Дело № 2- 787/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 марта 2011 года г. Ульяновск Ленинский районный суд города Ульяновска в составе судьи Л.Н. Матвеевой, пи секретаре А.Х.Айсиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Ещеркину А.Д., Ещеркиной А.Д. Аллахярову Н.А. оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к ответчикам, указав, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Ещеркину Н.А. кредит на приобретение транспортного средства в размере 900 000 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10,8% годовых. Поручителем по кредитному договору выступила Ещеркина О.А. на основании договора о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 1.3,1.4. договора о поручительстве, поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Дополнительно в обеспечение исполнения обязательств в соответствии с п.9 кредитного договора заключенного между банком и Ещеркиным А.Д. клиент передал в залог банку приобретаемые им в собственность на кредитные средства автомобиль марки Пежо 307, цвет кузова «красный». Стороны оценили транспортное средство в 1 015 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства: 16.01.2007 денежные средства в сумме 900 000 руб. были перечислены на личный банковский специальный счет ответчика 17.01.2007г. на основании представленного заемщиком счета и была произведена оплата в ЗАО ФИО12» за автомобиль по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 5, 6.1.1. кредитного договора ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В нарушение п. 5, 6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. п. 7.1.1 кредитного договора). В связи с тем, что заемщиком не производится погашение задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 12.11.2010 года задолженность Ещеркина А.Д. по кредитному договору составляет 549,63 руб. в том числе: кредит - 535 059 руб. 43 коп. ; проценты на задолженность по кредиту 80 419 руб. 24 коп., пени начисленные на основной долг 357 587 руб.36 коп; пени начисленные на проценты - 83 083 руб. 00 коп; плата за ведение счета - 68 400 руб. 00 коп. Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности в размере 683 878 руб. 67 коп., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга по ставке 10,80% годовых за период с 13.11.2010г. по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) на автомобиль марки Пежо 307СС, взыскать с ответчиков в равном долевом порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 038 руб.79 коп. В судебном заседании представитель истца на иске и его доводах настаивал, просил также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой судебной экспертизы в сумме 3 500 рублей. Ответчики Ещеркин А.Д. и Ещеркина О.А., извещенные о времени и месте слушания гражданского дела, в судебное заседании не явились, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела. Ответчик Аллахяров Н.А. в судебном заседании не присутствовал, был извещен о времени и месте слушания гражданского дела. Суд, учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против вынесения заочного решения, определил, рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства. Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В судебном заседании установлено, что на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Ещеркину О.А. кредит на приобретение транспортного средства в размере 900 000 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10,8% годовых. Поручителем по кредитному договору выступила Ещеркина О.А. на основании договора о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 1.3,1.4. договора о поручительстве, поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Дополнительно в обеспечение исполнения обязательств в соответствии с п.9 кредитного договора заключенного между банком и Ещеркиным А.Д. клиент передал в залог банку приобретаемые им в собственность на кредитные средства автомобиль марки Пежо 307, цвет кузова «красный». 16.01.2007 денежные средства в сумме 900 000 руб. были перечислены на личный банковский специальный счет ответчика 17.01.2007г. на основании представленного заемщиком счета и была произведена оплата в ЗАО ФИО15 автомобиль по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 5. 6.1.1. кредитного договора ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Однако свои обязательства исполняет ненадлежащим образом. В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ кредитный договор при данных обстоятельствах подлежит расторжению. В связи с тем, что заемщиком не производится погашение задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 12.11.2010 года задолженность Ещеркина А.Д. по кредитному договору составляет 549,63 руб. в том числе: кредит - 535 059 руб. 43 коп. ; проценты на задолженность по кредиту 80 419 руб. 24 коп., пени, начисленные на основной долг 357 587 руб.36 коп; пени, начисленные на проценты - 83 083 руб. 00 коп; плата за ведение счета - 68 400 руб. 00 коп. Вместе с тем, при определении суммы задолженности следует учитывать следующее. Нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по оплате за ведение счета, предусмотренной кредитным договором. Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за кредит - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется. Как следует из расчета задолженности, истец в расчет задолженности включил также плату за ведение счета 68 400 рублей. Данная сумма не подлежит взысканию. Таким образом, всего подлежит взысканию задолженность по состоянию на 12.11.2010 года в размере 615 478 рублей 67 копеек, а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга по ставке 10,80% годовых за период с 13.11.2010г. по день фактического исполнения решения суда, с учетом выплаченных за указанный период денежных сумм, в том числе, оплаченной 27.12.2010 года 5 000 рублей. При вынесении решения в указанной формулировке суд учитывает, что за период с 13.11.2010 года по 27.12.2010 года, исходя из 10.8 % годовых подлежит начислению с суммы основного долга 535 059 рублей 43 копейки х 45 дней х 10.8 % годовых = 7 124 рубля 35 копеек, то есть задолженность по состоянию на 12.11.2010 года не уменьшится. При этом, взысканию данная сумма подлежит солидарно с ответчиков в соответствии с условиями договора, а также ст. 363 ГК РФ. В соответствии со ст. 28.1. Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Поскольку задолженность ответчиков превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца, нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. В соответствии с заключением судебной экспертизы № рыночная стоимость автомашины PEUGEOT 307 СС, составляет 626 000 рублей. В связи с чем, следует установить начальную продажную цену автомашины в сумме 626 000 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Ещеркиной О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 677 рублей 39 копеек, с Ещеркина А.Д. 8 677 рублей 39 копеек, а также расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 3 500 рублей. Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд ЗАОЧНО РЕШИЛ: Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Ещеркина А.Д. и Ещеркиной О.А. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по состоянию на 12.11.2010 года в размере 615 478 рублей 67 копеек, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга по ставке 10,80% годовых за период с 13.11.2010г. по день фактического исполнения решения суда с учетом выплаченных за указанный период денежных сумм в погашение процентов; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) на автомобиль марки Пежо 307СС, установив начальную продажную цену автомобиля 626 000 рублей, взыскать с Ещеркиной О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 677 рублей 39 копеек, с Ещеркина А.Д. 8 677 рублей 39 копеек, а также расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 3 500 рублей. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, а стороны вправе обжаловать заочное решение суда в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения в Ульяновский областной суд. Судья: Л.Н.Матвеева