о взыскании страхового возмещения

Дело № 2-6908/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2010 г. г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи А.В.Маслюковой,

при секретаре М.И.Спиридоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключниковой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Ключникова Н.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Иск мотивирован тем, что истица 29.11.2007г. заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни № № на 15 лет (с 30.11.2007г. по 29.11.2022г.). По условиям договора застрахованным лицом являлся Ключников М.М. (супруг истицы). Страховыми рисками, указанными в договоре являются: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания действия договора страхования; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая; первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного. По всем, вышеуказанным рискам, страховая сумма указана в размере 427357,26 руб. за исключением первичного диагностирования смертельно опасного заболевания (300 000 руб.). Ежегодный страховой взнос по договору составляет 30 000 руб. В период действия договора, а именно: 02.02.2009г. Ключников М.М. умер в кардиологическом отделении ЦГКБ г. Ульяновска, куда был экстренно госпитализирован 12.01.2009г. с работы. Согласно протоколу патологоанатомического исследования № 38 от 02.02.2009г. причиной смерти явились: тромбоэмболия легочного ствола, острый повторный инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца. Ключникова Н.В. своевременно 18.02.2009г. уведомила страховщика о наступлении страхового случая и предоставила необходимые документы, за исключением медицинских, совместно с заявлением от 24.03.2009г. Последние предоставить она не могла по причине того, что на руки ей их не выдавали, поясняя, что необходим запрос. Ключникова Н.В. через своего страхового агента Матвееву B.C. не раз обращалась в страховую компанию с целью оказания содействия в истребовании необходимых документов для осуществления страховой выплаты. Запрос страховой компании в ЦГКБ был направлен лишь в марте 2009г., в поликлинику №4 г. Ульяновска, запрос страховая компания направила лишь 05.06.2009г. 27.08.2009 страховая компания поставила Ключникову Н.В. в известность о том, что выплата страхового возмещения в результате смерти застрахованного Ключникова М.М. ей произведена не будет по причине того, что истица не уплатила очередной страховой взнос, который необходимо было внести до 14.01.2009г. 28.04.2010 на имя Ключниковой Н.В. вновь пришло письмо от страховщика, в котором она ставилась в известность о том, что договор страхования № № с ней расторгнут с 15.01.2009г.

В соответствии со ст.954 ГК РФ « Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.». Просила взыскать с ООО СК "Ренесанс Жизнь" в пользу Ключниковой Н.В. страховую выплату в размере 427 357,26 руб., расходы по госпошлине в размере 3 000 руб., расходы на представителя в размере 15000 руб., расходы на доверенность в размере 600 руб.

В судебное заседание истица не явилась, ее представитель Дырдина Э.Ю. в судебном заседании на иске настаивала. Пояснила суду, что до истечения срока внесения страховой премии застрахованный Ключников М.М. попал в стационар и через несколько дней умер. Считала, что имеет место наступление страхового случая (смерть по любой причине) в период срока действия договора страхования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на иск указано, что, иск не признает по следующим основаниям. 29.11.2007 г. на основании устного заявления на страхование жизни между страховщиком и истицей был заключен договор страхования жизни по программе «PlatinumLifeActive» № № Застрахованным по указанному договору являлся Ключников М.М. (далее - Застрахованный). Договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании Полисных условий по программе «PlatinumLifeActive», утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - «Полисные условия»). Указанные Полисные условия, являющиеся составной и неотъемлемой частью договора страхования, были получены истицей, о чем имеется отметка в договоре страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. На основании вышеизложенного, положения Полисных условий, приложенных к договору страхования, являются обязательными для истицы.

Страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в п. 6 договора страхования:

смерть застрахованного по любой причине (п. 3.1.1 Полисных условий);

дожитие застрахованного до окончания действия договора страхования (п. 3.1.2 Полисных условий);

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (п. 3.1.3 Полисных условий);

- инвалидность застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.4 Полисных условий);

- первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного (п. 3.1.5 Полисных условий)

02.02.2009 г. застрахованный умер от острого повторного инфаркта миокарда с зубцом, постинфарктный кардиосклероз.

18.02.2009 года истица направила уведомление о страховом случае страховщику, но кроме данного уведомления страхователь также должен предоставить страховщику необходимые документы для принятия последним решения о выплате страховой суммы либо об отказе в страховой выплате (п. 8.2.2, 8.2.3 Полисных условий) по событию, обладающего признаками страхового случая.

По результатам проверки и документов, представленных истицей, и информации, предоставленной от структурных подразделений ответчика, было принято решение об отказе в страховой выплате истице.

Поскольку в соответствии с п. 6.4 Полисных условий страховщик освобождается от обязанности производить страховые выплаты и имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, если страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода.

Согласно п. 1.10 Полисных условий льготный период- период времени, равный 45 календарным дням с указанной в договоре страхования даты оплаты очередного взноса, в течение которого при наступлении страхового случая при нарушении страхователем обязанности по своевременной уплате страховых взносов существует обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Иными словами, согласно условиям договора страхования истица должна была оплатить очередной взнос в срок до 30.11.2008 года. Но в случае просрочки в оплате очередного взноса по договору страхования и не внесения страховой премии до 30.11.2008 года, истица имела право оплатить страховой взнос в течение льготного периода, а именно в течение 45 календарных дней, т.е. до 14.01.2009 года.

В этом случае, при оплате истицей страхового взноса в период с 30.11.2008 г. по 14.01.2009 г. и наступлении с застрахованным страхового случая, страхователю полагалась бы выплата страховой суммы по договору страхования.

В связи с тем, что истицей были нарушены условия договора страхования, ответчик имеет право на односторонней отказ от договора. Согласно п. 9.2 Полисных условий страховщик должен направить страхователю письменное уведомление о расторжении договора страхования не менее чем за 21 день, кроме случаев, предусмотренных п. 6.4 Полисных условий, при этом договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в уведомлении».

Ответчик обязанность по уведомлению истицы о расторжении договора страхования исполнил, что подтверждается получением указанного письма-уведомления истицей. Однако договор страхования был расторгнут с 15.01.2009 года, согласие истицы на односторонне расторжение не требуется. Поскольку в соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны согласовали условия договора страхования, следовательно, приняли все условия договора страхования и Полисных условий, которые являются составной и неотъемлемой частью договора страхования.

В Полисных условиях, которые являются составной и неотъемлемой частью договора страхования (ст. 943 ГК РФ), предусмотрены иные основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, а именно, если страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода (п. 6.4 Полисных условий).

Следовательно, ответчик правомерно поступил при отказе истице в выплате страховой суммы.

В соответствии с п. 9.3 Полисных условий страхователю при досрочном прекращении договора страхования выплачивается:

- по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» выкупная сумма в соответствии с приложениями к договору страхования. Так, согласно Приложению №2 к договору страхования выкупная сумма за первые два года действия договора страхования составляет 0%). Поскольку договор страхования между истцом и ответчиком действовал менее 2-х лет, а именно с 30.11.2007 года по 15.01.2009 года, то выкупная сумма по Договору страхования составляет 0%.

На основании вышеизложенного, считал, что действия ответчика по отказу истице в выплате страховой суммы являются правомерными.

Кроме того, п. 9 договора страхования «Декларация страхователя (застрахованного) гласит, что «Настоящим я заявляю, что застрахованный не имеет или не имел/не имела. . сердечно-сосудистые заболевания (ишемическую болезнь сердца, гипертоническую болезнь II/III стадии, тромбоэмболию легочной артерии... перенесенные инфаркты, инсульты..., инвалидность».

Однако, необходимо отметить, что в Протоколе патологоанатомического исследования №3 8 от 02.02.2009 года указано, что «На основании данных истории болезни можно считать, что больной Ключников М. М. 45 лет страдал ИБС с 2007 года, перенес инфаркт миокарда в 2007 г» (п. 20 Протокола №38). Также п. 15 Протокола №38 содержит запись «Заключительный диагноз и дата его установки: постинфарктный кардиосклероз (2007)...».

Все вышеуказанное свидетельствует о том, что еще до заключения договора страхования застрахованный страдал болезнью сердца, т.е. страхователь ввел страховщика в заблуждение.

В соответствии же со п. 5.3 Полисных условий следует, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных в декларации страхователя (застрахованного) обстоятельствах (п. 9 договора страхования), страховщик также вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату при наступлении страхового случая по такому договору, если страховой случай явился следствием обстоятельств не указанных страхователем.

В данном же случае страховой случай является именно следствием сердечно-сосудистого заболевания застрахованного, поскольку после установления столь серьезного и опасного для жизни диагноза как инфаркт миокарда, застрахованный должен был быть поставлен на постоянное наблюдение врача-кардиолога в лечебном учреждении, диспансерный учет, получать соответствующее лечение, то есть застрахованный не мог не знать об установленном ему диагнозе, а поскольку застрахованный являлся супругом страхователя, то страхователь не мог не знать о состоянии здоровья застрахованного.

В соответствии с п. 8.2.1 Полисных условий страхователь обязан сообщать страховщику при заключении договора страхования и на всем периоде его действия достоверную информацию, имеющую значение для определения степени страхового риска, и об обстоятельствах, влекущих за собой его (риска) изменение.

Однако истица не информировала ответчика об изменениях состояния здоровья застрахованного на всем протяжении действия договора страхования, т.е. исполняла обязанности по договору страхования не надлежащим образом.

На основании изложенного просили в иске отказать.

Выслушав представителя истца, свидетеля, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить иск по следующим основаниям.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется за оговоренную страховую премию, уплаченную страхователем, произвести страховые выплаты ему или выгодоприобретателю при наступлении обусловленного договором страхового случая.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд установил, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ключникова Н.В. 29.11.2007 г. заключили договор страхования жизни по программе «PlatinumLifeActive» № №. Застрахованным по указанному договору являлся Ключников М.М. . Договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании Полисных условий по программе «PlatinumLifeActive», утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - «Полисные условия»). Указанные Полисные условия, являющиеся составной и неотъемлемой частью договора страхования, были получены истицей, о чем имеется отметка в договоре страхования.

Страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в п. 6 договора страхования:

смерть застрахованного по любой причине (п. 3.1.1 Полисных условий);

дожитие застрахованного до окончания действия договора страхования (п. 3.1.2 Полисных условий);

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (п. 3.1.3 Полисных условий);

- инвалидность застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.4 Полисных условий);

- первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания застрахованного (п. 3.1.5 Полисных условий)

По всем, вышеуказанным рискам, страховая сумма указана в размере 427357,26 руб. за исключением первичного диагностирования смертельно опасного заболевания (300 000 руб.). Ежегодный страховой взнос по договору составляет 30 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный умер от острого повторного инфаркта миокарда с зубцом, постинфарктный кардиосклероз.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила уведомление о страховом случае страховщику.

Суд полагает, что имеет место страховой случай - смерть застрахованного по любой причине.

Соответственно в пользу истицы необходимо взыскать страховое возмещение в размере 427357,26 руб.

Довод ответчика о том, что истица сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии застрахованного лица, суд считает необоснованными.

Ответчик ссылается при отказе в выплате на то обстоятельство, что у застрахованного имелось до заключения договора страхования заболевание сердца.

Данное утверждение не основано на материалах дела.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ

Из медицинской карты № стационарного больного следует, что у Ключникова М.М. острый инфаркт миокарда произошел ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже в период действия договора страхования, следовательно, истица не вводила страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного.

Относительно довода ответчика о том, что страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения, поскольку очередной платеж премии не оплачен, суд считает необходимым отметить следующее.

Принимая во внимание позицию ответчика, полагает необходимым отметить, что по общему правилу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательства в случаях, предусмотренных договором (если иное не вытекает из закона или существа обязательства) предусмотрена той же нормой права в отношении обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

С этим связано и положение п.3 ст.450 ГК РФ, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Указанное положение должно пониматься с учетом того, что соглашением сторон может быть предусмотрен отказ от исполнения договора только в случаях, когда договор заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п.1 ст.422 Кодекса должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст.958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Однако нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В то же время, с учетом изложенного выше, такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при не достижении соглашения - в судебном порядке, согласно п.п.1 и 2 ст.450 ГК РФ.

В п. 6.4 Извлечения из Правил страхования указано, что страховщик освобождается от обязанности производить страховые выплаты и имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, если страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода.

Иными словами в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки во взаимосвязи с приведенными нормами позволяло страховщику заявить требование о расторжении договора страхования, однако не дает оснований для вывода о прекращении действия договора в связи с невнесением очередного взноса.

Соответствующих требований ответчиком предъявлено не было. Истица поставлена была перед данным фактом после наступления страхового случая, когда после смерти застрахованного прошли больше года.

Свидетель Матвеева В.С. в судебном заседании пояснила, что застрахованный являлся ей отчимом, прожил в браке с ее матерью более 20 лет, поэтому она сама была хорошо осведомлена о здоровье Ключникова М.М. Как страховой агент занималась страхованием Ключникова М.М., а затем оформлением документов в связи с наступлением страхового случая. С ответчиком активно велась электронная переписка по данному вопросу, представлялись запрашиваемые документы, и никогда ответчик не отказывал в страховой выплате по мотиву неоплаты очередного платежа страховой премии или сообщения недостоверных сведений о здоровье застрахованного. Поскольку рассмотрение заявления истицы было необоснованно затянуто, она (свидетель) прекратила сотрудничество как страховой агент с ООО СК «Ренесанс Жизнь». Сразу же ее матери пришел в августе 2010 года ответ о том, что договор страхования якобы расторгнут с января 2009 года, поэтому страховая выплата произведена не будет. Считает, что данные действия ответчика грубо нарушают права ее матери на получение страховой выплаты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В нарушение указанной номы, в ходе рассмотрения дела, ответчиком не было представлено доказательств, дающих основание для освобождения страховщика от страховой выплаты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Соответственно подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 3000 руб. и расходы на доверенность представителю в размере 600 руб.

Требование истицы о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя предусмотрены ст. 100 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает заявленную истцом сумму 15000 руб.за участие в судебном заседании завышенной и с учетом требования разумности и соразмерности полагает возможным с учетом существа спора, количества судебных заседаний взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на представителя в размере 8000 руб.

В силу п.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ключниковой Н.В. удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ключниковой Н.В. страховую выплату в размере 427357,26 руб., расходы по госпошлине в размере 3000 руб., расходы на доверенность в размере 600 руб., расходы на представителя в размере 8000 руб., всего- 438957 (четыреста тридцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят семь) руб.26 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета недоплаченную госпошлину в размере 4473 руб.57 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.

Судья А.В.Маслюкова