о взыскании страховых выплат

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

судьи Матвеевой Л.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о выплате страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о выплате страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №G023CCB701454G17. Указанный договор заключен в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля». Участником программы, кроме банка, является ООО ТЦ «Русский автобус» («поставщик») и ООО СК «Согласие» («страховщик»), Согласно п. 9 данного договора «заемщик» обязан заключить со страховщиком договор страхования жизни. В целях исполнения данного обязательства ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Согласие» был заключен договор страхования в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни. На основании данного договора ФИО1 («страхователь») был выдан Страховой Полис кредитного страхования жизни № КСЖ РБ-А-А. Срок действия договора страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По истечении действия вышеуказанного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, на основании которого страхователю был выдан страховой полис №. Срок которого установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования закреплен перечень страховых случаев при наступлении которых страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму. Одним из событий, отнесенных к страховому случаю согласно п. 6 Полиса кредитного страхования жизни является «Установление Застрахованному I или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни». Данный же фактор отражен и в 3.1.2. Правил Кредитного страхования жизни. Из-за болезни сердца в 2008 году ему была установлена третья группа инвалидности, а в связи со значительным ухудшением состояния здоровья, (ишемическая болезнь сердца и стенокардия) ему была установлена II группа инвалидности, что подтверждается Справкой МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ В связи с наступлением страхового случая и в целях получения страхового обеспечения согласно условиям договора с ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с соответствующим письменным заявлением и с перечнем необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Однако ООО «СК «Согласие» направило ему письменный отказ, указывая в качестве основания непризнание указанного в заявлении обстоятельства страховым случаем. Размер страховой выплаты составляет 252 297 рублей 63 коп. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №G047CCB701454G17. В соответствии с данным договором с ООО «СК «СК Согласие» был заключен договор кредитного страхования жизни серии 17300-01259/07 КСЖРБ-А-А. Срок действия данного договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования закреплен перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму. Одним из событий, отнесенных к страховому случаю согласно п.6 Полиса кредитного страхования жизни является «Установление Застрахованному 1 или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни». Данный же фактор отражен и в 3.1.2.Полиса Кредитного страхования жизни. Из-за страхового случая, указанного ранее, то есть, болезни сердца, ему ДД.ММ.ГГГГ была установлена группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с соответствующим письменным заявлением и перечнем необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Однако ООО «СК «Согласие» направило письменный отказ. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховому полису серии 17300 № КСЖ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 476 617 рублей 30 копеек. Таким образом, общая сумма страховых выплат при наступлении страхового случая составляет 1 728 914 рублей 90 копеек. Просит взыскать указанную сумму с ответчика.

В судебном заседании истец не присутствовал, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала и пояснила, что истцу не было известно о том, что у него ДД.ММ.ГГГГ было диагностировано заболевание - гипертоническая болезнь 2 ст. Поэтому в письменном заявлении от августа 2007 года он указал об отсутствии у него указанного заболевания. При заключении (продлении) договора страхования жизни и здоровья, заключенного по первому кредитному договору повторно заявления у него не отбиралось. Указывает, что причиной инвалидности является не только гипертоническая болезнь, но и другие заболевания, прежде всего заболевания сердца, которые не были диагностированы до заключения указанных договоров. Страхования компания вправе была провести медицинское обследование истца до заключения договора, но своим правом не воспользовалась.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «Согласие» не присутствовал, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания гражданского дела, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие. В отзыве на иск указал, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 был заключен договор кредитного страхования жизни 17300 - 01765/07 КСЖ РБ-А-А от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 606 987 рублей 63 копейки. Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты по страхованию применительно к правилам ст. 944 ГК РФ.

Представитель третьего лица, ОАО АКБ «РОСБАНК», просит гражданское дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица, ФГУ ГБ МСЭ, в судебном заседании не присутствовал, был извещен о времени и месте слушания гражданского дела.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, медицинские карточки амбулаторного и стационарного больного, дело освидетельствования МСЭ, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 был заключен договор кредитного страхования жизни 17300-01765/07 КСЖ РБ-А-А от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора выгодоприобретателем по данному договору является ОАО АКБ «РОСБАНК».

Страховая сумма составляет 606 987 рублей 63 копейки.

Согласно п. 7 по страховому полису страховая сумма ежемесячно равномерно уменьшается на величину равную страховой сумме на дату подписания настоящего полиса, разделенной на количество целых месяцев срока страхования.

Если страховой случай наступил в дату, установленную полисом для уменьшения страховой суммы, то выплата производится в размере, соответствующем новой величине уменьшенной страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО3 обратилась в УРФ ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору кредитного страхования жизни и здоровья в связи с установлением инвалидности 2-й группы в связи с ухудшением состояния здоровья (ишемическая болезнь сердца и стенокардия).

Между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 был заключен договор кредитного страхования жизни 17300 -01259/07 КСЖ РБ-А-А от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора выгодоприобретателем по данному договору является ОАО АКБ «РОСБАНК».

Страховая сумма составляет 2 331 501 рублей 23 копейки.

В связи с ухудшением состояния ФИО1 прошел освидетельствование на МСЭ ДД.ММ.ГГГГ акт №, установлена 2 группа инвалидности.

Согласно выводам комиссионной судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной экспертами ГУЗ Ульяновское областное бюро СМЭ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была установлена вторая группа инвалидности вследствие имеющихся у него заболеваний: гипертоническая болезнь, 3 степень, 3 стадия, риск 4; кризовое течение; ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения 3 ф.к.; полиморфная экстрасистолия, хроническая сердечная недостаточность 2А 3 ф. кл. По данным представленных медицинских документов гр. ФИО1 страдает данным заболеванием в течение длительного времени, то есть данное заболевание развились у него до ДД.ММ.ГГГГ По данным медицинской карты амбулаторного больного областного кардиологического диспансера следует, что ДД.ММ.ГГГГ у гр. ФИО1 уже имелось заболевание: гипертоническая болезнь 2 степени. 2 стадия, риск 4, которое впоследствии прогрессировало.

Согласно п. 2 Страховых полисов, страховыми случаями признаются установление I и II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением установления группы инвалидности застрахованному в результате заболевания, несчастного случая, диагностированного или произошедшего до заключения договора страхования.

Вместе с тем, как указано выше, установление инвалидности вызвано не заболеванием, которое было диагностировано истцу до заключения договора страхования.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ в карточке амбулаторного больного Областного кардиодиспансера указано, что ФИО1 поставлен диагноз - гипертоническая болезнь 2 степени. 2 стадия, риск 4.

Вместе с тем, причиной установления группы инвалидности явились указанные выше заболевания - гипертоническая болезнь, 3 степень, 3 стадия, риск 4; кризовое течение; ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения 3 ф.к.; полиморфная экстрасистолия, хроническая сердечная недостаточность 2А 3 ф. кл.

Таким образом, на момент заключения договора у истца не были диагностированы заболевания, которые явились причиной установления истцу 2 группы инвалидности.

Кроме того, ПРАВИЛА КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ООО «СК «СОГЛАСИЕ» ОТ ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых были заключены указанные выше договора страхования, предусматривают в качестве страхового случая установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.2 настоящих Правил.

Не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи смерти, происшедшие вследствие: самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет и, если застрахованный не был доведен до этого другими лицами; совершения застрахованным лицом умышленных действий (бездействия), преступления, повлекшего наступление страхового случая, если компетентными органами будет доказано, что застрахованное лицо было инициатором обстоятельств, приведших к страховому случаю; управления застрахованным лицом любым самоходным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передача управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему водительских прав; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; активного участия застрахованною в военных действиях, маневрах или иных военных мероприятиях, гражданской войне, народных всякого рода или забастовках. Не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи установления группы инвалидности, происшедшие вследствие: умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений (членовредительства), если это доказано в установленном законом порядке; нарушения здоровья застрахованною лица, причиной которого явилось совершение застрахованным лицом противоправных действий, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством; нарушения здоровья застрахованного лица, причиной которого явилось управление застрахованным любым самоходным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передача управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему водительских прав; нарушения здоровья, явившегося следствием попытки самоубийства при условии, что застрахованный не был доведен до этого другими лицами; активного участия застрахованного в военных действиях, маневрах или иных военных мероприятиях, гражданской войне, народных волнениях всякого рода или забастовках. Перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления других компетентных органов или иных документов, устанавливающих факт содеянного в порядке, установленном действующим законодательством.

В соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, Правила страхования признают страховым случаем установление инвалидности по любой причине. Исключения указаны в п.4.2. Правил и перечислены выше.

При этом также необходимо учитывать назначение договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из п.1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Иное законом не предусмотрено.

Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Из норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Учитывая, что такого основания для освобождения от страховой выплаты как наступление страхового случая в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, ни нормами ГК РФ, ни иными законами не предусмотрено, а пункт 2 договоров страхования не содержит ссылки на умысел, то включение такого условия в договор личного страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу РФ и, соответственно, применению не подлежит.

С учетом вышеизложенного, положения пункта 2 договоров страхования противоречат п.1 ст. 168 ГК РФ являются недействительными (ничтожными).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, данный случай является страховым.

Ссылка представителя ответчика на ст. 944 ГК РФ в качестве основания для отказа в страховой выплате сделана без достаточных оснований.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, для того, чтобы отказать в страховой выплате по тем основаниям, что истец - страхователь- сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, страховщик должен обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.

Однако, несмотря на неоднократные вызовы представителя ответчика в судебное заседание, представитель ответчика в судебное заседания не явился, исковые требования о признании сделки недействительной не заявил, доказательств тому, что истец при заключении указанных выше договоров знал о наличии у него заболеваний, которые повлекли впоследствии установление ему инвалидности, суду не представил.

Кроме того, представитель ответчика не представил суду доказательств тому, что при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 было отобрано в каком-либо виде заявление, в котором он указал об отсутствии либо наличии у него каких-либо заболеваний. Суду представлено лишь заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, которые были составлены и подписаны истцом при заключении других договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

О необходимости предъявления иска о признании договора недействительным представителю ответчика было известно, поскольку он в качестве приложения к отзыву на исковое заявление представил решение Ленинского районного суда <адрес>, в котором суд рассматривал встречный иск ООО «СК «Согласие» о признании следки недействительной по ст. 179 ч.2 ГК РФ.

Кроме того, ответчиком не предоставлено суду доказательств тому, что истец знал, но умышленно скрыл от ответчика наличие у него заболевания - гипертонической болезни 2 ст., поскольку в медицинской карточке амбулаторного больного, представленного суду Областным кардиодиспансером отсутствуют сведения о том, что ФИО1, был поставлен в известность о поставленном ему диагнозе. Других доказательств ответчик суду не предоставил.

Суд в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать все обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

При подсчете сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из следующего.

Согласно графику выплат по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные выплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 16 890,00 и в последний месяц - ДД.ММ.ГГГГ - 15837,63.

Поскольку страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ следовательно размер страховой выплаты будет рассчитываться с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, что составляет: 16 890 х 14 мес. (июль 2009 г.- август 2010 г.) + 15837, 63 (сумма за сент. 2009 г.) = 252 297 рублей 63 коп.

Согласно графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 38 858, 35. Поскольку страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, то следовательно размер страховой выплаты будет рассчитываться с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, что составляет: 38858,35 х 14 мес.(июль 2009 г.- август 2012 г. = 1 476 617 рублей 30 копеек.

Таким образом общая сумма страховых выплат при наступлении страхового случая по двум договорам страхования составляет 1 728 914 рублей 90 копеек.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что выгодоприобретателем по данным договорам страхования является ОАО АК «РОСБАНК», то указанная сумма подлежит перечислению на счет истца в ОАО АК «РОСБАНК».

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ФИО1 1 728 914 рублей 90 копеек, госпошлину в доход местного бюджета в размере 16 844 рубля 57 копеек.

Страховая выплата в сумме 1 728 914 рублей 90 копеек подлежит перечислению на счет ФИО1, открытый в Ульяновском филиале Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья - Л.Н.Матвеева