страхование жизни

Дело № 2-514/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2011 г. г. Ульяновск

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Алиуллиной Г. Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамовой Н.А. к открытому акционерному обществу страховой компании «РОСНО» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Абрамова Н. А. обратилась в суд с иском к ОАО СК «РОСНО»о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ-24 и истицей, заключен кредитный договор № №. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора, истица заключила с ОАО СК «РОСНО» договор о комплексном ипотечном страховании № №, согласно которому были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному по условиям договора. Срок действия договора страхования установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по каждому объекту составила 3 300 467 руб.

В период действия договора страхования истице при освидетельствовании впервые была установлена № группа инвалидности, причина заболевания - общее заболевание, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ей № группы инвалидности. Данное заявление страховой компанией было оставлено без удовлетворения, в выплате было отказано. Истица считает данный отказ незаконным.

Абрамова Н. А. просит суд взыскать в ее пользу с ОАО СК «РОСНО» страховое возмещение в размере 3 300 467 руб.

Истица Абрамова Н. А. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещалась.

Представители истицы поддержали исковые требования, указали, что истицей заключен с ответчиком договор о комплексном ипотечном страховании. По условиям договора страховщик производит страхователю страховую выплату в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования.

Истице впервые была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, вследствие заболевания возникшего в период действия договора страхования. Таким образом, налицо наступление страхового случая.

Представители истицы критически относятся к доводам ответчика о том, что истицей не был застрахован риск наступления постоянной полной потери трудоспособности в результате заболевания с установлением инвалидности № или № группы.

В п. 3.24 договора страхования среди случаев, не признаваемых страховыми, не указано получение инвалидности вследствие заболевания, возникшего в период действия договора страхования.

Представители истицы не оспаривали, что в заявлении по комбинированному страхованию ипотеки, представленном ответчиком, стоит подпись истицы.

Представитель ОАО СК «РОСНО» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее в судебном заседании иск не признал, указал следующее.

Действительно, истице впервые была установлена № группа инвалидности вследствие общего заболевания, возникшего в период действия договора о комплексном ипотечном страховании.

В подписанном истицей заявлении по комбинированному страхованию ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ указаны застрахованные истицей страховые риски - смерть в результате несчастного случая, смерть в результате естественных причин, постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением № или № группы инвалидности.

Из данного заявления и текста договора страхования следует, что истицей по договору о комплексном ипотечном страховании № № не застрахован страховой риск постоянной полной потери общей трудоспособности в результате заболевания с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

В случае страхования данного страхового риска размер страховой премии, выплачиваемый истицей ответчику, был бы увеличен.

В связи с этим, требования истицы необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица Банка ВТБ-24 (ЗАО) в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещался.

Выслушав представителей истицы, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Абрамовой Н. А. было подписано заявление по комбинированному страхованию ипотеки, являющееся приложением № к договору о комплексном ипотечном страховании № К№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении в п. 2.1.2 указаны застрахованные риски по страхованию от несчастных случаев и болезней, а именно: смерть в результате несчастного случая, смерть в результате естественных причин, постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением № или № группы инвалидности.

Истицей не указано страхование по страховым рискам: постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате естественных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

Размер страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 3 549 000 руб.

Заявлено о заключении договора страхования на срок кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истицей с Банком ВТБ-24 (ЗАО). Срок кредита - 180 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовой Н. А. и ОАО СК «РОСНО» заключен договор о комплексном ипотечном страховании № № (далее - договор). Предметом договора (п.2.1) является, в частности, страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного.

Согласно п. 1.1.7 договора застрахованным лицом является страхователь - Абрамова Н. А.

Согласно п. 1.1.1 договора выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ-24 (ЗАО).

Из п. 3.2.1 договора следует, что страховщик производит выгодоприобреталю страховую выплату в соответствии с договором в связи утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.

В соответствии с п. 3.2. договора по настоящему договору страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются:

(п. 3.2.2.1) смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Под «болезнью» понимаются внезапно возникшие в период действия договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования

Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного и выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора.

Датой наступления страхового случая признается дата смерти застрахованного.

(п. 3.2.2.2) постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная, утрата нетрудоспособности, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая иди вторая группа инвалидности. Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Датой наступления страхового случая признается дата установления застрахованному группы инвалидности.

Согласно п. 4.1 договора срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из графика уплаты страховой премии, являющегося приложением к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 208 355 руб. 15 коп.

Согласно справке МСЭ-2009 № от ДД.ММ.ГГГГ Абрамовой Н. А. при повторном медицинском освидетельствовании была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов освидетельствовании Абрамовой Н. А. в ФГУ «<данные изъяты>» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Абрамова Н. А. была освидетельствована в Филиале № ФГУ «<данные изъяты>» и ей впервые была установлена № группа инвалидности по общему заболеванию.

Представителем ответчика не оспаривалось в судебном заседании, что вторая группа инвалидности была установлена истице вследствие заболевания, возникшего в период действия договора о комплексном ипотечном страховании № №.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из договора о комплексном ипотечном страховании № № от ДД.ММ.ГГГГ, из заявления по комбинированному страхованию ипотеки, являющегося приложением № к указанному договору следует, что по данному договору не является страховым случаем постоянная полная потеря общей трудоспособности в результате заболевания с установлением застрахованному № или № группы инвалидности.

В п. 3.2.4 договора о комплексном ипотечном страховании № № от ДД.ММ.ГГГГ указаны случаи исключений из состава событий, признаваемых страховыми случаями, перечисленными в п. 3.2.1 договора.

Суд считает необоснованной ссылку представителей истицы на данный пункт договора, так как в нем идет речь об исключениях по застрахованным страховым рискам. Между тем, риск получения в период действия договора о комплексном ипотечном страховании инвалидности 1 или 2 группы инвалидности вследствие заболевания истицей не был застрахован. Поэтому данный риск не может быть поименован в перечне исключений из страхового покрытия по договору.

В связи с вышеизложенным суд не находит оснований для удовлетворения искового требования Абрамовой Н. А. о взыскании в ее пользу с ОАО СК «РОСНО» страхового возмещения в размере 3 300 467 руб.

Исковые требования Абрамовой Н.А. к открытому акционерному обществу страховой компании «РОСНО» о взыскании страхового возмещения в размере 3 300 467 руб. по договору о комплексном ипотечном страховании № № от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья В. И. Рыбалко