС-В-U23493- G20 о предоставлении кредита для приобретения автомобиля, согласно которому Гуменюк Л.Л. предоставлен кредит в сумме 506 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых.

По условиям договора ответчица обязалась погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов - 9 % годовых.

Порядок и сроки возврата кредита, уплата процентов по кредиту установлены графиком, являющимся приложением к договору.

Дополнительно в обеспечение исполнения обязательств в соответствии с п. 9 указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и Гуменюк Л.Л. был заключен также договор залога, в соответствии с которым залогодатель передала в залог Банку приобретаемое ею в собственность транспортное средство: №, цвет «серебристый»; стороны оценили залоговое имущество в 556 300 руб.

Гуменюк Л.Л. в нарушение условий договора неоднократно нарушала сроки по возврату кредита, процентов за пользование кредитом в установленном графиком размере.

По договору поручительства №, заключенным между истцом и Гуменюк О.Г., последний принял на себя обязательство отвечать за исполнение Гуменюк Л.Л. всех ее обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ и графика платежей не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если последний не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.3. договора поручительства поручитель Гуменюк О.Г. отвечает перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и Гуменюк Л.Л., включая возврат суммы основного долга (кредита), уплату процентов по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма кредита - 384 726 руб. 72 коп., проценты на задолженность по кредиту - 15 273 руб. 13 коп.

Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков (заемщика и поручителя) в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга в размере 384 726 руб. 72 коп., а также суммы процентов на задолженность по кредиту в размере 15 273 руб. 13 коп.

При этом ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено также требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке платы за ведение ссудного счета в размере 10 617 руб. 38 коп.

Однако, данное требование ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиентов платы за ведение счета, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным, следовательно, требование Банка о взыскании с ответчиков платы за ведение счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда ( ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях ( п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Между сторонами заключен договор залога имущества, а именно автомобиля марки № цвет «серебристый».

Согласно заключению судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Эксперты» стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 485 000 руб.

Учитывая вышеизложенное, тот факт, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования» банка и обратить взыскание по решению суда на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в соответствии с заключением судебной экспертизы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены судом частично (на 97,41%), в его пользу подлежат взысканию с ответчиков в равно долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - в размере по 3 600 руб. с каждого соответчика. При этом в связи с частичным удовлетворением иска расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы на оплату услуг эксперта также подлежат взысканию с ответчиков в равно долевом порядке частично, в размере по 1 461 руб. 15 коп. с каждого соответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ РОСБАНК и Гуменюк Л.Л.

Взыскать с Гуменюк Л.Л. и Гуменюк О.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 384 726 руб. 72 коп., проценты на задолженность по кредиту в размере 15 273 руб. 13 коп., а всего в сумме 399 999 руб. 85 коп.

Для погашения задолженности обратить взыскание на транспортное средство марки №, цвет «серебристый» государственный регистрационный знак Е 635 ВМ 73, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 485 000 руб.

Взыскать с Гуменюк Л.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 600 руб.

Взыскать с Гуменюк О.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 600 руб.

В остальной части исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)- оставить без удовлетворения.

Взыскать Гуменюк Л.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 1 461 руб. 15 коп.

Взыскать Гуменюк О.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 1 461 руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья С.Н. Чебукина