Дело № 2-6165/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи: Л.Н.Матвеевой,
при секретаре: А.Х.Айсиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пановой В.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Панова В.С. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.
В обоснование иска указала, что 5 марта 2007 года Панова В.С. заключила кредитный договор № с ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк», по которому она выступила Заемщиком, обязуясь осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, а Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) - кредитором, обязуясь предоставить кредит в размере 1 260000 рублей сроком на 180 месяцев. В соответствии с п. 1.3. вышеуказанного договора кредит представляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат. 5 марта 2007 года была куплена вышеуказанная двухкомнатная квартира, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. 9 марта 2007 года УФРС по Ульяновской области, было выдано Свидетельство о государственной регистрации права собственности серия №. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотечного страхования № № с ООО «Росгосстрах-Поволжье», предметом которого является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от 05.03.2007 года. 20 апреля 2007 года нарочно было вручено уведомление от ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что вышеуказанное юридическое лицо приобрело права по закладной. По договору ипотечного страхования № № от 13 марта 2007г., ООО «Росгосстрах» обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по Кредитному договору, увеличенной на 10 %. В соответствии п. 3.1.2. вышеуказанного договора страховыми случаями являются: полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего Договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия Договора. 24 августа 2010 года была установлена вторая группа инвалидности, по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серия МСЭ-2009 №, выданной филиал - бюро № ФГУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области». 30 августа 2010 года она написала заявление с приложением документов, о страховой выплате. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность перед ОАО «Агентство по жилищному кредитованию» составляет основной долг - 1 140 901 рубль 13 копеек, задолженность по выплате процентов - 13 081 29 копеек. Просит взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской области в пользу Пановой В.С. 115 398 руб. 24 коп. - страховую сумму по договору ипотечного страхования № № от 13 марта 2010 года, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 600 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.
В ходе судебного разбирательства истица исковые требования увеличила. Просила взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской области в пользу Пановой В.С. 1 153 982 рубля 42 копейки страховую выплату непогашенной ссудной задолженности по договору ипотечного страхования К № от 13 марта 2010 года путем выплаты ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору № КИ-287/73/07 от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской
области в пользу Пановой В.С. 115 398 руб. 24 коп. - страховую сумму по договору ипотечного страхования №
от 13 марта 2010 года. Взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской области в пользу Пановой В.С. 27 600 руб. 21 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 5.09.2010 г. по 16.12.2010г. Взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской
области в пользу Пановой В.С. расходы по оплате услуг нотариуса в размере 600 руб. Взыскать с ООО «РОСГОССТРАХ» филиал ООО «РОСГОССТРАХ» по Ульяновской области в пользу Пановой В.С. расходы по оплате услуг представителя в
размере 10 000 руб.
В судебном заседании истица не присутствовала, была извещена о времени и месте слушания гражданского дела, просила гражданское дело рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель истца на иске и его доводах настаивал.
Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» в судебном заседании иск не признал и пояснил, что истица не сообщила страховой компании при заключении договора о том, что она лечилась стационарно по поводу сотрясения головного мозга, хотя подобный вопрос был в анкете, которую заполнила истица. О том, что она лечилась по поводу сотрясения головного мозга, указано в эпикризе. Сотрясение головного мозга возможно могло повлечь возникновение у истицы заболевания, которое повлекло установление ей второй группы инвалидности. Кроме того, истица в период действия договора не сообщила страховой компании о том, что ей был поставлен диагноз, что является нарушением условий договора. Страховая компания в случае нарушения страхователем условий договора вправе расторгнуть договор страхования.
В судебном заседании представитель третьего лица, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», просил иск удовлетворить. Поддержал доводы, изложенные в отзыве. В отзыве представитель третьего лица указал, что договор ипотечного страхования № № от 13 марта 2007 г. между Пановой В.С. и ООО «Росгосстрах-Поволжье» был заключен в соответствии с условиями и в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № КИ-287/73/07, заключенного между Пановой В.С. и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО). Кредит выдан Пановой В.С. для целевого использования - для приобретения квартиры. На указанную квартиру была в установленном законом порядке зарегистрирована ипотека и составлена закладная. В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных и отметки на закладной сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Предметом договора страхования, в том числе, является страхование жизни и трудоспособности Пановой В.С. Согласно п.п. 1.3, 1.4 Договора страхования, Договор страхования заключен пользу кредитора по кредитному договору от 05.03.2007 г. № КИ-287/73/07 (выгодоприобретателя), которым в настоящий момент является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» полагает доводы истца Пановой В.С. относительно обязательств страховой компании произвести выплаты обоснованными. При этом, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». По Договору страхования, ОАО «Росгострах» обязуется за установленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%. В соответствии п.3.1.2. договора страхования страховыми случаями являются: полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора. Как следует из материалов дела, согласно справке МСЭ-2009 №, данной филиалом бюро №13 ФГУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области», 24.08.2010 г. Пановой В.С. установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания. В соответствии с п.8.1, п.8.1.1 Договора страхования страховая выплата страховщиком в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется в пределах страховой суммы: в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы страхователя (застрахованного лица) - 100 % установленной в настоящем Договоре страховой суммы. По состоянию на 24.08.2010 г. ежемесячные платежи по кредитному договору от 05.03.2007 г. № КИ-287/73/07 и Договору ипотечного страхования Ж № от 13 марта 2007 г. производились в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей к указанному кредитному договору и графику страховой суммы и уплаты страховой премии к указанному договору страхования. По состоянию на 24.08.2010 г. (дату страхового случая) размер задолженности Пановой В.С. по кредитному договору составляет 1 158 060 рублей 78 коп. из которых: сумма основного долга составляет 1 147 871 рублей 46 коп., сумма процентов 10 189 рублей 32 коп. Остаток задолженности Пановой В.С. по кредитному договору на дату судебного заседания (03.11.2010 г.) составляет 1138828 рублей 61 коп. из которых: сумма основного долга составляет 1 137 566 рублей 38 коп., сумма процентов 1 262 рубля 23 коп. В соответствие с п.8.3 договора страхования, страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной). В соответствие с Приложением №1 - график страховой суммы и уплаты страховой премии к договору страхования, сумма страховой выплаты на 24.08.2010 г. (дату страхового случая) составляет 1 280 871 рубль 19 коп. Согласно п.8.4 Договора страхования, часть суммы страховой выплаты в превышающем сумму задолженности страхователя размере перед выгодоприобретателем, подлежит выплате страховщиком страхователю. Общая сумма страховой выплаты составляет 1 280 871 рубль 19 коп. При этом, разница между суммой страховой выплаты и остатком задолженности по кредитному договору в соответствии с п.8.4 договора страхования подлежит перечислению на счет страхователя. В соответствии с п.7.3 договора страхования страховщик обязан после получения уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, и всех необходимых документов от страхователя, в 5 - дневный срок принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о выплате или отказе в страховой выплате. На момент составления отзыва, страховая выплата по Договору страхования не произведена.
Представители третьих лиц, ФГУ ГБ МСЭ по Ульяновской области, ОАО «ВСК», КБ «Европейский трастовый банк», в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела.
Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, медицинских карточек истицы, дела освидетельствования МСЭ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами,
В судебном заседании установлено, что 05 марта 2007 года Панова В.С. заключила кредитный договор № с ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк», по которому она выступила заемщиком, обязуясь осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, а Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) - кредитором, обязуясь предоставить кредит в размере 1 260 000 рублей сроком на 180 месяцев.
В соответствии с п. 1.3. вышеуказанного договора кредит представляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат.
05 марта 2007 года была куплена вышеуказанная двухкомнатная квартира, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 05 марта 2007 года.
09 марта 2007 года УФРС по Ульяновской области, было выдано Свидетельство о государственной регистрации права собственности серия №.
13 марта 2007 года был заключен договор ипотечного страхования № с ООО «Росгосстрах», предметом которого является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
По договору ипотечного страхования № от 13 марта 2007г. ООО «Росгосстрах» обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10 %.
В соответствии п. 3.1.2. вышеуказанного договора страховыми случаями являются: полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора.
24 августа 2010 года истице была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2009 №, выданной филиал - бюро № 13 ФГУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области».
30 августа 2010 года истица написала в страховую компанию ООО «Росгосстрах» заявление с приложением документов о страховой выплате.
Однако до настоящего времени выплата не произведена.
Договор ипотечного страхования № № от 13 марта 2007 г. между Пановой В.С. и ООО «Росгосстрах-Поволжье» был заключен в соответствии с условиями и в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Пановой В.С. и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО).
Кредит выдан Пановой В.С. для целевого использования - для приобретения квартиры. На указанную квартиру была в установленном законом порядке зарегистрирована ипотека и составлена закладная. В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных и отметки на закладной сделанной предыдущим законным владельцем складной по правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно п.п. 1.3, 1.4 договора страхования, договор страхования заключен в пользу кредитора по кредитному договору от 05.03.2007 г. № (выгодоприобретателя), которым в настоящий момент является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с п.8.1, п.8.1.1 Договора страхования страховая выплата страховщиком в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется в пределах страховой суммы: в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы страхователя (застрахованного лица) - 100 % установленной в настоящем Договоре страховой суммы.
По состоянию на 24.08.2010 г. (дату страхового случая) размер задолженности Пановой В.С. по кредитному договору составляет 1 158 060 рублей 78 коп. из которых: сумма основного долга составляет 1 147 871 рублей 46 коп., сумма процентов 10 189 рублей 32 коп. Остаток задолженности Пановой В.С. по кредитному договору на дату судебного заседания (03.11.2010 г.) составляет 1138828 рублей 61 коп. из которых: сумма основного долга составляет 1 137 566 рублей 38 коп., сумма процентов 1 262 рубля 23 коп.
В соответствие с п.8.3 договора страхования, страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной).
В соответствие с Приложением №1 - график страховой суммы и уплаты страховой премии к договору страхования, сумма страховой выплаты на 24.08.2010 г. (дату страхового случая) составляет 1 280 871 рубль 19 коп.
Согласно п.8.4 Договора страхования, часть суммы страховой выплаты в размере, превышающем сумму задолженности страхователя перед выгодоприобретателем, подлежит выплате страховщиком страхователю.
Общая сумма страховой выплаты составляет 1 280 871 рубль 19 коп. При этом, разница между суммой страховой выплаты и остатком задолженности по кредитному договору в соответствии с п.8.4 договора страхования подлежит перечислению на счет страхователя.
В соответствии с п.7.3.1 договора страхования страховщик обязан после получения уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, и всех необходимых документов от страхователя, в 5 - дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о выплате или отказе в страховой выплате.
В соответствии с п.7.3.2 договора в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем в 5-дневный срок ( не считая праздничных и выходных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату.
Таким образом, страховая выплата в сумме 1 280 871 рубль 19 копеек должна была быть перечислена не позднее 13 сентября 2010 года. Таким образом, с 14 сентября 2010 года в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 сентября 2010 года по 16 декабря 2010 года ( на день вынесения решения в соответствии с заявленным иском) выглядит следующим образом: 94 дня х 1 280 871.19 х 7.75 % : 360 =25 919 рублей 85 копеек.
При этом, в соответствии с условиями договора страховую выплату в пределах ссудной задолженности Пановой В.С. перед Открытым Акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на момент исполнения решения суда следует перечислить на счет Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию для погашения ссудной задолженности Пановой В.С. по кредитному договору № от 05.03.2007 года, часть страховой выплаты в размере, превышающем ссудную задолженность подлежит выплате Пановой В.С.
Доводы представителя ответчика о том, что сотрясения головного мозга, которые были у истицы до заключения договора и о которых истица не указала в анкете при заключении договора, могли привести к заболеванию, ставшему причиной инвалидности, заявлены без оснований.
Согласно заключению амбулаторной комиссионной судебно-психиатрической экспертизы от 23 ноября 2010 года № 2913 у Пановой В.С. обнаруживаются признаки параноидной формы шизофрении, что проявляется полиморфной галлюцинаторно-бредовой симптоматикой, разорванностью мышления, изменениями в эмоционально-волевой сфере (парадоксальность, неадекватность эмоциональных реакций, амбивалентность, апатичность), нарушением критических способностей. Заболевание возникло не позднее осени 2009 года (более точную дату начала болезни установить невозможно), относится к категории «хронических эндогенных психических расстройств», не связано с внешними (экзогенными) факторами, в т.ч. с черепно-мозговыми травмами. Степень имеющихся нарушений психики выражена значительно, лишает Панову В.С. способности к полноценной социально-бытовой и трудовой адаптации и является достаточным основанием для установления ей 2-й группы инвалидности.
Не указание истицей в анкете-заявлении сведений о том, что она лечилась по поводу сотрясения головного мозга, не освобождает страховую компанию от страховой выплаты, поскольку факт лечения истицы по поводу сотрясения головного мозга не повлиял на факт возникновения страхового случая, что следует из заключения судебной экспертизы. Оснований не доверять выводам судебной экспертизы у суда не имеется, так как эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, являются врачами - психиатрами высшей категории, имеют большой стаж экспертной работы.
Гражданским кодексом РФ (ст.ст. 961,964 ГК РФ) определены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Указанное выше обстоятельство не может являться основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязанностей по договору страхования. Требования о признании договора страхования недействительным ответчиком не заявлено.
Доводы представителя ответчика о том, что истица не выполнила предусмотренную договором обязанность и не сообщила страхователю о том, что в период действия договора страхования ей был установлен диагноз - шизофрения, поэтому следует отказать в иске, заявлены без достаточных оснований.
Действительно, в п.7.1.1 договора страхования предусмотрено, что страхователь обязан в период действия договора сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. Согласно п.7.1.6 договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику в течение 3-х суток, начиная со дня, когда страхователю стало об этом известно, обо всех изменениях в данных, сообщенных им при заключении договора страхования и отраженных в письменном заявлении-анкете на страхование.
Из указанных пунктов договора прямо не следует обязанность страхователя сообщать страховщику о том, что у него вновь было выявлено то либо иное заболевание. Следует отметить, что диагноз «шизофрения» был поставлен истице только после ее повторной госпитализации в ГУЗ «ОКПБ им. Н.М.Карамзина» в июле 2010 года, где истица находилась на стационарном лечении до 25 августа 2010 года. 24 августа 2010 года истице уже была установлена 2 группа инвалидности.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что не установлено неисполнение истицей своих обязанностей по договору страхования.
Неисполнение страхователем своих обязанностей по договору страхования в соответствии со п.7.4.2. договора страхования дает страховщику право потребовать расторжения договора страхования.
Однако, такое право дано страховщику только в случае неисполнения обязанностей страхователем. Сам факт заболевания страховщика в период действия договора страхования не предоставляет страховщику такого права. Более того, договор страхования может быть расторгнут на будущее время. Следовательно, на обязанность страховщика по выплате страховой суммы по данному страховому случаю это обстоятельство не повлияет. Кроме того, требований о расторжении договора страхования ответчиком не заявлялось. Следует также отметить, что последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования указаны в ст. 959 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности в сумме 600 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в сумме 6 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлины в сумме 14 733 рубля 96 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Пановой В.С. удовлетворить.
Взыскать в пользу Пановой В.С. с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» страховую выплату 1 280 871 рубль 19 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 25 919 рублей 85 копеек, расходы по оформлению доверенности 600 рублей, расходы на оплату услуг представителя 6 000 рублей.
Взыскать в доход местного бюджета с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» государственную пошлину 14 733 рубля 96 копеек.
Страховую выплату в пределах ссудной задолженности Пановой В.С. перед Открытым Акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на момент исполнения решения суда перечислить на счет Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для погашения ссудной задолженности Пановой В.С. по кредитному договору № КИ-287/73/07 от 05.03.2007 года, часть страховой выплаты в размере, превышающем ссудную задолженность подлежит выплате Пановой В.С.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Л. Н. Матвеева.