Дело № 2-171/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 февраля 2011 г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Айметовой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Майсурадзе М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с указанным иском к Майсурадзе М.В., мотивируя следующим. На основании кредитного договора от 12.07.2005г. Банк предоставил Майсурадзе М.В. в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля» кредит в сумме 202 000 руб. с процентной ставкой 12,9% годовых на срок до 12.07.2010г. На основании дополнительного соглашения № 1 от 27.11.2006г. процентная ставка была изменена на 13,9% годовых, срок возврата кредита 27.11.2011г. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Майсурадзе М.В. был заключен договор залога, в соответствии с которым Майсурадзе М.В. передала Банку в залог приобретаемый автомобиль ВАЗ-21104.В нарушение п.4.1, 4.2 кредитного договора ответчик не исполняет свои обязательства по правильному и своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 27.09.2010 года сумма задолженности составляет 122 385 руб. 47 коп., в том числе: кредит - 96 182 руб. 56 коп., проценты на задолженность по кредиту - 16 912 руб. 93 коп., комиссия за ведение счета - 9 289 руб. 98 коп. Просит взыскать с Майсурадзе М.В. указанную сумму задолженности, взыскать государственную пошлину, обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ-21104, VIN №, 2005 года выпуска, номер двигателя №, №, шасси номер отсутствует, кузов №. Взыскать с ответчицы проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 96 182 руб. 56 коп. по ставке 13,9% годовых за период с 28.09.2010г. по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Московцев И.В. на исковых требованиях настаивал, поддержав доводы искового заявления. Дополнил, что последний платеж был произведен ответчицей в апреле 2010г., иных платежей не производилось. Просил также взыскать с Майсурадзе М.В. расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 2800 руб.
Ответчица Майсурадзе М.В. в судебное заседание не явилась, извещалась.
Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 12 июля 2005 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Майсурадзе М.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого истец (кредитор) предоставил Майсурадзе М.В. (заемщику) кредит в размере 202 000 руб. на приобретение автомобиля под 12,9 % годовых. Срок погашения кредита установлен 12 июля 2010 года.
На основании дополнительного соглашения № 1 от 27.11.2006г. процентная ставка была изменена на 13,9% годовых, срок возврата кредита - 27.11.2011г.
Согласно п.1.2 кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Погашение кредита должно осуществлять в соответствии с Графиком, ежемесячно, что предусмотрено п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора.
В соответствии с п.7.1, 7.1.1 кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Как усматривается из материалов дела, сумма кредита была предоставлена Майсурадзе М.В., со счета Банка была произведена оплата за автомобиль (платежное поручение № 1 от 13.07.2005г.).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Майсурадзе М.В. 12.07.2005г. был заключен договор залога №, по которому залогодатель передал в залог Банку приобретаемый им автомобиль ВАЗ-21104.
В нарушение п.п.4.1, 4.2 кредитного договора ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты комиссии и платы за ведение ссудного счета.
Последний платеж по кредиту Заемщиком был произведен 30.04.2010 года, иных платежей по кредитному договору от ответчика не поступало. Кроме того, платежи производились не ежемесячно, в связи с чем возникла задолженность.
По состоянию на 27.09.2010г. имеется задолженность по кредитному договору в сумме 122 385 руб. 47 коп., в том числе кредит - 96 182 руб. 56 коп., проценты на задолженность по кредиту 16 912 руб. 93 коп., комиссия за ведение счета - 9 289 руб. 98 коп.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с Майсурадзе М.В. за минусом ежемесячной платы за ведение ссудного счета, начисляемой с момента образования задолженности, по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по обслуживанию займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию платы за ведение счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Оснований для взыскания платы за ведение счета не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на автомобиль ВАЗ-21104, являющийся предметом залога по кредитному договору, поскольку договором предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченных залогом обязательств. Ответчик допустил существенное нарушение взятых на себя обязательств, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Судом по делу проводилась судебная автотовароведческая экспертиза для определения стоимости автомобиля на настоящее время.
Согласно заключению экспертизы, стоимость автомобиля ВАЗ-21104 по состоянию на момент проведения экспертизы составляет 148 000 руб.
Указанную стоимость и следует указать в качестве первоначальной продажной цены автомобиля.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 7461 руб. 10 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям и расходы по проведению экспертизы в размере 2800 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Майсурадзе М.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 12 июля 2005 года в общей сумме 113 095 руб. 49 коп., в том числе: кредит 96 182 руб. 56 коп., проценты на задолженность по кредиту 16 912 руб. 93 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7461 руб. 10 коп.; расходы по оплате экспертизы 2800 руб.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Майсурадзе М.В. проценты по кредитному договору № от 12.07.2005г. исходя из суммы основного долга 96 182 руб. 56 коп. по ставке 13,9% годовых за период с 28.09.2010г. по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета отказать.
Обратить взыскание на автомобиль, принадлежащий Майсурадзе М.В., марки ВАЗ-21104, VIN №, 2005 года выпуска, номер двигателя *№, шасси номер отсутствует, кузов №, регистрационный знак №, являющийся предметом залога по кредитному договору № от 12.07.2005 года, определив первоначальную продажную цену автомобиля в 148 000 руб., для погашения перед Открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» задолженности по кредиту в общей сумме 113 095 руб. 49 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7461 руб. 10 коп., расходов по проведению экспертизы в размере 2800 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова