Дело-2-1740\11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 марта 2011 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
Судьи Чурбановой Е.В.
При секретаре Матвеевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Даутовой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратился в суд с иском к Даутовой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга.
В обоснование иска указал, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Даутовой Т.А. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000,00 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с начислением пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 27 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 150 000,00 руб. были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Даутовой Т.А. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 7774,76 руб., из которых: сумма основного долга - 137737,45р., пени по просроченному основному долгу- 135 081,28р., плата за пользование кредитом (К*ОЗ)- 2305,84р., пени по просроченной плате за пользование кредитом- 1802,31 р., плата за кредит- 62520,20 руб., пени по просроченной плате за кредит- 118028,57 р. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к погашению в течение длительного времени. Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Просит взыскать с Даутовой Т.А. в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору №фл от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 457 475 рублей 65 копеек, расторгнуть кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС ВОЛГА" и Даутовой Т.А., взыскать с Даутовой Т.А. в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с Даутовой Т.А. в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7774,76 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель истца на иске настаивал. Пояснил, что в плату за пользованием кредитом входит также платеж в размере 2 700 рублей в месяц. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 указанного Федерального Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Как следует из материалов дела, пунктом 1.3 заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Никаких дополнительных услуг, оказываемых банком истице, кроме кредитования, за которые банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось. По соглашению с истцом, о чем свидетельствует его личная подпись, плата за пользование кредитом установлена банком в процентах, содержащихся в математической формуле, приведенной в графике платежей. Данная формула является формулой расчета аннуитетных платежей и согласно условиям договора применяется в целях определения ежемесячной платы за пользование кредитом.
В судебном заседании ответчик Даутова Т.А. исковые требования признала, не оспаривая период образования и расчет задолженности по кредитному договору, указала, что неисполнение ею обязательств по кредитному договору является исключительно следствием сложившегося тяжелого материального положения. У нее умер муж, она была сокращена с занимаемой должности и длительное время не могла трудоустроиться, затем она сама болела, а частный предприниматель, у кого она некоторое время работала, больничный не оплатил. В настоящее время она трудоустраивается и будет оплачивать кредит. В связи с тяжелым материальным положением просила снизить штрафные санкции.
Выслушав ответчицу, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Даутовой Т.А. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000,00 р. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 6 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, а также платы за пользованием кредитом в размере 2 700 рублей в месяц.
При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с начислением пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 27 числа (включительно), начиная с января 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 150 000,00 р. были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером.
Заемщик нарушил график внесения платежей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Даутовой Т.А. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 457 475 рублей 65 копеек, из которых: сумма основного долга - 137737,45руб., пени по просроченному основному долгу- 135 081,28 руб., плата за пользование кредитом (К*ОЗ)- 2305,84 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом- 1802,31 руб., плата за кредит- 62520,20 руб., пени по просроченной плате за кредит- 118028,57 руб.
Представленный истцом расчет задолженности ответчица не оспаривает.
Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства
Учитывая, что договорами установлен явно завышенный размер неустойки - 182,5 % в год, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 18.25 % в год.
Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчицы 228 054 рубля 71 копейка: сумма основного долга - 137737,45 руб., пени по просроченному основному долгу- 13 508, рублей 12 копеек, плата за пользование кредитом (К*ОЗ)- 2 305,84 руб., пени по просроченной плате за пользование кредитом- 180 рублей 23 копеек, плата за кредит- 62520,20 руб., пени по просроченной плате за кредит- 11 802 рубля 85 копеек.
В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Даутовой Т.А. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенному иску.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233 - 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Взыскать с Даутовой Т.А. к пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» 228 054 руб. 71 коп., судебные расходы по оплате гос.пошлины 5 480 руб. 55 коп., расторгнуть кредитный договор №фл от ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с Даутовой Т.А. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредитному договору по ставке 7,88% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу, начисленных на сумму остатка основного долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.
Судья Е.В. Чурбанова