Дело № 2-1135/11 | |
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 марта 2011 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
судьи Матвеевой Л.Н.
при секретаре Айсиной А.Х,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Шлянову Д.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском к Шлянову Д.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Шляновым Д.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 164 840 рублей сроком на 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых. В соответствии с разделом 3 кредитного договора погашение кредита и процентов производится путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном кредитным договором. Однако заемщик не соблюдал условия кредитного договора и не придерживается графика платежей. В соответствии с п.4.3. кредитного договора банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при неисполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договоров. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 250 838 рублей 93 копейки. Просит взыскать с ответчика 250 838 рублей 93 копеек, из них: 161 223 рубля 74 копейки - основной долг, 35 247 рублей 84 копейки - задолженность по уплате процентов, 54 867 рублей 35 копеек - пени за просрочку кредита, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, пояснил, что ответчик за период действия договора произвел только один платеж.
Ответчик Шлянов Д.А. в судебном заседании не присутствовал, был извещен о времени и месте слушания гражданского дела.
Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русь-Банк» и Шляновым Д.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 164 840 рублей сроком на 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых.
В соответствии с разделом 3 кредитного договора погашение кредита и процентов производится путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном кредитным договором.
Согласно п.1.4. кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0.8 % от суммы кредита, указанной в п.1.1. договора.
В судебном заседании установлено, что заемщик не соблюдал условия кредитного договора и не придерживается графика платежей.
В соответствии с п.4.3. кредитного договора банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при неисполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договоров.
Согласно п.5.2. кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.
Согласно п.5.3 кредитного договора за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей. Штраф уплачивается при каждом возникновении задолженности.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ кредитный договор при данных обстоятельствах подлежит расторжению.
По состоянию на 13 января 2011 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 250 838 рублей 93 копейки.
Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее.
Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
Как следует из расчета задолженности, истец в проценты по кредиту включил также комиссию за ведение ссудного счета в сумме 13 183 рубля. Данная сумма не подлежит взысканию.
Кроме того, статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства
Учитывая, что договорами установлен явно завышенный размер неустойки - 182.5 % в год, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 18.25 %годовых.
Размер неустойки составит: за просрочку основного долга 3 221 рубль 87 копеек, за просрочку процентов 1 664 рубля 85 копеек.
Таким образом, всего подлежит взысканию 194 175 рублей 30 копеек, в том числе: сумма основного долга - 161 223 рубля 74 копейки, пени по просроченному основному долгу - 3 221 рубль 87 копеек, проценты по договору 22 064 рубля 84 копейки, пени по просроченным процентам 1 664 рубля 85 копеек, штраф 6 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенному иску в сумме 5 083 рубля 51 копейку.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Русь-Банк» и Шляновым Д.А.
Взыскать с Шлянова Д.А. в пользу открытого акционерного общества «Русь-Банк» 194 175 рублей 30 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 083 рубля 51 копейку.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Л.Н.Матвеева