Дело-2-549\11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 января 2011 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновск а в составе
Судьи Чурбановой Е.В.
При секретаре Матвеевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Наумову В.О., Наумовой Л.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратился в суд к Наумовым В.О. и Л.Р. с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее.
В соответствии с условиями кредитного договора №UN-191 от 06.05.2008 г. истец обязался предоставить Наумову ФИО11 кредит на потребительские нужды в общей сумме 100 000 рублей 00 копеек. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: ежемесячно в срок не позднее 10 числа месяца, следующего за расчетным месяцем, осуществлять возврат части кредита в соответствии с графиком возврата кредита (приложение № 1 к кредитному договору), уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых и ежемесячную плату за обслуживание кредита в размере 0,4 % от суммы фактической задолженности.
Ответчик также обязался уплатить неустойку в случае нарушения сроков возврата кредита в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита уплачивать неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 До 15 дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый день просрочки, начиная с 15-ого дня просрочки.
Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанном) договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Наумова В.О. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключён договор поручительства с Наумовой Л. P. № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.3. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Наумовой Л. Р. поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Наумов В. О., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Наумов В. О. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.
ДД.ММ.ГГГГ Наумову В. О. было направлено заказное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Истец также надлежащим образом уведомил поручителя о неисполнении заемщиком Наумовым В. О. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к нему требования о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанного договора поручительства.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по исполнению кредитных обязательств Наумова В. О. составляет сумму 63 544 рублей 88 копеек, в т.ч. основной долг 50 183 рублей 06 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 6 725 рублей 42 копейки, ежемесячная плата за обслуживание кредита 1 793 рублей 46 копеек, неустойка за просрочку оплаты основного долга 1 737 рублей 94 копейки, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 3 105 рублей 00 копеек.
На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.
На основании изложенного ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» просит суд привлечь ответчиков Наумова В. О., Наумову Л. Р. к солидарной ответственности по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом, ежемесячной платы за обслуживание кредита, неустойки взыскав с Наумова В. О., Наумовой Л.Р. сумму основного долга 50 183 рублей 06 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 6 725 рублей 42 копейки, ежемесячную плату за обслуживание кредита 1793 рублей 46 копеек, неустойку за просрочку оплаты основного долга 1737 рублей 94 копейки, неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом и за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 3 105 рублей 00 копеек, а всего 63 544 рублей 88 копейки, с нарастанием суммы иска на день вынесения решения суда; Взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2 106 рублей 35 копеек.
Представитель истца ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на день вынесения решения согласно следующему расчету: сумму основного долга - 50 183 руб. 06 коп., неустойку по основному долгу 2 483,81 руб., проценты по договору 7 591,6 руб., плата за размещение денежных средств 2 024 руб. 43 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов и платы за размещение денежных средств 3 630 руб. По существу исковых требований представитель истца дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Наумов В.О. в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривая сам факт заключения кредитного договора и наличия просроченной задолженности по основному долгу, процентам, ответчик не согласен с взимаем платы за размещение денежных средств, поскольку это противоречит действующему законодательству. Представленный истцом расчет задолженности Наумов В,О. не оспаривает.
Ответчик Наумова Л.Р. в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, что подтверждено почтовыми уведомлениями.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязался предоставить Наумову В.О. кредит на потребительские нужды в общей сумме 100 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям вышеуказанного договора, Наумов В.О. взял на себя обязательства: ежемесячно в срок не позднее 10 числа месяца, следующего за расчетным месяцем, осуществлять возврат части кредита в соответствии с графиком возврата кредита, уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых и ежемесячную плату за обслуживание кредита в размере 0,4 % от суммы фактической задолженности.
Ответчик также обязался уплатить неустойку в случае нарушения сроков возврата кредита в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита уплачивать неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 До 15 дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый день просрочки, начиная с 15-ого дня просрочки.
Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанном) договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Наумова В.О. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключён договор поручительства с Наумовой Л. P. № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.3. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Наумовой Л. Р. поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Наумов В. О., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Наумов В. О. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
На день рассмотрения настоящего дела задолженность Наумова В,О. перед ЗАО КБ «ГАЗБАНК» составляет сумма основного долга - 50 183 руб. 06 коп., неустойка по основному долгу 2 483,81 руб., проценты по договору 7 591,6 руб., плата за размещение денежных средств 2 024 руб. 43 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов и платы за размещение денежных средств 3 630 руб.
Ответчиком Наумовым В.О. не оспаривается факт наличия задолженности по просроченному основному долгу 50 183 руб. 06 коп., неустойка по основному долгу 2 483,81 руб., проценты по договору 7 591,6 руб., плата за размещение денежных средств 2 024 руб. 43 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов и платы за размещение денежных средств 3 630 руб.
Ответчиком Наумовой Л.Р. также не представлено в суд возражений относительно заявленных исковых требований.
Учитывая, что законом и договором предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителя по исполнению обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с Наумова В.О. и Наумовой Л.Р. в солидарном порядке в пользу ЗАО КБ «ГАЗБАНК» задолженность по просроченному основному долгу - 50 183 руб. 06 коп., проценты по договору 7 591,6 руб.
Кроме того, истцом исчислены штрафные санки за просрочку по оплате основного долга, процентов по договору, а также плате за размещение денежных средств в сумме 6113,81 руб.
Учитывая срок просрочки платежа, а также соразмерность неисполнения ответчиками обязательств по договору и наступившим последствиям, в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых штрафных санкций за просрочку платежа по кредитному договора (неустойки) до 2000 руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Оснований для взыскания платы за размещение денежных средств ( комиссии за введение ссудного счета) - в размере 2024,43 руб. не имеется по следующим основаниям.
В соответствии с п.1.4 оспариваемого кредитного договора заемщик обязуется уплатить Кредитору плату за размещение Кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита единовременно в размере 1% от суммы предоставляемого кредита и ежемесячно за обслуживание кредита в размере 0,4% от суммы фактической задолженности.
Указанные платежи по сути являются комиссией за обслуживание счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в равно долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска - оплата гос.пошлины. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с Наумова В.О. и Наумовой Л.Р. в пользу истца подлежит взысканию в равно долевом порядке гос.пошлина в размере 2 038руб. 24 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Наумова ФИО12, Наумовой ФИО13 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в солидарном порядке сумму основного долга - 50 183 руб. 06 коп., пени за просрочку оплаты основного долга 2 000 руб., неоплаченные в срок проценты 7 591 руб. 60 коп., пени за просрочку оплаты процентов по договору - 1 500 руб., а всего 61 274 руб. 66 коп., в равно долевом порядке судебные расходы по оплате гос.пошлины в размере 2 038 руб. 24 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «ГАЗБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Е,В. Чурбанова