Взыскание кредитной задолженности

Дело № 2-1284/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 10 марта 2011 года

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Волкова Н.Г.,

при секретаре Шабинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Тиляевой Л.В., Тиляеву Ш.У., Иванову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Тиляевой Л.В., Тиляеву Ш.У., Иванову В.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 1 273 921 руб. 78 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, судебных расходов на оплату госпошлины в размере 14 569 руб. 60 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ульяновского филиала (далее по тексту - Банк) и Тиляевой Л.В. (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор №. Кредитный договор включает: Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды,информационный график платежей. В соответствии с условиями заключенного договора Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды в размере 1 000 000 руб. 00 коп. Предоставление Заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 18 % годовых (раздел «Параметры кредита» заявления-оферты к Кредитному договору). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по Кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 2.2. Условий предоставления нецелевых кредитов, Кредитного договора). Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора - 01.122013 г. (раздел «Параметры кредита» заявления-оферты к Кредитному договору; п. 3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банка, Кредитного договора; информационный график платежей по кредитному договору).

Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора: перечислил Заемщику общую сумму в размере 1 000 000 руб., что подтверждается, в том числе выпиской по счету Заемщика №.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком было подписано дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризирована задолженности по кредиту. В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению №1 от ДД.ММ.ГГГГ). С момента заключения Соглашения, Заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменился. Согласно п. 4.3.2. процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23,35%.

В нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора. Так, в нарушение п. 3.1. кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ивановым В.А.. На основании п. 1.1 Договора поручительства Иванов В.А. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Тиляевой Л.В. обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены Договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тиляевым Ш.У.. На основании п. 1.1 Договора поручительства Тиляев Ш.У. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Тиляевой Л.В. обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что Заемщиком не производится погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 18.11.2010 г. общая сумма задолженности составляет 1 273 921 руб. 78 коп., из них: 967 734 руб. 74 коп. - задолженность по основному долгу; 302 216 руб. 48 коп. - задолженность по начисленным процентам; 3 970 руб. 56 коп. - задолженность по оплате ведения счета.

Представитель истца - Колесова Е.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчики Тиляева Л.В., Тиляев Ш.У., Иванов В.А. в судебное заседание не явились, будучи извещенными о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Об отложении судебного заседания, либо рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Дело рассматривается в пределах заявленных требований.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ульяновского филиала и Тиляевой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, который включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, иинформационный график платежей.

Согласно заявления-оферты к Кредитному договору, процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 18 % годовых.

В соответствие с п. 2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов, проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Срок возврата кредита, согласно п. 3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Тиляева Л.В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.

В соответствии с информационным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная сумма платежей составляет 28 390 руб. 54 коп.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В нарушении указанных положений, Тиляева Л.В. не исполняет свои обязательства.

Как следует из представленной суду выписки из лицевого счета, Тиляева Л.В. неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту с 01.03.2009.

В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей (приложение к дополнительному соглашению №1 от ДД.ММ.ГГГГ).

С момента заключения Соглашения, Заемщику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменился. Согласно п. 4.3.2. процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23,35%.

Тем не менее, ответчик вновь допустил просрочку платежей. Более того, согласно представленной суду выписки из лицевого счета, с 01.11.2010 платежи в погашение кредита прекратились полностью.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком Тиляевой Л.В. своих обязанностей по кредитному договору установлен судом на основании представленных доказательств.

По состоянию на 18.11.2010, в соответствие с представленным истцом расчетом, не оспоренным ответчиками, общая сумма задолженности составляет 1 273 921 руб. 78 коп., из них: 967 734 руб. 74 коп. - задолженность по основному долгу; 302 216 руб. 48 коп. - задолженность по начисленным процентам; 3 970 руб. 56 коп. - задолженность по оплате ведения счета.

Согласно п. 1.1 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ивановым В.А. и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тиляевым Ш.У., поручители обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Тиляевой Л.В. обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного Договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно п. 3.2 договоров поручительства, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, в связи с изложенным, исковые требования АКБ ОАО «Росбанк» в части взыскания в солидарном порядке с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части задолженности по основному долгу в размере 967 734 руб. 74 коп., и задолженности по начисленным процентам в размере 302 216 руб. 48 коп., подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, суд считает необходимым разделить и рассмотреть требования о взыскании с ответчиков указанных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, то есть по ДД.ММ.ГГГГ и отдельно о взыскании процентов за период со дня, следующего за днем вынесения решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по день его фактического исполнения.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, суд признает обоснованными и требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов, установленных договором в размере 23,35% годовых, установленных дополнительным соглашением №1, начисленных на сумму основного долга, за период с 18.11.2010 по день вынесения решения - 10.03.2011, то есть за 112 дней.

Размер процентов, подлежащих взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца, составляет 967 734 руб. 74 коп. * 23,35% : 365 дней * 112 дней = 69 337 руб. 53 коп.

Таким образом, всего с ответчиков Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. подлежит взысканию в пользу истца ОАО АКБ «Росбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 339 288 руб. 75 коп. (967 734 руб. 74 коп. + 302 216 руб. 48 коп. + 69 337 руб. 53 коп.).

Также обоснованными суд признает и требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов, установленных договором в размере 23,35% годовых, установленных дополнительным соглашением №1, начисленных на сумму основного долга, за период с со дня, следующего за днем вынесения решения, то есть с 11.03.2011 по день его фактического исполнения.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков задолженности по оплате ведения счета в размере 3 970 руб. 56 коп., суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, исковые требования АКБ ОАО «Росбанк» в части взыскания с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. задолженности по плате за ведение счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 569 руб. 60 коп., в равных долях - по 4 856 руб. 53 коп. с каждого.

Кроме того, с каждого из ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере по 108 руб. 94 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-244 ГПК РФ ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 1 339 288 рублей 75 копеек.

Взыскивать с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, от суммы основного долга по ставке 23,35 % годовых за период с 11.03.2011 по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере по 4 856 (Четыре тысячи восемьсот пятьдесят шесть) рублей 53 копейки с каждого.

Взыскать с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере по 108 рублей 94 копейки с каждого.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании в солидарном порядке с Тиляевой Л.В., Тиляева Ш.У., Иванова В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженности по плате за ведение счета в размере 3 970 рублей 56 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья: