О взыскании задолженности по кредитному договору

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Логинова Д.А.,

при секретаре Москальоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кубаткину С.Л., Кубаткиной Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кубаткину С.Л., Кубаткиной Т.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 392 535 руб. 41 коп., расходов по оплате государственной пошлины, взыскании процентов по день исполнения решения суда.

Требования мотивированы тем, что 09.06.2008 г. между истцом и Кубаткиным С.Л. был заключен кредитный договор № №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок до 09.06.2013 г. с процентной ставкой 16% годовых. На основании п. 4.1.4. кредитного договора Кубаткин С.Л. обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями кредитного договора платежи. В нарушение этого не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. На основании п. 4.4.2.1 кредитного договора в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета на банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита 09.06.2008 г. с Кубаткиной Т.Е. был заключен договор поручительства, в соответствии с которыми она обязалась солидарно отвечать за исполнение Кубаткиным С.Л. обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору.

В настоящее время общая задолженность по кредитному договору составляет 392 535 руб. 41 коп., из которых 290 045 руб. 50 коп. - задолженность по кредиту, 93 649 руб. 91 коп. - проценты на задолженность по кредиту, 8 842 руб. - плата за ведение счета. Просил также взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 290 045 руб. 50 коп. по ставке 16% годовых за период с 17.09.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.

Представитель истца - Озерова А.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Кубаткин С.Л., Кубаткина Т.Е. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных возражениях указали, что с исковым требованием о взыскании задолженности по кредитному договору не согласны, поскольку между ОАО АКБ «Росбанк» и Кубаткиным С. Л. не был заключен кредитный договор. Денежная сумма была выдана в нарушение статьи 819 ГК РФ., которая рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Истцом была нарушена ст. 820 ГК РФ, в которой регламентирована форма договора, которая содержит следующие разделы: предмет договора; порядок выдачи и погашения кредита; порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом; права и обязанности сторон; обеспечение возврата; ответственность сторон, санкции; порядок изменения договора и рассмотрение споров.

Кроме того, в ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему. Дело рассматривается в пределах заявленных судом требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кубаткиным С.Л. (заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, согласно которому Кубаткину С.Л. предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых.

По условиям договора ответчик обязался погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им и комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей в размере 7 896 руб. 96 коп.

Получение денежных средств Кубаткиным С.Л. подтверждается выпиской по ссудному счету № и не оспаривается ответчиками.

Согласно представленному представителем истца и неоспариваемому ответчиком ФИО1 расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 392 535 руб. 41 коп., из которых 290 045 руб. 50 коп. - задолженность по кредиту, 93 649 руб. 91 коп. - проценты на задолженность по кредиту, 8 842 руб. - плата за ведение счета.

По договору поручительства №, заключенному истцом 09.06.2008 г., Кубаткина Т.Е. приняла на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение Кубаткиным С.Л. всех его обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору. Поручительство установлено на срок до 09.06.2015 г.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, договора поручительства, согласились с ними, добровольно приняли на себя обязательства по данным договорам.

При этом при заключении кредитного договора и договора поручительства в письменной форме сторонами были определены все необходимые условия кредитного договора и договора поручительства, был установлен порядок и сроки возврата денежных средств, процентная ставка, составлен график платежей. Денежные средства в размере 300 000 руб. были получены ответчиком, что не оспаривается.

Исходя из вышеизложенного, оснований для признания кредитного недействительным, либо незаключенным суд не усматривает.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу п.п. 5.4.3.1 кредитного договора в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета банк имеет право потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение ст. 309 ГК РФ и графика платежей Кубаткин С.Л. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соответствующая очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена п.3.4 заключенного с Кубаткин С.Л. кредитного договора.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела Кубаткин С.Л. с учетом положений о порядке погашения платежей не вернул задолженность по кредиту в размере 290 045 руб. 50 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию проценты на задолженность по кредиту - 93 649 руб. 91 коп. При этом начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых является обоснованным.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из вышеизложенного подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по кредиту, исходя из суммы основного долга - 290 045 руб. 50 коп., по ставке, установленной условиями договора - 16 % годовых за период с 17.09.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, требования ОАО АКБ «РОСБАНК»в части взыскания соответствующей платы за ведение счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях - по 3 518 руб. 48 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Кубаткина С.Л., Кубаткиной Т.Е. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 383 695 рублей 41 копейку, также проценты по кредиту, исходя из суммы основного долга - 290 045 рублей 50 копеек по ставке 16 % годовых за период с 17.09.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Кубаткина С.Л., Кубаткиной Т.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины по 3 518 рублей 48 копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

.

Судья Д.А. Логинов