Дело № 2-946/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 февраля 2011 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе: председательствующего судьи Кириченко В.В.,
при секретаре Абдулхаковой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Саранскому А.В., Саранской Е.В., Саранскому Д.В., Мочаловой Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Саранскому А.В., Саранской Е.В., Саранскому Д.В., Мочаловой Т.В. о расторжении кредитного договора № КД-872 от 19.04.2008 г., взыскании задолженности по указанному договору нарастающим итогом на день вынесения решения, взыскании уплаченной истцом государственной пошлины и понесенных истцом почтовых расходов по уведомлению ответчиков.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от 19.04.2008 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обязалось предоставить Саранскому А.В. кредит на потребительские расходы в общей сумме 150 000 руб. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора ответчик взял на себя обязательства: уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1-й год срока кредитования - 14,99 %, 2-й год срока кредитования - 14,00 %, 3-й год срока кредитования - 13,00 %. Также Саранский А.В. принял на себя обязательства уплачивать плату за размещение банком денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в следующем размере: 1-й год срока кредитования - 0,67 %, 2-й год срока кредитования - 0,5 %, 3-й год срока кредитования - 0,2 %. Также заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый день просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору установлен не позднее 19.04.2011 г. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату кредита и уплате всех иных платежей 19.04.2008 г. истец заключил с Саранской Е.В., Саранским Д.В., Мочаловой Т.В. договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители солидарно отвечают перед банком в том же объеме, что и Саранский А.В., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. Саранский А.В. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита, по уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. По состоянию на 28.02.2011 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Саранского А.В. составляет сумму 103 319 руб. 79 коп., в том числе основной долг - 72 165 руб. 49 коп., неуплаченные проценты - 10 876 руб. 96 коп., плата за размещение денежных средств - 4 800 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга - 14 871 руб. 57 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов - 411 руб. 37 коп., неустойка за нарушение сроков внесения платы за размещение денежных средств - 194 руб. 40 коп.
Представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» Манин Д.В. в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчики Саранский А.В., Саранская Е.В. в судебном заседании исковые требования банка, представленный банком расчет - не оспаривали. Не возражали против удовлетворения уточненных исковых требований.
Ответчики Саранский Д.В., Мочалова Т.В., будучи надлежаще извещены, в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.
С учетом мнения участников судебного заседания, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца и ответчиков, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 19.04.2008 г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Саранским А.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истец обязался предоставить Саранскому А.В. кредит на потребительские расходы в сумме 150 000 рублей на срок по 19.04.2011 г.
Выдача денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером № от 19.04.2008 г.
Согласно условиям договора ответчик взял на себя обязательства: уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1-й год срока кредитования - 14,99 %, 2-й год срока кредитования - 14,00 %, 3-й год срока кредитования - 13,00 %. Также Саранский А.В. принял на себя обязательства уплачивать плату за размещение банком денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита, и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в следующем размере: 1-й год срока кредитования - 0,67 %, 2-й год срока кредитования - 0,5 %, 3-й год срока кредитования - 0,2 %.
Стороны согласовали осуществление возврата суммы кредита частями в соответствии с графиком возврата кредита.
Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также нарушения сроков внесения платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.
По договорам поручительства № № ДП, № № ДП1, № №, заключенным с истцом ДД.ММ.ГГГГ, Саранская Е.В., Саранский Д.В., Мочалова Т.В. соответственно приняли на себя обязательства отвечать за исполнение Саранским А.В. всех его обязательств перед ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства, поручители солидарно с заемщиком отвечают перед истцом за выполнение Саранским А.В. условий кредитного договора в том же объеме, что и последний, включая возврат суммы основного долга (кредита), уплату процентов по кредиту, внесение платы за размещение денежных средств, неустойки при нарушении условий кредитного договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Как следует из представленных документов, Саранский А.В. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, обусловленных кредитным договором. В нарушение условий договора платежи по погашению кредита и проценты за пользование кредитом не вносились в период с июля 2010 года по январь 2011 года включительно.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение заемщиком принятых обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28.02.2011 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств Саранского А.В. составляет сумму 103 319 руб. 79 коп., в том числе основной долг - 72 165 руб. 49 коп., неуплаченные проценты - 10 876 руб. 96 коп., плата за размещение денежных средств - 4 800 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга - 14 871 руб. 57 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов - 411 руб. 37 коп., неустойка за нарушение сроков внесения платы за размещение денежных средств - 194 руб. 40 коп.
Представленный истцом расчет ответчиками не оспаривается, проверен судом, а потому берется за основу при вынесении решения.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца: основной долг по кредитному договору - 72 165 руб. 49 коп., неуплаченные проценты - 10 876 руб. 96 коп.
Начисленные банком неустойки за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга - с 14 871 руб. 57 коп. до 9 000 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов - с 411 руб. 37 коп. до 200 руб.
При решении вопроса о снижении неустойки суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.
Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков платы за размещение денежных средств и неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств, суд руководствуется следующим.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в части взыскания соответствующей платы и производных от нее неустоек удовлетворению не подлежат.
Таким образом, всего в судебном порядке с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 19.04.2008 года в общей сумме 92 242 руб. 45 коп., из которых: основной долг - 72 165 руб. 49 коп., неуплаченные проценты - 10 876 руб. 96 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга - 9 000 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов - 200 руб.
Следовательно, уточненные исковые требования ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины и почтовых услуг по уведомлению ответчиков в равных долях - по 912 руб. 70 коп. с каждого ((2 967,27 + 683,50)/4).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ГАЗБАНК» и Саранским А.В..
Взыскать с Саранского А.В., Саранской Е.В., Саранского Д.В., Мочаловой Т.В. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору в обшей сумме 92 242 руб. 45 коп.
Взыскать с Саранского А.В., Саранской Е.В., Саранского Д.В., Мочаловой Т.В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» в возмещение судебных расходов - по 912 руб. 70 коп. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Саранскому А.В., Саранской Е.В., Саранскому Д.В., Мочаловой Т.В. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья В.В. Кириченко