О взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Логинова Д.А.,

при секретаре Москальоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Балашову А.Ю,, Балашовой В.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Балашову А.Ю., Балашовой В.Ю. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 1 181 782 руб. 23 коп., расходов по оплате государственной пошлины – 18 108 руб. 91 коп., обращении взыскания на заложенное имущество — автомашину VOLVO VVN.

Требования мотивированы тем, что 24.09.2007 г. между истцом и Балашовым А.Ю. был заключен кредитный договор №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1200 000 руб. на срок до 27.05.2014 г. с процентной ставкой 10% годовых в рамках реализации программы «Автостатус на подержанные ТС». На основании п. 6.1.1. кредитного договора Балашов А.Ю. обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями кредитного договора платежи, в соответствии с графиком платежей ежемесячно уплачивать по 28 431 руб. 78 коп. В нарушение этого не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. На основании п. 6.4.2 кредитного договора в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета на банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ с Балашовой В.Ю. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым она обязалась солидарно отвечать за исполнение Балашовым А.Ю. обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Также в обеспечение надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, Балашов А.Ю. передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство – автомобиль марки VOLVO VVN, VIN №, двигатель № №, цвет кабины красный, 2002 года выпуска, залоговой стоимостью 1650000 руб.

27.05.2009 г. между истцом и Балашовым А.Ю., Балашовой В.Ю. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому размер основного долга установлен в 970 725 руб. 04 коп., задолженность по процентам — 36 521 руб. 14 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета — 12 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 11% годовых, ежемесячный платеж составляет 24 920 руб. 46 коп.

16.07.2009 г. между истцом и Балашовым А.Ю., Балашовой В.Ю. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому размер основного долга установлен в 970 725 руб. 04 коп., задолженность по процентам — 51 148 руб. 50 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета — 16 890 руб. 32 коп., процентная ставка по кредиту установлена в размере 17,12% годовых, ежемесячный платеж составляет 27 094 руб. 44 коп.

В настоящее время общая задолженность по кредитному договору составляет 1181 782 руб. 23 коп., из которых 970 725 руб. 04 коп. – задолженность по кредиту, 194 166 руб. 87 коп. – проценты на задолженность по кредиту, 16 890 руб. 32 коп. – плата за ведение счета.

ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать задолженность по кредитному договору, рассчитанную на день вынесения решения суда, обратить взыскание на автомобиль VOLVO VVN, являвшийся предметом залога.

Представитель истца – Е.С. Синявина в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований, уточнила требования на основании расчета задолженности на момент вынесения решения суда, согласно которым общая задолженность по кредитному договору составляет 1321 289 руб. 25 коп., из которых 962 725 руб. 04 коп. – задолженность по кредиту, 251 673 руб. 89 коп. – проценты на задолженность по кредиту, 16 890 руб. 32 коп. – плата за ведение счета. Кроме того, просила взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины и возложить на них расходы по оплате судебной экспертизы.

Пояснила, что при заключении кредитного договора Балашов А.Ю. действовал в качестве физического лица, указал в договоре свои паспортные данные, адрес регистрации, место работы – менеджер в строительной организации, поэтому стороной по договору он выступает как физическое лицо.

Ответчики Балашов А.Ю., Балашова Ю.В. в судебном заседании пояснили, что согласны с требованиями в части основного долга, размер процентов полагают завышенными, при этом расчет, представленный истцом, не оспаривают, факт заключения кредитного договора, договора залога и дополнительных соглашений признают. Задолженность по кредиту образовалась ввиду тяжелого финансового положения и отсутствия доходов, просят не расторгать кредитный договор и не обращать взыскание на заложенное имущество, поскольку оно является основным источником их дохода. На момент заключения договора Балашов А.Ю. был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, однако в договоре он указан в качестве физического лица.

Ответчица Балашова Ю.В. пояснила, что в договоре поручительства она указана в качестве гражданина, но на момент заключения договора также являлась индивидуальным предпринимателем, в связи с чем просила отказать в удовлетворении требований банка.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему. Дело рассматривается в пределах заявленных судом требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 24.09.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовым А.Ю. (заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита № на приобретение транспортного средства, согласно которому Балашову А.Ю. предоставлен кредит в сумме 1200 000 руб. на срок до 27.05.2014 г. под 10 % годовых.

По условиям договора ответчик обязался погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им и комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей в размере 28 500 руб. 16 коп.

24.07.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» перечислило Балашову А.Ю. денежные средства в сумме 1200 000 руб. в счет покупки автомашины VOLVO VVN.

По договору поручительства №, заключенному истцом ДД.ММ.ГГГГ, Балашова В.Ю. приняла на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение Балашовым А.Ю. всех его обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и должник, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Поручительство установлено на срок до 24.09.2014 г.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Балашовым А.Ю., Балашовой В.Ю. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому размер основного долга установлен в 970 725 руб. 04 коп., задолженность по процентам — 36 521 руб. 14 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета — 12 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 11% годовых, ежемесячный платеж составляет 24 920 руб. 46 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Балашовым А.Ю., Балашовой В.Ю. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому размер основного долга установлен в 970 725 руб. 04 коп., задолженность по процентам — 51 148 руб. 50 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета — 16 890 руб. 32 коп., процентная ставка по кредиту установлена в размере 17,12% годовых, ежемесячный платеж составляет 27 094 руб. 44 коп.

Факт подписания указанных дополнительных соглашений не оспаривается ответчиками, графики платежей, в которых установлен размер ежемесячного платежа и размер процентной ставки также подписаны ими.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита на приобретение транспортного средства усматривается, что Балашов А.И. работает в должности <данные изъяты>, это подтверждается копией трудовой книжки с записью о приеме на работу, справкой о доходах физического лица по форме №-НДФЛ. В качестве документа, удостоверяющего личность, указывает водительские права, поручителем в качестве физического лица указывает свою супругу – Балашову В.Ю.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор поручительства заключены между ОАО АКБ «РОСБАНК» и физическими лицами Балашовым А.И., Балашовой В.Ю. Поэтому спор о взыскании долга с физических лиц Балашова А.Ю., Балашовой В.Ю., именно в таком качестве заключен договор кредитный договор, в силу ст.22 ГПК РФ подведомственен суду общей юрисдикции. При этом то обстоятельство, что ответчики на момент заключения кредитного договора и договора поручительства являлись индивидуальными предпринимателями, в данном случае не имеет значения для подведомственности настоящего спора, учитывая субъектный состав правоотношения и не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Согласно представленному представителем истца и неоспариваемому ответчиками Балашовым А.Ю., Балашовой В.Ю. расчету, задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет: 962 725 руб. 04 коп. – задолженность по кредиту, 251 673 руб. 89 коп. – проценты на задолженность по кредиту, 16 890 руб. 32 коп. – плата за ведение счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 6.4.2 кредитного договора в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета банк имеет право потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, договора поручительства, дополнительных соглашений, имели возможность изучив условия кредитного договора не согласиться с ними и отказаться от заключения договоров, однако согласились с ними, добровольно приняли на себя обязательства по данным договорам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение ст. 309 ГК РФ и графика платежей Балашов А.Ю. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Соответствующая очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена п.5.4 заключенного с Балашовым А.Ю. кредитного договора.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела Балашов А.Ю. с учетом положений о порядке погашения платежей не вернул задолженность по кредиту в размере 962 725 руб. 04 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке проценты на задолженность по кредиту – 251 673 руб. 89 коп. При этом начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 17,12 % годовых с учетом заключения дополнительного соглашения является обоснованным.

С учетом положений ст. 450 ГК РФ является обоснованным и подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора № от № г., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балашовым А.Ю.

Разделом 9 заключенного с Балашовым А.Ю. кредитного договора предусмотрены условия о залоге транспортного средства, согласно которым индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве».

Таковые индивидуализирующие признаки указаны в отношении автомобиля VOLVO VVN, VIN №, двигатель № №, цвет кабины красный, 2002 года выпуска, залоговой стоимостью 1650000 руб.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку исполнение Балашовым А.Ю. обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля, принадлежащего ответчику, а факт неисполнения обеспеченного залогом обязательства установлен судом на основании представленных истцом и не опровергнутых ответчиком доказательств, требование об обращении взыскания на заложенное имущество – VOLVO VVN, VIN №, двигатель № №, цвет кабины красный, 2002 года выпуска – также подлежит удовлетворению на основании ст. ст. 334, 348 ГК РФ.

Начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению исходя из определенной экспертом и не оспариваемой сторонами стоимости – 947 000 руб.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков платы за ведение ссудного счета, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ОАО АКБ «РОСБАНК»в части взыскания соответствующей платы за ведение счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины – 18 108 руб. 91 коп., и расходы по проведению судебной экспертизы – 4 500 руб. в равных долях – по 11 304 руб. 46 коп. с каждого ((18 108,91 + 4500)/2).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Балашовым А.Ю,.

Взыскать с Балашова А.Ю,, Балашовой В.Ю. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 1 214 398 (один миллион двести четырнадцать тысяч триста девяносто восемь) рублей 93 (девяносто три) копейки.

Взыскание по решению суда обратить на заложенное имущество – автомобиль VOLVO VVN, VIN №, двигатель № №, цвет кабины красный, 2002 года выпуска, определив начальную продажную цену заложенного имущества – 947 000 рублей (девятьсот сорок семь тысяч) рублей.

Взыскать с Балашова А.Ю,, Балашовой В.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в равных долях судебные расходы по 11 304 руб. (одиннадцать тысяч триста четыре) рубля 46 (сорок шесть) копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья Д.А. Логинов