решение о взыскании задолженности по кредитному договору

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2011 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Кириченко В.В.,

при секретаре Абдулхаковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Поповой М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в суд с исковыми требованиями к Поповой М.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 390 265,72 руб., взыскании платы за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 12.01.2011 г. по день вступления в законную силу решения суда, а также расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Поповой М.А. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 150 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей установлено взимание пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 18 числа (включительно), начиная с августа 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 12.01.2011 г. задолженность по кредитному договору составляет 390 265 руб. 63 коп., из которых: сумма основного долга - 143 256 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу - 72 240 руб. 06 коп., плата за пользование кредитом - 14 836 руб. 95 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 20 501 руб. 66 коп., плата за кредит - 52 565 руб. 12 коп., пени по просроченной плате за кредит - 86 865 руб. 30 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает. Пунктом 5.3. кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Поливанов И.А. в судебное заседание не явился, представил суду письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в котором указал также, что настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчица Попова М.А. в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки не предоставила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

Направленное ответчице в соответствии с ч. 5 ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации по месту жительства судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела возвращено в связи с истечением срока хранения.

Как установлено ст. 118 ГПК РФ, судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку предприняты все возможные меры для выяснения места нахождения и надлежащего уведомления ответчицы о времени и месте рассмотрения дела, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Поповой М.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил Поповой М.А. кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 руб., со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора. Графиком платежей, подписанным сторонами при заключении договора и, как указано, являющимся его неотъемлемой частью, предусмотрено, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по математической формуле и равна R*ОЗ*t/365+k*C, где: R = 7,88 %, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,8 %, C - сумма выданного кредита.

Таким образом, стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита и платы за пользование кредитом частями в соответствии с графиком возврата кредита - ежемесячными платежами в размере 4 511 руб., и последним платежом в сумме 4 477,74 руб.

Стороны договорились, то есть заемщик был письменно под роспись уведомлен, что среднемесячная переплата по кредиту составит 2,17 процента.

Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленных документов, Попова М.А. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение заемщиком принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с 5.3. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

На 12.01.2011 г. с учетом положений о порядке погашения платежей задолженность по кредиту составляла 390 265 руб. 63 коп., из которых (в формулировках, используемых Банком): сумма основного долга - 143 256 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу - 72 240 руб. 06 коп., плата за пользование кредитом - 14 836 руб. 95 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 20 501 руб. 66 коп., плата за кредит - 52 565 руб. 12 коп., пени по просроченной плате за кредит - 86 865 руб. 30 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, никем по делу не оспорен, подтвержден представленными суду документами, проверен судом, а потому принимается судом за основу при вынесении решения.

При этом, как следует из изложенных выше условий договора, указанных, в том числе, в неотъемлемой его части, - в графике платежей, соглашением сторон было предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,8 % от суммы первоначального кредита в месяц.

То есть график платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем последние являются твердой фиксированной суммой.

Таким образом, по соглашению с заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись, плата за пользование кредитом установлена Банком в процентах, содержащихся в математической формуле, приведенной в графике платежей. Данная формула является формулой расчета аннуитетных платежей и, согласно условиям договора, применяется в целях определения ежемесячной платы за пользование кредитом.

Никаких дополнительных услуг, кроме кредитования, оказываемых Банком заемщику, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, требования банка о взыскании с ответчицы суммы основного долга 143 256 руб. 63 коп., а также начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 67 402,07 руб. (в формулировках банка - платы за пользование кредитом в сумме 14 836 руб. 95 коп. и платы за кредит в сумме 52 565 руб. 12 коп.) являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению как предусмотренные условиями кредитного договора и не противоречащие нормам гражданского законодательства.

Кроме того, за период с 13.01.2011 г. по день рассмотрения дела плата за пользование кредитом (исходя из заявленных в иске требований о взыскании платы за кредит за этот период из расчета 7,88 % годовых) составляет 1 254 руб. 29 коп. (143 256 руб. 63 коп. х 40 дней х (7,88 % : 360)), она также подлежит взысканию в судебном порядке согласно п. 6.1 кредитного договора.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, в рамках заявленных исковых требований, с ответчицы подлежит взысканию также плата за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22.02.2011 г. по день вступления решения суда в законную силу.

В то же время начисленные банком пени за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить пени по просроченному основному долгу до 14 000 руб., пени по просроченным процентам за пользование кредитом до 13 000 руб. (в формулировках банка - пени по плате за пользование кредитом до 3 000 руб., пени по просроченной плате за кредит до 10 000 руб.).

При решении вопроса о снижении пени суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.

С учетом изложенного выше, подлежащая взысканию в судебном порядке задолженность по кредитному договору в целом составит 238 912 рублей 99 копеек (143 256,63 руб. + 67 402,07 руб. + 1 254,29 руб. + 14 000 руб. + 13 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчицы в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска - в сумме 5 589,13 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Поповой М.А.

Взыскать с Поповой М.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 238 912 (двести тридцать восемь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 99 (девяносто девять) копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 589 (пять тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 13 (тринадцать) копеек, а всего - 244 502 (двести сорок четыре тысячи пятьсот два) рубля 12 (двенадцать) копеек.

Взыскивать с Поповой М.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» плату за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22.02.2011 г. по день вступления настоящего решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Поповой М.А. - отказать.

Ответчица вправе подать в Ленинский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Кириченко