Дело №2-6561/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
судьи: Е.В. Алексеевой,
при секретаре Карповой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Струльникову М.Н., Струльниковой М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 22.01.2008 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Струльниковым М.Н. был заключен кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 18 числа (включительно), начиная с февраля 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Струльниковой М.В. заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которых ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной. Кредитные средства в размере 300 000,00 р. были перечислены на счет Заёмщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, заёмщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 18.10.2010 г. задолженность Струльникова М.Н. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 453 674, 87 руб., из которых: сумма основного долга - 274 323, 61 руб., пени по просроченному основному долгу - 41 861, 26 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 6 038, 78 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 10 259, 13 руб., плате за кредит 57 468, 20 руб., пени по просроченной плате за кредит- 63 723, 89 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заёмщика. Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Струльниковым М.Н. и ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА", взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору в сумме 453 674, 87 руб., в равных долях расходы по государственной пошлине в сумме 7 736, 75 руб., солидарно плату за пользование кредитом в размере, 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 18.10.2010 года по день вступления решения в законную силу.
В судебном заседании представитель истца не присутствовал, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с занятостью в другом судебном заседании.
Ответчик Струльникова М.В. в судебном заседании пояснила, что считает необоснованным начисление платы за кредит и пени по просроченной плате за кредит, поскольку взимание данных платежей противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Поскольку задолженность по кредиту начала образовываться с февраля 2008 года, следовательно, она несет ответственность по возврату долга за последний год.
Ответчик Струльников М.Н. в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела. Доказательств неявки на судебное заседание по уважительным причинам суду не представил, о причинах своей неявки суд не уведомил.
Суд, с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Струльниковым М.Н. был заключен кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 18 числа (включительно), начиная с февраля 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Струльниковой М.В. заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которых ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной.
Согласно п.1.1. Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Заемщиком, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Струльниковым М.Н. свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и передал ответчику денежные средства в сумме 300 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что заемщик Струльников М.Н. не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, допустил задолженность по погашению кредитной задолженности и уплате процентов.
По мнению суда, указанное обстоятельство является существенным нарушением условий заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ со стороны заемщика, в связи с чем, считает возможным удовлетворить исковые требования банка и расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ за №-ф.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Струльников М.Н. не исполнял надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, допуская просрочку платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,70% ежемесячно.
Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 453 674, 87 руб., из которых: сумма основного долга - 274 323, 61 руб., пени по просроченному основному долгу - 41 861, 26 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 6 038, 78 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 10 259, 13 руб., плате за кредит 57 468, 20 руб., пени по просроченной плате за кредит- 63 723, 89 руб.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 41 861 руб. 26 коп.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки по просроченному основному долгу до 25 000 руб., поскольку каких-либо вредных последствий для истца в связи с неуплатой кредита не наступило.
Оснований для взыскания платы за кредит в сумме 57 468, 20 руб., пени по просроченной плате за кредит в размере 63 723, 89 руб. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,10 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 315 621, 52 руб., в том числе: основной долг в сумме 274 323, 61 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 25 000 руб., плата за пользование кредитом в сумме 6 038, 78 руб., пени по просроченной плате в сумме 10 259, 13 руб.
Ссылки ответчика Струльниковой М.В. на то, что она должна отвечать по долгам заемщика солидарно только в отношении задолженности, сформировавшейся за последний год до обращения кредитора в суд, суд считает несостоятельными.
В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Согласно содержанию договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Струльниковой М.В., срок действия данного договора установлен с даты его подписания - ДД.ММ.ГГГГ и в течение 156 месяцев, т.е. 13 лет. Срок действия договора поручительства в настоящее время не истек, соответственно, Струльникова М.В., как поручитель, обязана нести солидарную с заемщиком ответственность по договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 382 руб. 45 коп.
Кроме того, суд полагает необходимым в соответствии с условиями кредитного договора взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно плату за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 18.10.2010 года по день вступления настоящего решения в законную силу.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Иск закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Струльниковым М.Н..
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке со Струльникова М.Н., Струльниковой М.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга в размере 274 323 руб. 61 коп., пени по просроченному основному долгу в сумме 25 000 руб., плату за пользование кредитом в сумме 6 038 руб. 78 коп., пени по просроченной плате в сумме 10 259 руб. 13 коп., а всего 315 621 руб. 52 коп.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке со Струльникова М.Н., Струльниковой М.В. плату за пользование кредитом в размере 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 18.10.2010 года по день вступления настоящего решения в законную силу.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в равных долях со Струльникова М.Н., Струльниковой М.В. расходы по государственной пошлине в сумме 5 382 руб. 45 коп.
В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: Е.В. Алексеева