Взыскание кредитной задолженности

Дело № 2-356/11

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 21 февраля 2011 года

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Волкова Н.Г.,

при секретаре Шабинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» к Ганиятовой Е.Ф., Рудю О.А., Дементьеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Ганиятовой Е.Ф., Рудю О.А., Дементьеву В.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 463 607 руб. 74 коп., с нарастанием суммы на день вынесения решения, возмещения судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить Ганиятовой Е.Ф. кредит на потребительские расходы в общей сумме 640 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования - 14,99%, 2 год срока кредитования - 14,00%, 3 год срока кредитования - 13,00%, 4 год срока кредитования - 12,00%, 5 год срока кредитования - 11,00%, также ответчик обязался уплачивать истцу плату за размещение денежных средств, включая и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, (в % от суммы выданного кредита) в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Ганиятовой Е.Ф. по возврату кредита и уплате всех иных платежей ДД.ММ.ГГГГ истцом были заключены договоры поручительства с Рудь О.А. № № и с Дементьевым В.В. № №

В соответствии с п. 1.3. вышеуказанных договоров поручительства, поручители отвечает перед истцом в том же объеме, что и Ганиятова Е.Ф., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства, ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

Кроме того, истцом был заключен с ответчиком Ганиятовой Е.Ф. договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога по договору является транспортное средство: автомобиль VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Ганиятовой Е.Ф.

Ганиятова Е.Ф. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. 30.11.2010 Ганиятовой Е.Ф. было направлено заказное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием уплатить задолженность по кредитному договору № №. Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Ганиятовой Е.Ф. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанного договора поручительства.

По состоянию на 21.12.2010 задолженность по исполнению кредитных обязательств Ганиятовой Е.Ф. составляет сумму 463 607 руб. 74 коп., в том числе основной долг 337 924 руб. 04 коп., долг по оплате процентов за пользование кредитом 38 227 руб. 20 коп., плата за размещение денежных средств 28 160 руб. 00 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга 44 410 руб. 93 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 10 488 руб. 93 коп., неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 4 397 руб. 18 коп.

Обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

П.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствие со ст. 23 Закона «О залоге», за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку. Возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Представитель истца - Манин Д.В. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, настаивал на их удовлетворении. С учетом увеличения размера задолженности к моменту рассмотрения дела, просил взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 519 350 руб. 69 коп., в том числе - основной долг 337 924 руб. 04 коп., неустойку за просрочку оплаты основного долга 80 943 руб. 15 коп., долг по оплате процентов за пользование кредитом 46 008 руб. 25 коп., плату за размещение денежных средств 32 128 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 15 075 руб. 25 коп., неустойку за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 7 272 руб., возместить расходы по оплате госпошлины. Также просил обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий Ганиятовой Е.Ф., определив начальную продажную цену заложенного имущества - 516 857 руб. и способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Ответчик Ганиятова Е.Ф. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Рудь О.А., Дементьев О.В., в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дне судебного заседания извещены надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Дело рассматривается в пределах заявленных требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газбанк» и Ганиятовой Е.Ф. был заключен кредитный договор № №. На основании данного договора ЗАО «Газбанк» предоставил Ганиятовой Е.Ф. кредит в сумме 640 000 рублей на потребительские нужды.

Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования - 14,99%, 2 год срока кредитования - 14,00%, 3 год срока кредитования - 13,00%, 4 год срока кредитования - 12,00%, 5 год срока кредитования - 11,00%, также ответчик обязался уплачивать истцу плату за размещением денежных средств, включая и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, (в % от суммы выданного кредита) в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиком были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились. Ранее Ганиятова Е.Ф. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. Согласно представленному расчету, последние платежи в погашение кредита и уплате процентов были внесены Ганиятовой Е.Ф. 31.10.2009 и 28.05.2010, после чего платежи полностью прекратились.

30.11.2010 Ганиятовой Е.Ф. было направлено заказное письмо с требованием уплатить задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 21.02.2011 задолженность по исполнению кредитных обязательств Ганиятовой Е.Ф. составляет 519 350 руб. 69 коп., в том числе - основной долг 337 924 руб. 04 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга 80 943 руб. 15 коп., долг по оплате процентов за пользование кредитом 46 008 руб. 25 коп., плата за размещение денежных средств 32 128 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 15 075 руб. 25 коп., неустойка за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 7 272 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.5.2.4 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок пользования кредитом и потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и начисленных на него процентов в случаях в том числе однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов (полностью или в части), сроков по уплате платежей за размещение банком денежных средств; нарушения заемщиком срока возврата кредита.

П.п. 6.1, 6.2 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени и штрафов взыскивается кредитором с заемщика в судебном порядке.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Ганиятовой Е.Ф. по возврату кредита и уплате всех иных платежей ДД.ММ.ГГГГ истцом были заключены договоры поручительства с Рудь О.А. № № и с Дементьевым В.В. № №. В соответствии с п. 1.3 вышеуказанных договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Ганиятова Е.Ф., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец надлежащим образом 30.11.2010 уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Ганиятовой Е.Ф. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к нему требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанного договора поручительства.

В связи с изложенным, исковые требования ЗАО «Газбанк» в части взыскания в солидарном порядке с Ганиятовой Е.Ф., Рудя О.А., Дементьева В.В. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в части задолженности по основному долгу в размере 337 924 руб. 04 коп., неустойки за просрочку оплаты основного долга 80 943 руб. 15 коп., долгу по оплате процентов за пользование кредитом 46 008 руб. 25 коп., неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 15 075 руб. 25 коп. подлежат удовлетворению.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков долга по внесению платы за размещение денежных средств в размере 32 128 руб. и неустойки по плате за размещение денежных средств - 7 272 руб., суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу изложенного, исковые требования ЗАО «Газбанк» в части взыскания с Ганиятовой Е.Ф., Рудя О.А., Дементьева В.В. задолженности по внесению платы за размещение денежных средств и неустойки по плате за размещение денежных средств удовлетворению не подлежат.

Оценивая обоснованность исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2.1 договора залога № № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Ганиятовой Е.Ф., обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, является залог автомобиля марки VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком, Ганиятова Е.Ф. передала в залог банку автомобиль марки VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №.

Поскольку исполнение Ганиятовой Е.Ф. обязательств по кредитному договору было обеспечено договором залога автомобиля, а факт неисполнения обеспеченного залогом обязательства установлен судом, требование об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, подлежит удовлетворению на основании ст. ст. 334, 348 ГК РФ.

Согласно заключению эксперта №сэ от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному <данные изъяты> рыночная стоимость автомобиля VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) № составляет 516 857 руб.

Данная оценка сторонами не оспорена.

С учетом изложенного исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, подлежат удовлетворению.

Суд считает необходимым определить способ реализации заложенного автомобиля в виде продажи с публичных торгов, а начальная продажная цена подлежит установлению исходя из определенной экспертом и не оспоренной сторонами стоимости - 516 857 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях - по 3 945 руб. 36 коп. с каждого, а всего в размере 11 836 руб. 08 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-244 ГПК РФ ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ганиятовой Е.Ф., Рудя О.А., Дементьева В.В. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 479 950 (Четыреста семьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей 69 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль VOLVOS40, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, определив начальную продажную цену заложенного имущества - 516 857 (Пятьсот шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят семь) рублей и способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Ганиятовой Е.Ф., Рудя О.А., Дементьева В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 3 945 (Три тысячи девятьсот сорок пять) рублей 36 копеек с каждого.

Взыскать с Ганиятовой Е.Ф., Рудя О.А., Дементьева В.В. в пользу <данные изъяты> возмещение расходов на проведение судебной экспертизы в размере по 1 666 (Одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть) рублей 66 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» к Ганиятовой Е.Ф., Рудю О.А., Дементьеву В.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по плате за размещение денежных средств в размере 32 128 рублей и неустойки за просрочку внесения платы за размещение денежных средств в размере 7 272 рубля отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья