Дело №2-7257/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 декабря 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
судьи: Е.В. Алексеевой,
при секретаре А.А. Карповой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Бахитовой Н.А., Хакимову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Бахитовой Н.А. был заключен кредитный договор № 563-У от 01.10.2007 года на сумму 90 000 руб., кредит предоставлен заемщику на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3), т.е. 2 707 руб. в месяц. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 01 числа (включительно), начиная с ноября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Хакимовым А.А. заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которого ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной. Кредитные средства в размере 90 000,00р. были перечислены на счет Заёмщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, заёмщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 26.11.2010 г. задолженность Бахитовой Н.А. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 109 803, 52 руб., из которых: сумма основного долга - 77 876, 72 руб., пени по просроченному основному долгу - 8933, 52 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 1295,75 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 835,51 руб., плата за кредит в сумме 10 814, 35 руб. и пени по просроченной плате за кредит в сумме 10 047, 67 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заёмщика. Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Просит расторгнуть кредитный договор № 563 -У от 01.10.2007 года, заключенный между Бахитовой Н.А. и ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА", взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору в сумме 109 803 руб. 52 коп., государственную пошлину в сумме 3 396, 07 руб.
В судебное заседание представитель истца не присутствовал, извещался о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик Хакимов А.А. представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал о несогласии с исковым заявлением. Кредитный договор от 26.11.2010 года он не подписывал. Сумма кредита была передана заемщику Бахитовой Н.А. на срок 120 месяцев, следовательно, срок его погашения не позднее 01.10.2007 года. Договор поручительства является недействительным, так как превышает срок основного договора на 36 месяцев. Уведомлений относительно наличия задолженности заемщика по кредитному договору от банка он не получал, при заключении договора поручительства банк не ознакомил его с соглашением №1, в связи с чем, он находился в полном неведении относительно размера платежей. Просит отказать истцу в удовлетворении иска.
Суд считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что 01.10.2007 года между ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» и Бахитовой Н.А. заключен кредитный договор № 563-У, по условиям которого ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» предоставил должнику Бахитовой Н.А. кредит в сумме 90 000 руб. под 7,88% годовых сроком не позднее 120 месяцев, а должник обязался ежемесячно до 01 числа (включительно) начиная с ноября 2007 года погашать кредит и обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком погашения кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по договору от 01.10.2007 г. был заключен договор поручительства с Хакимовым А.А.
Согласно п.1.1. Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору 01.10.2007 года, заключенному между Банком и Заемщиком, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Бахитовой Н.А. свои обязательства по кредитному договору от 01.10.2007 года и передал ответчику денежные средства в сумме 90 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Бахитова Н.А. не исполняла надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору 01.10.2007 года, допуская просрочку платежа.
В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору от 01.10.2007 г., проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% ежемесячно.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.
Поскольку заемщик Бахитова Н.А. допустила существенное нарушение условий кредитного договора от 01.10.2007 года, договор подлежит расторжению в судебном порядке.
В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Стороны при заключении договора поручительства от 01.10.2007 года действовали добровольно, поручитель Хакимов А.А. ознакомился с условиями договора поручительства, принял на себя обязательства отвечать перед истцом по обязательствам заемщика Бахитовой Н.А. солидарно.
Договор поручительства от 01.10.2007 года собственноручно подписан Хакимовым А.А., в п.1.1 договора поручительства указано, что поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора и согласен с его условиями, т.е. Хакимову А.А. было полностью известно об объеме принимаемых им обязательств по договору поручительства.
Оснований считать договор поручительства от 01.10.2007 года недействительными, либо незаключенным, у суда не имеется. В связи с чем, задолженность по кредитному договору от 01.10.2007 года должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Таким образом, задолженность по кредитному договору от 01.10.2007 года подлежит взысканию с ответчиков в судебном порядке в пользу истца.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Оснований для взыскания с ответчиков платы за кредит в сумме 10 814, 35 руб. и пени по просроченной плате за кредит в сумме 10 047, 67 руб. не имеется по следующим основаниям.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 88 941 руб. 50 коп., коп., в том числе: основной долг в сумме 77 876, 72 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 8 933, 52 руб., плата за пользование кредитом в сумме 1 295, 75 руб., пени по просроченной плате в сумме 835, 51 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 750 руб. 81 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Иск закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор № 563-У от 01.10.2007 года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Бахитовой Н.А..
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке с Бахитовой Н.А., Хакимова А.А. задолженность по кредитному договору от 01.10.2007 года в общей сумме 88 941 руб. 50 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 2 750 руб. 81 коп. в равных долях.
В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: Е.В. Алексеева