Дело № 2-6084/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010г. г.Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
судьи Елистратова А.М.,
при секретаре Макушиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой О.В. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании страхового возмещения
У С Т А Н О В И Л:
Пчелкин В.А. обратился в суд с иском, изменённым в ходе рассмотрения дела, к ЗАО СК «Югория Жизнь» о взыскании страхового возмещения в сумме 731 247 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб. Исковые требования мотивированы следующим. 08.06.2010г. истец был госпитализирован в МУЗ УГКБСМП с клиническим диагнозом закрытая травма живота. Разрыв правой доли печени, разрыв желчного пузыря, ушиб поджелудочной железы. Гемоперитониум. Посттравматический панкриатит. Оперативное лечение 08.06.2010г. - диагностическая лапароскопия. Лапароскопическая холецистэктомия, диатермокоагуляция разрыва печени.Санация и дренирование брюшной полости. Пчелкин В.А. находился на стационарном лечении по 30.06.2010г. Документы, необходимые для выплаты страхового возмещения были предоставлены страховщику 08.07.2010г. Ответчик признал событие страховым и выплатил 161 820 руб.
В ходе производства по делу третьим лицом Кузнецовой О.В. к ЗАО СК «Югория-Жизнь» предъявлены требования о взыскании страхового возмещения., Пчелкин В.А. отказался от иска в полном объёме.
Определением суда производство по гражданскому делу в части требований, заявленных Пчёлкиным В.А. к ЗАО СК «Югория-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в сумме 731 247 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб. прекращено.
Кузнецовой О.В. к ЗАО СК «Югория-Жизнь» предъявлены требования о взыскании страхового возмещения в сумме 643 720 руб. Исковые требования мотивированы следующим.
19.04.2010г. между ООО «Г.» и ЗАО СК «Югория-Жизнь» были заключены договор страхования от несчастных случаев и болезней № и договор комплексного страхования жизни №. По указанным договорам добровольного страхования Кузнецова О.В. является выгодоприобретателем, Пчёлкин В.А. - застрахованным лицом.
08.06.2010г. Пчёлкин В.А. был госпитализирован в МУЗ УГКБСМП с клиническим диагнозом закрытая травма живота. Разрыв правой доли печени, разрыв желчного пузыря, ушиб поджелудочной железы. Гемоперитониум. Посттравматический панкриатит.
Оперативное лечение 08.06.2010г. - диагностическая лапароскопия. Лапароскопическая холецистэктомия, диатермокоагуляция разрыва печени. Санация и дренирование брюшной полости. Пчёлкин В.А. находился на стационарном лечении с 08.06.2010г. по 30.06.2010г., выписан в удовлетворительном состоянии. Послеоперационный период осложнился развитием посттравматического панкреатита.
В последующем Пчёлкин В.А. находился на стационарном лечении с 03.11.2010г. по 16.11.2010г. с диагнозом острый панкреатит.
В судебное заседание Кузнецова О.В. не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Представитель Кузнецовой О.В. Иванов В.Б. на удовлетворении иска настаивал, пояснил следующее.
По договору № сумма страхового возмещения составляет 225 800 руб. По риску госпитализация, по п.п. «а» п. 7.2 договора - 38 000 руб. (1 000 000 руб. х 0,2% х 19 дней). По п.п. «б». п. 7.2 договора по ст. «j24» эндоскопическая холецистэктомия - 200 000 руб. (20% от 1 000 000 руб.). Всего с учётом страховой премии в сумме 12 200 руб. 225 800 руб. (38 000 руб.+200 000 руб.- 12 200 руб.)
По договору № сумма страхового возмещения составляет 417 920 руб. (400 000 + 100 000 руб. - 82 080 руб.). По п. «б» ст. 48 «ушивание печени и удаление желчного пузыря» 20% от 2 000 000 руб. и по п. «а» ст. 45 панкреатит 5% от 2 000 000 руб. 82 080 руб. - уплата страховой премии.
Представитель ответчика ЗАО СК «Югория Жизнь» Бойко В.М. просил в иске отказать, указал следующее. Договор личного страхования заключается с целью защиты имущественных интересов застрахованного лица. Выгодоприобретатель не обладает самостоятельным страховым интересом. Его право на получение выплаты обусловлено волей застрахованного лица.
В силу п. 1.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней № страховщик обязуется при наступлении обусловленных договором страховых случаев выплатить застрахованному лицу или назначенному им выгодоприобретателю обусловленную настоящим договором сумму. Выгодоприобретатель по данному договору является факультативным получателем страховой суммы в случае прямого волеизъявления застрахованного лица.
В соответствии с п. 2.1 договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с сохранением жизни, здоровья и трудоспособности.
В силу п. 7.2 договора в случае признания заявленного события страховым случаем, страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу (выгодоприобретателю).
Выплата страхового обеспечения застрахованному лицу является надлежащим исполнением своих обязательств страховщиком.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Пчёлкин В.А. исполняет обязанности единоличного исполнителього органа страхователя и, одновременно, застрахованным лицом. Пчёлкин В.А. после наступления страхового случая самостоятельно предъявил страховщику требования о выплате страхового обеспечения, тем самым, своими конклюдентными действиями заменил выгодоприобретателя по договору страхования. Страховщик не имел оснований для отказа в выплате застрахованному лицу страхового обеспечения.
Кузнецова О.В. с самостоятельными требованиями к страховщику не обращалась.
По договору страхования от несчастных случаев и болезней № страховщик выплатил Пчёлкину В.А. за 19 дней госпитализации 38 000 руб., за проведение хирургической операции лапораскопическая (эндоскопическая) холецистэктомия (код операции j24) - 200 000 руб.
По договору комплексного страхования жизни № по п.п. «а» п. 48 - ушивание разрывов печени или удаление желчного пузыря страховщик выплатил 15% страховой суммы - 300 000 руб.
Требование о выплате страхового обеспечения в размере 20% по п.п. «б» п. 48 «ушивание печени и удаление желчного пузыря» 20% от 2 000 000 руб. необоснованно, поскольку ушивания разрывов печени не было. Пчёлкниу была сделана диатермокоагуляция, то есть прижигание кровоточащих сосудов малоинвазивным методом, которое не рассматривается как самостоятельная операция и отдельное хирургическое вмешательство, а является частью операции по удалению желчного пузыря.
На момент выписки у Пчёлкина В.А. посттравматического панкреатита не было. В дальнейшем панкреатит может быть вызван различными причинами, в том числе стрессом, несоблюдением диеты.
Согласно примечанию к ст. 45 Таблицы размеров страхового обеспечения, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями посттарвматический панкреатит должен быть подтверждён отдельными медицинскими документами. Выплата производится, если осложнение сохраняется через 3 месяца после травмы. Поскольку Пчёлкин В.А. был выписан в удовлетворительном состоянии, без посттравматического панкреатита иск удовлетворению не подлежит.
Выслушав представителя Кузнецовой О.В. Иванова В.Б., представителя ЗАО СК «Югория Жизнь» Бойко В.М., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Кузнецовой О.В. к ЗАО СК «Югория-Жизнь» предъявлены требования о взыскании страхового возмещения в сумме 643 720 руб.
Представитель Кузнецовой О.В. Иванов В.Б. в суде признал, что Пчёлкин В.А. является директором ООО «Г.». Пчёлкин В.А. в связи с проведением оперативного лечения - диагностическая лапароскопии, лапароскопической холецистэктомии получил от ответчика 200 000 руб. и в связи с госпитализацией в МУЗ УГКБСМП 08.06.2010г. - 38 000 руб.
Обосновывая требования Иванов В.Б. указывает, что получение застрахованным лицом страхового обеспечения не препятствует выгодоприобретателю Кузнецовой О.В. обратиться за выплатой, поскольку ответчик ошибочно произвёл выплату Пчёлкину В.А., в то время как обязан был выплатить деньги, выгодоприобретателю Кузнецовой О.В.
Диатермокоагуляция разрыва печени следует расценивать как ушивание печени и соответственно рассчитывать размер выплаты по «б» ст. 48.
В части взыскания выплаты по п. «а» ст. 45 таблицы представитель ссылается на то, что панкреатит вызван повреждением органов пищеварения перед госпитализацией в МУЗ УГКБСМП 08.06.2010г.
По указанным Кузнецовой О.В. и её представителям основаниям требования о взыскании страхового возмещения в сумме 643 720 руб. судом не могут быть удовлетворены, по следующим причинам.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Доводы представителя ответчика о том, что после выплаты страхового возмещения застрахованному лицу не имеется оснований для выплаты страхового возмещения по тем же основаниям выгодоприобретателю суд находит обоснованными, поскольку договорами страхования предусмотрена возможность выплаты страхового обеспечения как застрахованному лицу, так и выгодоприобретателю.
В договорах, в п. 1.1, указано, что страховщик обязуется при наступлении обусловленных договором страховых случаев выплатить застрахованному лицу или назначенному выгодоприобретателю обусловленную настоящим договором сумму.
В соответствии с п. 2.1 объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с сохранением жизни, здоровья и трудоспособности.
Пунктом 7.2 предусмотрено, что в случае признания заявленного события страховым случаем, страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу (выгодоприобретателю).
Доводы Кузнецовой О.В. и её представителя о том, что размер страхового обеспечения рассчитан неверно, суд находит несостоятельными.
В суде были заслушаны специалисты Маракина Л.Г. и Баринов Д.В., проводивший операцию Пчёлкину В.А. Из пояснений специалистов следует, что хирургическая операция по ушиванию печени Пчёлкину В.А. не проводилась.
Аналогичный вывод сделан комиссиёй экспертов ГУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».
В заключении экспертами указано следующее. Учитывая данные ультразвукового исследования органов брюшной полости, данные лабораторных исследований, комиссия пришла к выводу о том, что диагноз «посттравматический панкреатит» не подтверждается объективными данными. Пчёлкину В.А. была произведена операция: диагностическая лапороскопия, лапороскопическая холецистэктомия (удаление желчного пузыря), диатермокоагуляция разрыва правой доли печени, санация и дренирование брюшной полости. Данная операция не является реконструкцией, не является открытой операцией на печени и не является операцией как рассечение печени в результате хирургического вмешательства.
Представитель Кузнецовой О.В. Иванов В.Б. предоставил суду выписной эпикриз № из которого следует, что Пчёлкин В.А. с 03.11.2010г. по 16.11.2010г. находился на стационарном лечении с диагнозом острый панкреатит. В ходе лечения у Пчёлкина В.А. установлено наличие хронического поверхностного гастрита и обострение хронического панкреатита.
Вместе с тем, судом не может быть разрешён вопрос о наличии или отсутствии оснований для выплаты страхового обеспечения в связи с указанными заболеваниями, поскольку по настоящему делу, в обоснование требований Кузнецовой О.В. указано на наличие у Пчёлкина В.А. посттравматического панкреатита, вызванного непосредственно в результате травмы и имевшегося на момент обращения к страховщику.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Кузнецовой О.В. о взыскании страхового возмещения в сумме 643 720 руб. суд не находит и отказывает в иске в полном объёме.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кузнецовой О.В. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в сумме 643 720 руб. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья А.М. Елистратов