о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности

Дело 2-609/11

27 января 2011 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи А.В.Маслюковой,

при секретаре М.И.Спиридоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Сизовой И.А. , Устинову Д.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с иском к Сизовой И.А., Устинову Д.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Сизовой И.А. был заключен кредитный договор № от 05.12.2007 г. на сумму 200 000 р. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*03) т.е.8657 руб. в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 05 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 200 000 руб. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от 05.12.2007 г. с Устиновым Д.Б. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной. Не выполняя свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 06.12.2010 г. задолженность Сизовой И.А. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 341764,12 руб. из которых: сумма основного долга- 111391,65 руб., пени по просроченному основному долгу - 149216,44 руб., плата за пользование кредитом (R*03)- 6316,66 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 2226,48 руб., плата за кредит - 33122,87 руб., пени по просроченной плате за кредит - 39490,02 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд и иском о взыскании задолженности с Заемщика и Поручителя солидарно. Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Частью второй ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6617,64 руб.

В судебное заседание представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Сизова И.А. и Устинов Д.Б. в судебное заседание не явились, о судебном заседании извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд установил, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Сизовой И.А. был заключен кредитный договор № от 05.12.2007 г. на сумму 200 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*03) т.е. 8657 руб. в месяц.

При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 05 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

Кредитные средства в размере 200 000 руб. были перечислены на счет ответчика №, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером.

Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от 05.12.2007 г. с Устиновым Д.Б. В соответствии с условиями договоров поручительства ответственность Заемщика и Поручителя является солидарной.

Не выполняя свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 06.12.2010 г. задолженность Сизовой И.А. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 341764,12 руб. из которых: сумма основного долга- 111391,65 руб., пени по просроченному основному долгу - 149216,44 руб., плата за пользование кредитом (R*03)- 6316,66 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом - 2226,48 руб., плата за кредит - 33122,87 р., пени по просроченной плате за кредит - 39490,02 р.

Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что заемщик не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору и допустил задолженность по погашению кредитной задолженности и уплате процентов.

По мнению суда, указанное обстоятельство является существенным нарушением условий заключенного договора со стороны заемщика, в связи с чем, считает возможным удовлетворить исковые требования банка и расторгнуть кредитный договор

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

В соответствии со ст. 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Определяя срок, на который давалось поручительство Устинова Д.Б. суд исходит из того, что в договоре поручительства содержатся положения относительно срока действия договора поручительства, а именно он заключен с декабря 2007 года на срок 72 месяца.

Поскольку заемщик прекратил выплату кредита, у истца, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей.

Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 149216,44 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки по просроченному основному долгу до 50000 руб., поскольку каких-либо вредных последствий для истца в связи с неуплатой кредита не наступило.

Оснований для взыскания платы за кредит в сумме 33122,87 руб., пени по просроченной плате за кредит в размере 39490,02 руб. не имеется по следующим основаниям.

Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,20 %.

k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части, взыскать задолженность по кредитному договору № от 05.12.2007 г. солидарно с Сизовой И.А., Устинова Д.Б. в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" в сумме 169934,79 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2007 г., заключенный между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" и Сизовой И.А. ; взыскать с Сизовой И.А., Устинова Д.Б. в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" плату за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 06.12.10 г. и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать в равно долевом порядке с Сизовой И.А., Устинова Д.Б., в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС -ВОЛГА" в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4598,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2007 г., заключенный между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" и Сизовой И.А. .

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Сизовой И.А. , Устинова Д.Б. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере сумме 169934 (сто шестьдесят девять тысяч девятьсот тридцать четыре) руб.79 коп.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Сизовой И.А. , Устинова Д.Б. в равно долевом порядке расходы по госпошлине в сумме 4598,70 руб.

Взыскать с с Сизовой И.А. , Устинова Д.Б. в солидарном порядке в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" плату за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 111391,65 руб. за период с 06.12.10 г. и по дату вступления решения суда в законную силу

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.

Судья А.В.Маслюкова